本文來自安全牛，作者/王志超、周穎。
數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)已成為主要生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)將在資本之后成為金融業(yè)又一核心資產(chǎn)。因此，加強數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理，完善數(shù)據(jù)治理是金融業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要支撐。
從監(jiān)管層面來看，自2018年銀保監(jiān)會下發(fā)《銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》（以下簡稱《指引》）以來，該《指引》為商業(yè)銀行搭建完善的數(shù)據(jù)治理體系提供了指導。
特別是2021年銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行監(jiān)管評級辦法》，將“數(shù)據(jù)治理”納入了評價體系，權(quán)重占比5%，“數(shù)據(jù)治理”被列入了商業(yè)銀行風險監(jiān)管的評價指標，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)治理成為了“嚴監(jiān)管”的重要領域。
一
Part
我國銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理現(xiàn)狀
《指引》自2018年發(fā)布至今已過四年，隨著銀保監(jiān)會對監(jiān)管數(shù)據(jù)的整體治理水平和質(zhì)量控制機制的重視和國家數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的加速推進，當前多數(shù)銀行已將數(shù)據(jù)治理提上了日程，開展數(shù)據(jù)治理體系建設工作，以提升數(shù)據(jù)的管理水平和應用價值。但我國擁有數(shù)量龐大的銀行機構(gòu)，在這些銀行機構(gòu)中，還有一部分銀行未開展數(shù)據(jù)治理相關工作，或者已經(jīng)開始實施數(shù)據(jù)治理工作的銀行，其實施效果也不理想。
從2020年到2022年最近三年中，仍有很多銀行因數(shù)據(jù)質(zhì)量問題受到監(jiān)管處罰，如：
2020年5月9日，中國銀保監(jiān)會披露一批罰單，包括6家國有大行，2家股份制銀行在內(nèi)的8家銀行被罰了1770萬元。被罰原因是，監(jiān)管標準化數(shù)據(jù)（EAST）系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量及數(shù)據(jù)報送存在違法違規(guī)行為。
2021年的監(jiān)管處罰中，因“未按規(guī)定向監(jiān)管提供資料或報送信息不及時/錯報/漏報”而受處罰達到了247次。
2022年3月25日銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布了對政策性銀行、國有大型銀行、股份制銀行等共21家銀行機構(gòu)的EAST數(shù)據(jù)質(zhì)量專項檢查的情況和處罰決定，處罰金額合計8760萬元。
經(jīng)初步統(tǒng)計分析發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管數(shù)據(jù)出現(xiàn)的問題主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）數(shù)據(jù)漏報：資金交易信息漏報、理財產(chǎn)品數(shù)量漏報、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務漏報、貸款核銷業(yè)務漏報、不良貨款余額數(shù)據(jù)漏報、貿(mào)易融資業(yè)務數(shù)據(jù)漏報、抵押物價值數(shù)據(jù)漏報、債券投資業(yè)務數(shù)據(jù)漏報、權(quán)益類投資業(yè)務數(shù)據(jù)漏報、跟單信用證業(yè)務數(shù)據(jù)漏報、貸款承諾業(yè)務數(shù)據(jù)漏報、保函業(yè)務數(shù)據(jù)漏報等。
（二）數(shù)據(jù)錯報：貨款承諾業(yè)務數(shù)據(jù)錯報、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務數(shù)據(jù)錯報、跟單信用證業(yè)務數(shù)據(jù)錯報、保函業(yè)務數(shù)據(jù)錯報、EAST系統(tǒng)《表處授信業(yè)務》表錯報等。
（三）數(shù)據(jù)未報：分戶賬明細記錄應報未報、分戶賬賬戶數(shù)據(jù)應報未報的情況、委托貸款業(yè)務應報未報等。
（四）數(shù)據(jù)核驗偏差：信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務數(shù)據(jù)存在偏差、銀行承兌匯票業(yè)務EAST數(shù)據(jù)存在偏差、抵押物價值EAST數(shù)據(jù)存在偏差、貿(mào)易融資業(yè)務EAST數(shù)據(jù)存在偏差、貸款核銷業(yè)務EAST數(shù)據(jù)存在偏差、不良貸款余額EAST數(shù)據(jù)存在偏差、公募基金投資業(yè)務EAST數(shù)存在偏差、其他擔保類業(yè)務EAST數(shù)據(jù)存在偏差等。
二
