本文來自微信公眾號“安永EY”。
金融強監(jiān)管態(tài)勢升級，數(shù)據(jù)洞察縱深穿透
2023監(jiān)管進入新格局
2023年3月，《黨和國家機構(gòu)改革方案》通過并組建國家數(shù)據(jù)局，進一步強化國家在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度建設(shè)，數(shù)據(jù)資源整合共享及開發(fā)利用，以及數(shù)據(jù)中國、數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字社會上的統(tǒng)籌規(guī)劃布局。2023年5月，國家金融監(jiān)督管理總局正式揭牌，統(tǒng)籌負責金融消費者權(quán)益保護，加強風險管理和防范處置，依法查處違法違規(guī)行為，全面強化機構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管。
以數(shù)據(jù)為依據(jù)成為監(jiān)管常態(tài)
年內(nèi)，監(jiān)管總局頒布并組織開展金融機構(gòu)EAST1數(shù)據(jù)質(zhì)量“提升工程”，要求金融機構(gòu)全面深化“全局化工程化”的EAST數(shù)據(jù)治理，嚴肅開展整改及問責工作，主動降低數(shù)據(jù)偏差容忍度，并提升運用EAST數(shù)據(jù)服務(wù)金融機構(gòu)發(fā)展的能力。
監(jiān)管機構(gòu)充分利用數(shù)據(jù)報送、建模分析等技術(shù)，持續(xù)發(fā)揮“大數(shù)據(jù)”監(jiān)管效能，構(gòu)建業(yè)務(wù)、科技和數(shù)據(jù)一體化監(jiān)管模式，實現(xiàn)監(jiān)管覆蓋從宏觀審慎經(jīng)營向微觀過程監(jiān)管層面的進一步深化，行為監(jiān)管與審慎監(jiān)管并重。同時，持續(xù)強化違規(guī)問責約束，加大監(jiān)管檢查和行政處罰力度，處罰重點多集中在信貸業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)治理與重點合規(guī)事項管理等領(lǐng)域。
合規(guī)問題頻發(fā)，體系化能力建設(shè)迫在眉睫
2023年上半年銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共開出2,425張監(jiān)管處罰罰單，罰單總金額達到126,287萬元，最高金額罰單19,891萬元。處罰案由呈現(xiàn)多樣化特點，且涉及面較廣，業(yè)務(wù)及管理合規(guī)成為突出問題。結(jié)合監(jiān)管介入愈加多、深、寬的發(fā)展趨勢，金融機構(gòu)提升優(yōu)化合規(guī)管理能力已迫在眉睫。
數(shù)據(jù)來源：安永根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局（銀保監(jiān)會）網(wǎng)站公示數(shù)據(jù)整理統(tǒng)計
國內(nèi)金融機構(gòu)合規(guī)管控工作開展的主要挑戰(zhàn)與困難
當前國內(nèi)金融機構(gòu)合規(guī)管理主要存在四大痛點：
?合規(guī)管理體系未能落到實處，相關(guān)制度規(guī)范實際推動落地時缺乏有力抓手；
?業(yè)務(wù)操作層面缺乏相關(guān)記錄留存，缺少數(shù)據(jù)作為監(jiān)督記錄支持；
?監(jiān)督執(zhí)行層面缺乏及時發(fā)現(xiàn)問題的手段及機制，現(xiàn)場檢查時效滯后，問題發(fā)現(xiàn)覆蓋面較為有限；
?合規(guī)檢查耗時耗力，內(nèi)控合規(guī)的數(shù)字化、智能化建設(shè)投入與關(guān)注不足。
合規(guī)風險關(guān)注領(lǐng)域與監(jiān)管處罰重點趨勢分析
2023年上半年銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)業(yè)務(wù)及管理合規(guī)處罰的罰單涉及違法違規(guī)事由項中，罰單集中領(lǐng)域分析結(jié)果如下圖所示：
數(shù)據(jù)來源：安永根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局（銀保監(jiān)會）網(wǎng)站公示數(shù)據(jù)整理統(tǒng)計
基于分析可以看到，監(jiān)管處罰重點主要集中于信貸業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)治理、運營管理等領(lǐng)域，信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性則是監(jiān)管處罰“重災(zāi)區(qū)”，具體處罰事項有：違規(guī)發(fā)放貸款、信貸資金被挪用、五級分類不準確、數(shù)據(jù)不準確等；監(jiān)管數(shù)據(jù)報送相關(guān)的數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)質(zhì)量與數(shù)據(jù)安全等案由的相關(guān)處罰也居高不下。同時，伴隨著對各業(yè)務(wù)和管理領(lǐng)域落實審慎經(jīng)營規(guī)則，在機構(gòu)和員工層面落實行為監(jiān)管的要求增強，關(guān)聯(lián)交易、反洗錢、消費者權(quán)益保護、員工行為管理等新興領(lǐng)域與運營管理并重。