Part
我國數(shù)據(jù)治理監(jiān)管精細化發(fā)展歷程
自2011年原銀監(jiān)會發(fā)布《銀行監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標準(試行)及實施方案的通知》以來，各銀行紛紛開始建設監(jiān)管數(shù)據(jù)治理體系。
2018年，銀保監(jiān)會下發(fā)了《銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，在數(shù)據(jù)治理架構(gòu)、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制等五方面提出明確要求，并對數(shù)據(jù)治理進行了定義。
2020年銀保監(jiān)會下發(fā)《關于開展監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量專項治理工作的通知》，要求各銀行開展監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量專項數(shù)據(jù)治理工作，各地銀保監(jiān)局隨后下發(fā)配套文件《監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量評估模板》，從組織架構(gòu)、制度建設、系統(tǒng)保障和數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)報送存儲和共享應用、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制五大評估要素展開。通過各評估要素的具體要求，各商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)治理工作的開展有了更明確的目標和方向。
2021年銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行監(jiān)管評級辦法》，將“數(shù)據(jù)治理”納入了評價體系，權(quán)重占比5%，這意味著數(shù)據(jù)治理正式成為了商業(yè)銀行風險監(jiān)管的評價指標，銀行業(yè)數(shù)據(jù)治理邁入了“嚴監(jiān)管”階段。
2022年，銀保監(jiān)會在《關于印發(fā)2022年銀行保險機構(gòu)股權(quán)和關聯(lián)交易專項整治工作要點的通知》中再次強調(diào)，銀行保險機構(gòu)要提高數(shù)據(jù)報送質(zhì)量，對于反復出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯報、漏報、瞞報的責任人要實施內(nèi)部問責；《銀行保險監(jiān)管統(tǒng)計管理辦法（征求意見稿）》，明確要求銀行保險機構(gòu)應將本單位監(jiān)管統(tǒng)計工作納入數(shù)據(jù)治理范疇，明確機構(gòu)法定代表人或者主要負責人對數(shù)據(jù)質(zhì)量負責。
《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》中更是提出“健全數(shù)據(jù)治理體系。制定大數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略。確立企業(yè)級的數(shù)據(jù)管理部門，發(fā)揮數(shù)據(jù)治理體系建設組織推動和管理協(xié)調(diào)作用。完善數(shù)據(jù)治理制度，運用科技手段推動數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)化、自動化和智能化。完善考核評價機制，強化數(shù)據(jù)治理檢查、監(jiān)督與問責。加強業(yè)務條線數(shù)據(jù)團隊建設。”數(shù)據(jù)治理建設已經(jīng)是推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建設數(shù)字中國的重要組成部分之一。
金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)治理能力在從2011年監(jiān)管發(fā)布《數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標準》至今，經(jīng)過十多年的不斷打磨和淬煉，部分金融機構(gòu)已經(jīng)取得了較好的實踐效果，但從數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)管理能力、數(shù)據(jù)價值應用等方面來看，各金融機構(gòu)還需要結(jié)合各自實際情況，不斷地積累經(jīng)驗，深化落實監(jiān)管要求，提升數(shù)據(jù)能力建設。
為了幫助金融機構(gòu)更好地開展數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，早日實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標，我們結(jié)合數(shù)據(jù)治理審計及咨詢實踐經(jīng)驗，對《指引》的相關要求的落實方法進行闡述，為金融行業(yè)數(shù)據(jù)能力建設提供一些參考建議。
三
Part
數(shù)據(jù)治理相關行業(yè)標準介紹
我們本次僅從銀行數(shù)據(jù)治理合規(guī)的角度對《指引》進行解讀，然而合規(guī)只是管理的底線，各金融機構(gòu)開展數(shù)據(jù)治理體系建設滿足合規(guī)要求的同時，還需要研究、探索數(shù)據(jù)治理方法論和適合自身業(yè)務運營與發(fā)展情況的最佳實踐。
近幾年，數(shù)據(jù)治理得到各行各業(yè)的高度重視，國家和行業(yè)也先后發(fā)布了數(shù)據(jù)治理相關標準，以此共同促進數(shù)據(jù)治理行業(yè)發(fā)展。各金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)治理體系建設時，在滿足《指引》要求基礎上，可重點參考以下管理框架：
GB/T 36073-2018
國家標準《數(shù)據(jù)管理能力成熟度評估模型》包含數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)應用、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)生命周期等8個能力域，以及數(shù)據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃、數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實施、數(shù)據(jù)戰(zhàn)略評估等28個能力項。該標準相對全面地定義了數(shù)據(jù)管理活動框架，各企業(yè)可參考該標準構(gòu)建金融機構(gòu)數(shù)據(jù)管理能力評估體系，提升數(shù)據(jù)管理能力。
GB/T 34960.5-2018
國家標準《信息技術(shù)服務治理第5部分：數(shù)據(jù)治理規(guī)范》的數(shù)據(jù)治理框架對數(shù)據(jù)治理的工作內(nèi)容進行了較為詳細的描述，進一步給出了數(shù)據(jù)治理的定義，明確了數(shù)據(jù)治理的目標、任務和框架。該標準提出，數(shù)據(jù)治理是“源于組織的外部監(jiān)管、內(nèi)部數(shù)據(jù)管理及應用的需求”；數(shù)據(jù)治理的目標是“保障數(shù)據(jù)及其應用過程中的運營合規(guī)、風險可控和價值實現(xiàn)”；數(shù)據(jù)治理的任務是“組織應通過評估、指導和監(jiān)督的方法，按照統(tǒng)籌和規(guī)劃、構(gòu)建和運行、監(jiān)控和評價以及改進和優(yōu)化的過程，實施數(shù)據(jù)治理的任務”；數(shù)據(jù)治理框架包含頂層設計、數(shù)據(jù)治理環(huán)境、數(shù)據(jù)治理域和數(shù)據(jù)治理過程。
DAMA
DAMA數(shù)據(jù)管理知識體系是由國際數(shù)據(jù)管理協(xié)會開發(fā)的一套數(shù)據(jù)管理框架，DAMA通過對業(yè)界數(shù)據(jù)管理最佳實踐進行分析總結(jié)，建立了由數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)建模和設計、數(shù)據(jù)存儲和操作、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)集成和互操作、文檔和內(nèi)容管理、參考數(shù)據(jù)和主數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)倉庫與商務智能、元數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理等11個數(shù)據(jù)管理職能領域和目標與原則、組織與文化、工具、活動、角色和職責、交付成果、技術(shù)等7個基本環(huán)境要素，這些共同構(gòu)成DAMA數(shù)據(jù)管理知識理論框架體系。
DGI
國際數(shù)據(jù)治理研究所（The Data Governance Institute，DGI）于2004年提出了數(shù)據(jù)治理框架（Data Governance Institute,DGI），DGI框架主要圍繞著企業(yè)數(shù)據(jù)治理的目標、需求出發(fā)，從數(shù)據(jù)治理組織、數(shù)據(jù)治理目標、數(shù)據(jù)治理流程等方面展開，指導企業(yè)實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值。
四
Part
數(shù)據(jù)治理指引主要內(nèi)容解讀
(一)數(shù)據(jù)治理的定義與框架
從定義來看，《指引》把“數(shù)據(jù)治理”描述為：銀行業(yè)金融機構(gòu)通過建立組織架構(gòu)，明確董事會、監(jiān)事會、高級管理層及內(nèi)設部門等職責要求，制定和實施系統(tǒng)化的制度、流程和方法，確保數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理、高效運行，并在經(jīng)營管理中充分發(fā)揮價值的動態(tài)過程。簡而言之，數(shù)據(jù)治理是組織為確保數(shù)據(jù)資產(chǎn)發(fā)揮最大化價值的一整套機制、過程和方法。數(shù)據(jù)治理作為公司治理的重要組成部分，應當在組織范圍內(nèi)建立自上而下、協(xié)調(diào)一致的數(shù)據(jù)治理體系。
從結(jié)構(gòu)來看，《指引》分為七章，共五十五條，分別從數(shù)據(jù)治理架構(gòu)、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)價值、監(jiān)督管理五個方面對數(shù)據(jù)的管控與應用做出了明確要求，其目的是為了更有效實現(xiàn)金融機構(gòu)的新時期業(yè)務戰(zhàn)略。
總體框架