結(jié)合罰單處罰事由分析，及過往服務(wù)實踐和行業(yè)經(jīng)驗，百分之六十左右業(yè)務(wù)管理問題可以通過梳理和檢查自身數(shù)據(jù)揭示發(fā)現(xiàn)。金融機構(gòu)可通過提升以數(shù)據(jù)為抓手的監(jiān)管合規(guī)能力建設(shè)，進行業(yè)務(wù)合規(guī)性自查，綜合規(guī)則判別和挖掘模型建設(shè)應(yīng)用，推進前置化風險預(yù)警及管控，進而推動數(shù)據(jù)驅(qū)動下的業(yè)務(wù)與經(jīng)營管理“雙合規(guī)”發(fā)展。
數(shù)據(jù)來源：安永根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局（銀保監(jiān)會）網(wǎng)站公示數(shù)據(jù)整理統(tǒng)計
金融機構(gòu)加強合規(guī)管理體系建設(shè)，既是監(jiān)管嚴勢下的必需，亦是穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展的主動選擇。
一方面，通過監(jiān)管數(shù)據(jù)與合規(guī)管理深度關(guān)聯(lián)，提升監(jiān)管統(tǒng)計管理能力，實現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量提升及源頭管控的同時，亦可通過監(jiān)管數(shù)據(jù)的應(yīng)用，反哺業(yè)務(wù)合規(guī)管控能力優(yōu)化，更大限度發(fā)揮監(jiān)管數(shù)據(jù)價值。
另一方面，以數(shù)據(jù)為抓手進行業(yè)務(wù)合規(guī)檢查和管理，借助智能化應(yīng)用提升合規(guī)管控流程執(zhí)行效能，構(gòu)建以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的合規(guī)內(nèi)控防線，更加精準化開展偵測與檢查，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)情況，避免關(guān)聯(lián)處罰，實現(xiàn)更加集約高效的業(yè)務(wù)合規(guī)管控賦能。
構(gòu)建數(shù)智化合規(guī)管理能力，助推合規(guī)管控加力提效
當前較為被動的合規(guī)管理現(xiàn)狀亟待改變，金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點，通過“外規(guī)內(nèi)化”，構(gòu)建更具落地性的業(yè)務(wù)和運營管理制度與流程，夯實自身數(shù)據(jù)治理能力。在滿足金融監(jiān)管局、人行各類監(jiān)管報送要求的同時，充分利用包括監(jiān)管數(shù)據(jù)在內(nèi)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，賦能業(yè)務(wù)合規(guī)管控，加強員工行為合規(guī)監(jiān)督，激活監(jiān)管數(shù)據(jù)要素潛能，拓展數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用價值，推動合規(guī)管理領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
一 合規(guī)要求業(yè)務(wù)化
合規(guī)要求需與業(yè)務(wù)管理深入融合，才能更有效地提升金融機構(gòu)合規(guī)管理水平。金融機構(gòu)可通過收集整理歷年監(jiān)管制度發(fā)文、監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行的處罰案例，結(jié)合監(jiān)管熱點、內(nèi)外合規(guī)風險管控要求，以及內(nèi)部客戶、產(chǎn)品、服務(wù)及運營管理規(guī)范要求，同時充分考慮業(yè)務(wù)處理過程中的員工行為關(guān)鍵節(jié)點，梳理提煉合規(guī)要求的管理規(guī)則清單，分析規(guī)則適用產(chǎn)品、場景及具體規(guī)范，構(gòu)建“業(yè)務(wù)+數(shù)據(jù)”雙合規(guī)監(jiān)管知識庫。
二 業(yè)務(wù)過程數(shù)據(jù)化
基于業(yè)務(wù)化的合規(guī)規(guī)則，對照監(jiān)管領(lǐng)域，推導規(guī)則檢查所涉及的相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，將業(yè)務(wù)合規(guī)檢查內(nèi)容與業(yè)務(wù)過程的相關(guān)數(shù)據(jù)建立關(guān)聯(lián)，為數(shù)據(jù)化的合規(guī)管控提供依據(jù)。針對當前缺失的規(guī)則所需數(shù)據(jù)，結(jié)合總分行、各部門、子公司相應(yīng)業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)程，分析整理數(shù)據(jù)采集補充方案，評估投入產(chǎn)出比，確定合理的補充數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)、采集方式和采集要求，借助數(shù)字化技術(shù)構(gòu)建或優(yōu)化系統(tǒng)功能，將采集入口和規(guī)范固化至業(yè)務(wù)處理和服務(wù)流程中，強化業(yè)務(wù)過程的合規(guī)信息記錄。
三 合規(guī)管控規(guī)則化、智能化
?打通業(yè)務(wù)合規(guī)點和監(jiān)管數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)，以合規(guī)監(jiān)管知識庫作為輸入，構(gòu)建檢查偵測規(guī)則庫，對合規(guī)風險進行監(jiān)控檢查，配合數(shù)據(jù)質(zhì)量管控提升，實現(xiàn)監(jiān)管驅(qū)動下的業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)督。