(二)數(shù)據(jù)治理部門
數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略的實施過程，一方面是企業(yè)關于總體戰(zhàn)略的重構(gòu)和調(diào)整的過程，另一方面是組織與員工思維轉(zhuǎn)變和行動調(diào)整的過程。本《指引》對“數(shù)據(jù)治理“的定義可以看出，構(gòu)建自上而下的治理架構(gòu)，是保證數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略有效落地的重要因素之一。
在啟動數(shù)據(jù)治理工作之時，金融機構(gòu)需要做好頂層設計，組建統(tǒng)籌數(shù)據(jù)治理工作的委員會，指定數(shù)據(jù)治理主管部門，建立由數(shù)據(jù)治理委員會、數(shù)據(jù)治理主管部門、業(yè)務管理部門和分支機構(gòu)組成的三層組織架構(gòu)作為數(shù)據(jù)治理的第一道防線。
其中，承擔數(shù)據(jù)治理工作的委員會需要由銀行領導擔任，統(tǒng)一領導數(shù)據(jù)治理的工作；數(shù)據(jù)治理委員會下轄的數(shù)據(jù)治理主管部門，負責商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理工作的綜合管理工作，統(tǒng)籌全行數(shù)據(jù)治理體系建設；各業(yè)務部門、分支機構(gòu)負責本業(yè)務線、本機構(gòu)的數(shù)據(jù)治理。
風險管理部門承擔第二道防線的職能，組織開展數(shù)據(jù)治理評估、監(jiān)測、控制等工作，監(jiān)督數(shù)據(jù)治理執(zhí)行情況；審計部門承擔第三道防線的職能，負責制定數(shù)據(jù)治理審計制度和審計方案，組織開展數(shù)據(jù)治理審計工作。
金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)治理組織架構(gòu)示例圖
(三)數(shù)據(jù)治理制度
孟子曰：“離婁之明，公輸子之巧，不以規(guī)矩，不能成方圓”，建立健全、合理有效的數(shù)據(jù)治理制度體系，可以提升數(shù)據(jù)治理效能，推動銀行業(yè)金融機構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展。各家金融機構(gòu)的業(yè)務流程和組織架構(gòu)有相似點，但也具有差異化，金融機構(gòu)建立與數(shù)據(jù)戰(zhàn)略相匹配的數(shù)據(jù)治理制度體系是數(shù)據(jù)戰(zhàn)略落地的重要保障。下圖是根據(jù)監(jiān)管要求和數(shù)據(jù)相關標準指南并參考行業(yè)實踐，由數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、數(shù)據(jù)治理章程、數(shù)據(jù)治理辦法和細則三層結(jié)構(gòu)組成的數(shù)據(jù)治理制度體系。
(四)數(shù)據(jù)治理考核機制
考核是驅(qū)動高質(zhì)量、高效能的手段，本《指引》“第三十四條銀行業(yè)金融機構(gòu)應當建立數(shù)據(jù)質(zhì)量考核評價體系，考核結(jié)果納入本機構(gòu)績效考核體系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量持續(xù)提升。”
《商業(yè)銀行監(jiān)管評級辦法》將數(shù)據(jù)治理納入了監(jiān)管評價體系，權(quán)重占比5%，從中可見，數(shù)據(jù)治理同時也作為商業(yè)銀行風險監(jiān)管的評價指標之一，所以第三十四條的有效落實是提高商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理監(jiān)管評級的重要保障，商業(yè)銀行應將數(shù)據(jù)質(zhì)量評估結(jié)果納入全行績效考核體系，明確其在全行考核體系中的目標與定位。
考核體系設計方面應以充分調(diào)動全體員工在數(shù)據(jù)治理工作方面的積極性和主動性為核心，做到考核和激勵同行，懲罰和獎勵并重，考核指標應當科學合理、定性和定量相結(jié)合。
數(shù)據(jù)治理不只是一個部門的工作職責，數(shù)據(jù)治理需要所有部門，所有員工的參與和落實，為了考量不同崗位在數(shù)據(jù)治理工作上的參與度和落實情況，需要設計一套針對不同數(shù)據(jù)治理崗位職責的績效考核體系，在員工整體考核中占一定比例，以鼓勵員工主動參與和配合相關工作。
對于決策層，考核應注重數(shù)據(jù)治理整體實施成效以及資源保障情況；對于管理層，考核應注重數(shù)據(jù)治理管理控制手段及數(shù)據(jù)治理制度體系建設情況；對于執(zhí)行層，考核應注重數(shù)據(jù)治理要求實際落實執(zhí)行情況，包括數(shù)據(jù)治理系統(tǒng)建設情況、數(shù)據(jù)質(zhì)量要求遵循情況等。
(五)業(yè)務部門數(shù)據(jù)治理職責
銀行業(yè)是數(shù)據(jù)驅(qū)動型行業(yè)，在提供金融服務的過程中，積累了大量的用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)以及外部數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行通過對所積累的數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)挖掘、分析和應用，賦能業(yè)務的發(fā)展，輔助管理決策、開展智能風控。在此背景下，為真正有效地確保數(shù)據(jù)質(zhì)量，除了大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)應用，數(shù)據(jù)源頭嚴格控制也至關重要。