?通過梳理自身各類數(shù)據(jù)資產(chǎn)，推動監(jiān)管合規(guī)風險點的數(shù)據(jù)建模分析與應(yīng)用，建設(shè)智慧合規(guī)模型，開展關(guān)聯(lián)分析、異常分析、預(yù)測分析，識別深層次服務(wù)運營、經(jīng)營管理和員工行為的可能違規(guī)線索，結(jié)合合規(guī)內(nèi)控監(jiān)測指標，推動前置化的合規(guī)預(yù)警與管控能力實現(xiàn)。
?聯(lián)合監(jiān)管合規(guī)模型、指標、規(guī)則庫，升級構(gòu)建合規(guī)態(tài)勢動態(tài)感知能力，豐富完善各類數(shù)據(jù)的應(yīng)用場景。依托檢查場景和數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)，治用結(jié)合，充分利用數(shù)據(jù)進一步賦能銀行在合規(guī)、內(nèi)審及經(jīng)營管理領(lǐng)域的實踐應(yīng)用，實現(xiàn)數(shù)據(jù)化、智能化的業(yè)務(wù)與經(jīng)營合規(guī)管理。
四配套管理體系升級
優(yōu)化合規(guī)運營體系
結(jié)合數(shù)據(jù)驅(qū)動的規(guī)則化、智能化合規(guī)管控能力建設(shè)，對現(xiàn)有合規(guī)運營體系進行升級。綜合監(jiān)管解讀、規(guī)范更新、合規(guī)檢查、整改推動、落實跟蹤、持續(xù)評估等各個環(huán)節(jié)的管理運營，搭建層次清晰、責任明確、管控全面、上下聯(lián)動的一體化合規(guī)管理組織和流程，實現(xiàn)業(yè)務(wù)合規(guī)風險可識別、可預(yù)測、可管控，滿足監(jiān)管合規(guī)要求及金融機構(gòu)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要。
強化數(shù)據(jù)治理支撐
加強監(jiān)管數(shù)據(jù)治理，從報送機制、錯誤容忍、流程規(guī)范、數(shù)據(jù)權(quán)責、安全意識等多方面出發(fā)，著力推進底線要求和高價值領(lǐng)域的數(shù)據(jù)標準落實，提升從報送端到源頭端的數(shù)據(jù)質(zhì)量，進一步強化數(shù)據(jù)分級安全防護，規(guī)范數(shù)據(jù)架構(gòu)與模型，結(jié)合價值與應(yīng)用視角推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理運營，為包括合規(guī)管理在內(nèi)各領(lǐng)域所需數(shù)據(jù)的有序流動、安全共享、及高效服務(wù)奠定堅實基礎(chǔ)。
整合員工行為管理
合規(guī)管理的數(shù)智化建設(shè)，應(yīng)有效覆蓋員工行為管理視角，重點針對交易、賬戶和行為相關(guān)的關(guān)鍵操作環(huán)節(jié)，結(jié)合基礎(chǔ)流程數(shù)據(jù)，通過分析應(yīng)用發(fā)現(xiàn)異常問題，為員工異常行為排查及業(yè)務(wù)合規(guī)提供精準線索。同時，對發(fā)現(xiàn)的員工行為異常線索，合規(guī)運營體系應(yīng)明確相應(yīng)的管理流程，進行從識別、預(yù)警、分析，到核實與報告的閉環(huán)管理，提高合規(guī)風險防控的規(guī)范性和主動性。
關(guān)注平臺工具建設(shè)
數(shù)據(jù)化合規(guī)管控、規(guī)范化合規(guī)運營、數(shù)字化數(shù)據(jù)治理的有效落地，需以高效便捷的平臺工具作為支撐。通過構(gòu)建包含合規(guī)檢查、偵測預(yù)警、運營管控、知識庫管理等各項機制流程的標準化、線上化工具平臺，加強對重點合規(guī)風險環(huán)節(jié)的管控，確保業(yè)務(wù)流程、操作管理、員工行為的可審計、可追溯，夯實數(shù)據(jù)驅(qū)動下的監(jiān)管合規(guī)管控技術(shù)支撐。同時，為保障數(shù)據(jù)治理各項活動的高效開展，金融機構(gòu)應(yīng)以系統(tǒng)化、自動化、智能化的方式加強配套工具建設(shè)，提升整體數(shù)據(jù)管控的規(guī)范性和數(shù)字化水平，進而實現(xiàn)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)雙向賦能。
結(jié)語
近年來，金融行業(yè)強監(jiān)管態(tài)勢升級，監(jiān)管發(fā)布的業(yè)務(wù)管理制度規(guī)范日臻完善，持續(xù)強化合規(guī)監(jiān)測前瞻性、穿透性、全面性，借助數(shù)據(jù)手段構(gòu)建智能化合規(guī)管理能力，是提升金融機構(gòu)合規(guī)管控水平的核心方向。
在持續(xù)夯實監(jiān)管報送數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動的智能化監(jiān)管合規(guī)體系，推動合規(guī)與業(yè)務(wù)的緊密結(jié)合，在更高效滿足監(jiān)管合規(guī)要求的前提下，探索并逐步深化監(jiān)管數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)及經(jīng)營管理層面的應(yīng)用，釋放監(jiān)管數(shù)據(jù)價值，為業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護航。