本《指引》中第十三條、第十四條、第十九條、第三十條、第三十一條、第四十七條均對業(yè)務部門在數(shù)據(jù)治理方面的工作職責提出了要求，以上條款與《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》中“加強數(shù)據(jù)源頭管理，形成以數(shù)據(jù)認責為基礎的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機制。”也做了很好的呼應。
應建立數(shù)據(jù)治理專崗或兼職崗位的業(yè)務部門包括但不限于：
(六)數(shù)據(jù)標準
數(shù)據(jù)標準管理是通過商業(yè)銀行統(tǒng)一的元數(shù)據(jù)模型，建設元數(shù)據(jù)驅(qū)動的數(shù)據(jù)標準管理機制，實現(xiàn)業(yè)務到IT語義的轉(zhuǎn)換，提高業(yè)務和IT之間的一致性。數(shù)據(jù)標準化是“書同文，車同軌”的過程，可以幫助商業(yè)銀行把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行資產(chǎn)。
本《指引》第二十條提到“銀行業(yè)金融機構(gòu)應當建立覆蓋全部數(shù)據(jù)的標準化規(guī)劃，遵循統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)范和技術(shù)標準。數(shù)據(jù)標準應當符合國家標準化政策及監(jiān)管規(guī)定，并確保被有效執(zhí)行。”《JR/T0105-2014銀行數(shù)據(jù)標準定義規(guī)范》中給出了數(shù)據(jù)標準的定義“對數(shù)據(jù)的表達、格式及定義的一致約定，包括數(shù)據(jù)的業(yè)務屬性、技術(shù)屬性和管理屬性的統(tǒng)一定義。”
《指引》第三十條提出“銀行業(yè)金融機構(gòu)各項業(yè)務制度應當充分考慮數(shù)據(jù)質(zhì)量管理需要，涉及指標含義清晰明確，取數(shù)規(guī)則統(tǒng)一，并根據(jù)業(yè)務變化及時更新。”數(shù)據(jù)標準分為基礎數(shù)據(jù)標準和指標數(shù)據(jù)標準兩部分，數(shù)據(jù)標準生命周期涉及到建標、修標、棄標、評標四個階段。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)標準建設方面，需要做好“五個統(tǒng)一”，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供基礎保障。
(七)數(shù)據(jù)質(zhì)量
數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)標準是相輔相成的，本《指引》第三十一條提出“銀行業(yè)金融機構(gòu)應當加強數(shù)據(jù)源頭管理，確保將業(yè)務信息全面準確及時錄入信息系統(tǒng)。信息系統(tǒng)應當能自動提示異常變動及錯誤情況。”《指引》第三十二條提出“銀行業(yè)金融機構(gòu)應當建立數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控體系，覆蓋數(shù)據(jù)全生命周期，對數(shù)據(jù)質(zhì)量持續(xù)監(jiān)測、分析、反饋和糾正。”銀行可以通過數(shù)據(jù)質(zhì)量檢核來評估數(shù)據(jù)標準落地效果，同時數(shù)據(jù)質(zhì)量管理需求驅(qū)動著數(shù)據(jù)標準的逐步完善。
數(shù)據(jù)質(zhì)量問題會發(fā)生在系統(tǒng)建設的各個階段，因此需要明確各階段的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理流程，下圖是根據(jù)行業(yè)實踐制定的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理流程供商業(yè)銀行參考：
數(shù)據(jù)在數(shù)字化過程中，既是產(chǎn)品也是原料，本《指引》第二十九條提出“銀行業(yè)金融機構(gòu)應當確立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理目標，建立控制機制，確保數(shù)據(jù)的真實性、準確性、連續(xù)性、完整性和及時性。”數(shù)據(jù)的質(zhì)量管理，在企業(yè)內(nèi)部，一線員工和管理者既是數(shù)據(jù)的供給端也是數(shù)據(jù)的消費端，決策層在企業(yè)內(nèi)部是數(shù)據(jù)的消費端，對于企業(yè)外部來講，又是數(shù)據(jù)的供給端的代表。下圖是商業(yè)銀行決策層、管理層和執(zhí)行層在作為數(shù)據(jù)供給端和消費供給端不同角色時，對數(shù)據(jù)質(zhì)量需求的差異化表現(xiàn)。
(八)數(shù)據(jù)價值實現(xiàn)
本《指引》單獨把數(shù)據(jù)價值實現(xiàn)作為一個獨立的章節(jié)，可見監(jiān)管對數(shù)據(jù)價值釋放的重視，其中第三十八條提到“銀行業(yè)金融機構(gòu)應當在風險管理、業(yè)務經(jīng)營與內(nèi)部控制中加強數(shù)據(jù)應用，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動，提高管理精細化程度，發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。”
第四十八條“銀行業(yè)金融機構(gòu)應當充分運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新。”業(yè)務創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新這三個應用領域與銀行金融本質(zhì)、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與精細化管理關聯(lián)較為密切，該條與《JRT 0237—2021金融大數(shù)據(jù)平臺總體技術(shù)要求》要求相呼應，《JRT 0237—2021金融大數(shù)據(jù)平臺總體技術(shù)要求》要求商業(yè)銀行應“通過金融大數(shù)據(jù)平臺改善銀行業(yè)金融機構(gòu)與客戶之間的交互模式，為客戶提供增值服務，不斷增強銀行業(yè)金融機構(gòu)核心競爭力，增強客戶粘性。
銀行業(yè)金融機構(gòu)可將客戶行為轉(zhuǎn)化為信息流，分析客戶的個性特征和偏好，更深層次地理解客戶的交互習慣，為用戶畫像，智能化分析和預測客戶需求，從而進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務優(yōu)化。”由此可見，大數(shù)據(jù)技術(shù)是商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的必經(jīng)之路。
五
Part
商業(yè)銀行數(shù)據(jù)能力建設
確保數(shù)據(jù)質(zhì)量的合規(guī)是銀行業(yè)金融機構(gòu)的基本要求，而通過提高數(shù)據(jù)治理能力來促進組織數(shù)據(jù)價值的最大化釋放，才是提升數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的最終目的。以下提出一些提升數(shù)據(jù)治理能力的良好實踐供參考。
(一)制定數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，全面助力銀行業(yè)務發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級
數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略建設是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎，《指引》在第九條和第十七條分別對決策層和管理層提出了數(shù)據(jù)戰(zhàn)略制定和有效執(zhí)行的要求，第九條提出“銀行業(yè)金融機構(gòu)董事會應當制定數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，審批或授權(quán)審批與數(shù)據(jù)治理相關的重大事項，督促高級管理層提升數(shù)據(jù)治理有效性，對數(shù)據(jù)治理承擔最終責任。”第十七條提出“銀行業(yè)金融機構(gòu)應當結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略、監(jiān)管要求等，制定數(shù)據(jù)戰(zhàn)略并確保有效執(zhí)行和修訂。”商業(yè)銀行應根據(jù)銀行現(xiàn)狀和全行戰(zhàn)略目標，構(gòu)建數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略藍圖。
在此，提出一個如下圖所示的“3551+”數(shù)據(jù)能力建設戰(zhàn)略發(fā)展藍圖供參考。
對“3551+”數(shù)據(jù)能力建設戰(zhàn)略發(fā)展藍圖的解讀如下：
3大數(shù)據(jù)價值釋放：提升精準營銷、智能風控、輔助決策的科學管理和市場競爭策略，釋放數(shù)據(jù)動能，使數(shù)據(jù)管理能力不僅滿足監(jiān)管要求和商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展要求，同時具有高度的管理意義和價值創(chuàng)造功能。
5個數(shù)據(jù)管理模塊：構(gòu)建維護數(shù)據(jù)架構(gòu)和數(shù)據(jù)模型、編制數(shù)據(jù)標準、建立數(shù)據(jù)質(zhì)量度量規(guī)則、識別主數(shù)據(jù)來源、開展元數(shù)據(jù)影響分析和血緣分析等工作，優(yōu)化、完善大數(shù)據(jù)管理機制、提升數(shù)據(jù)治理能力。
5個數(shù)據(jù)治理維度：搭建商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理能力“五維空間”模型，聚焦數(shù)據(jù)組織、數(shù)據(jù)制度、數(shù)據(jù)文化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)、數(shù)據(jù)安全的思維轉(zhuǎn)變和行動能力變革，優(yōu)化商業(yè)銀行組織架構(gòu)、管理政策流程和數(shù)字化業(yè)務流程，營造商業(yè)銀行數(shù)據(jù)文化和安全合規(guī)意識，盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)，為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展賦能。
1個工具平臺：建設大數(shù)據(jù)管理平臺，運用先進的科技、互聯(lián)網(wǎng)的思維、大數(shù)據(jù)的理念，推動商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理思維和管理能力的現(xiàn)代化。
+多方數(shù)據(jù)融合：內(nèi)外部數(shù)據(jù)深度融合，結(jié)合外部監(jiān)管數(shù)據(jù)、金融市場數(shù)據(jù)和商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)賦能客戶營銷、風險應對、管理決策，推動商業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理能力創(chuàng)新升級。
(二)精準營銷，提升客戶服務質(zhì)量
客戶是銀行的重要資源，建立“以客戶為中心”是商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略。為了向客戶提供更好的服務，實現(xiàn)精準營銷，銀行通過數(shù)字化手段，采集數(shù)據(jù)信息，將廣泛分散在不同渠道的客戶數(shù)據(jù)集中起來進行有效利用。
例如，在銀行的APP應用內(nèi)部，通過千人千面的客戶畫像，利用強大的計算能力和大數(shù)據(jù)預測技術(shù)，為客戶提供個性化、專業(yè)化的功能展示和推送，發(fā)掘客戶的需求點，減少客戶在APP應用內(nèi)的尋找成本。
下面是新卡營銷活動的業(yè)務應用場景中，營銷活動策劃人員、數(shù)據(jù)分析人員、數(shù)據(jù)開發(fā)人員、應用開發(fā)人員等不同角色利用大數(shù)據(jù)平臺提供的能力和服務，將數(shù)據(jù)采集整合加工、業(yè)務數(shù)據(jù)探索和分析、業(yè)務系統(tǒng)對接工作等基于大數(shù)據(jù)平臺形成閉環(huán)。
(三)高質(zhì)量數(shù)據(jù)，賦能實時風控水平
根據(jù)《銀行業(yè)金融機構(gòu)全面風險管理指引》提出銀行業(yè)金融機構(gòu)涉及的“各類風險包括信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險、國別風險、銀行賬戶利率風險、聲譽風險、戰(zhàn)略風險、信息科技風險以及其他風險。”其他風險包括但不限于集中度風險、洗錢風險、新產(chǎn)品新業(yè)務風險以及模型風險等。高質(zhì)量的數(shù)據(jù)是風險管理決策和報告最重要的基礎，它們?yōu)楦咝?、準確的風險管理體系提供保障。
(四)引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新
產(chǎn)品是商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的核心競爭力之一，是發(fā)展普惠金融，服務實體經(jīng)濟，打開國際市場的重要保障，《銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》要求“銀行業(yè)金融機構(gòu)應當充分運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新。”
《JRT 0237—2021金融大數(shù)據(jù)平臺總體技術(shù)要求》要求商業(yè)銀行應“通過金融大數(shù)據(jù)平臺改善銀行業(yè)金融機構(gòu)與客戶之間的交互模式，為客戶提供增值服務，不斷增強銀行業(yè)金融機構(gòu)核心競爭力，增強客戶粘性。
銀行業(yè)金融機構(gòu)可將客戶行為轉(zhuǎn)化為信息流，分析客戶的個性特征和偏好，更深層次地理解客戶的交互習慣，為用戶畫像，智能化分析和預測客戶需求，從而進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務優(yōu)化。”銀行需要利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對銀行擁有的內(nèi)外部數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)市場熱點與需求，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新。
(五)加強數(shù)據(jù)治理和應用,提升財務管理效率
商業(yè)銀行各機構(gòu)管理相對獨立，而且各分支機構(gòu)與外部多家公司有業(yè)務合作關系，分行向總行傳遞數(shù)據(jù)時，如果出現(xiàn)數(shù)據(jù)格式不統(tǒng)一、信息傳遞不同步等問題，將導致總行財務管理變得異常復雜。全行通過落地數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略，可以提升銀行財務管理效率，特別在財務數(shù)據(jù)收集與處理環(huán)節(jié)效果顯著，通過對各種財務數(shù)據(jù)的統(tǒng)一收集、提取與加工，可以保證銀行財務數(shù)據(jù)的統(tǒng)一性、一致性、共享性與及時性；處理數(shù)據(jù)水平的質(zhì)量與效率直接影響著成本核算、預算管理、風險管理、戰(zhàn)略制定等后續(xù)工作的展開。
(六)強化數(shù)據(jù)治理效果，賦能數(shù)字化運營場景
隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加速推進，數(shù)字化賦能運營已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要的戰(zhàn)略目標之一，商業(yè)銀行以搭建客戶為中心的數(shù)字化運營體系為核心，通過數(shù)據(jù)治理深度挖掘客戶需求，助推業(yè)務流程再造，實時開展風控，快速提升獲客、活客和粘客能力和數(shù)字化運營效率和效果。
(七)打造可量化可描述的績效數(shù)據(jù)，激發(fā)員工動能
通過定性指標和定量指標相結(jié)合的方式開展績效管理是企業(yè)通用策略，定性指標的作用是進行多維度評價，定量指標的作用是使績效評價結(jié)果更有說服力，總之可量化、可描述的績效數(shù)據(jù)不但能提升績效管理水平，而且能夠更好地激發(fā)員工動能。銀行可以在建設大數(shù)據(jù)的基礎上，打造績效管理平臺，支持事前預測、事中考核、事后分析的全生命周期的閉環(huán)管理，實現(xiàn)多維度、多指標、全過程的組合評價，形成有效的正向激勵。
(八)強化數(shù)據(jù)質(zhì)量，輔助管理決策
數(shù)據(jù)驅(qū)動型決策的定義是使用事實、指標和數(shù)據(jù)來指導與組織目標、追求和計劃一致的戰(zhàn)略業(yè)務決策。商業(yè)銀行需要構(gòu)建科學管理的數(shù)據(jù)應用決策體系，建立面向大數(shù)據(jù)管理決策的知識關聯(lián)分析與知識圖譜，建立數(shù)據(jù)應用與管理決策的良性工作機制，提升各層級、各條線人員對數(shù)據(jù)管理重要意義的認知，積累培養(yǎng)兼具業(yè)務經(jīng)營管理與信息科技知識的復合型人才。
六
Part
結(jié)語
《指引》發(fā)布以來，部分銀行已將數(shù)據(jù)治理納入銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃當中，力求在滿足監(jiān)管合規(guī)的基礎上，在精準營銷、智能風控、管理決策等方面釋放數(shù)據(jù)價值，為銀行業(yè)務發(fā)展賦能。
但從這幾年的情況來看，整個銀行業(yè)的數(shù)據(jù)治理現(xiàn)狀并不樂觀，存在的典型問題是：一是部分銀行的數(shù)據(jù)治理體系成熟度不足，數(shù)據(jù)治理體系建設在組織、職責和手段上并沒有落到實處；二是數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系建設仍不完善，數(shù)據(jù)質(zhì)量存在缺陷，對數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)流動的安全管理不到位，重要數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)質(zhì)量違規(guī)事件時有發(fā)生；三是數(shù)據(jù)能力建設與數(shù)據(jù)應用明顯不足，數(shù)字技術(shù)與業(yè)務的深度融合仍不到位，數(shù)據(jù)支持業(yè)務創(chuàng)新的能力不足。
2022年是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推動年，數(shù)據(jù)治理是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要基礎保障，雖然《指引》已經(jīng)發(fā)布四年，但當前繼續(xù)落實《指引》的監(jiān)管要求，進一步提升組織數(shù)據(jù)治理水平仍具有重要意義。
作者結(jié)合長年服務于金融機構(gòu)所看到的問題及積累的經(jīng)驗，對《指引》進行重新解讀是為了給當前銀行業(yè)金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)治理方面提出一些優(yōu)化建議。數(shù)據(jù)合規(guī)當然重要，但自身數(shù)據(jù)治理能力真正提高才是促進數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的基礎。希望我們的一點經(jīng)驗與思考能給大家?guī)韱l(fā)與共鳴！
作者簡介
王志超，谷安天下金融審計負責人，10多年的信息安全、科技風險、科技審計、業(yè)務連續(xù)性、科技外包、數(shù)據(jù)治理、金融科技等咨詢及審計服務經(jīng)驗，獲得CISA、COBIT、CDPSE、CCSK、TOGAF、ISO22301 LI等證書，熟悉銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)、大型央企的科技管理風險與應對措施，對科技外包、業(yè)務連續(xù)性、數(shù)據(jù)治理、大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等領域均有著較為深入的研究，多次與銀行共同參與銀保監(jiān)會組織的信息科技風險管理課題研究，并獲得多個獎項。
周穎，谷安天下咨詢經(jīng)理，10多年的金融業(yè)信息科技咨詢及審計工作經(jīng)驗，獲得CISA、CISP、PMP、ISO 27001、COBIT、ITIL等證書，熟悉金融業(yè)的各項業(yè)務流程和風險要點，熟悉行業(yè)監(jiān)管及地方監(jiān)管標準，對敏捷開發(fā)、重要系統(tǒng)效能、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)安全、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等領域均有著較為深入的研究。
