本文來自微信公眾號“移動支付網(wǎng)”，作者/王劍。
據(jù)全國金融標準化技術(shù)委員會官網(wǎng)消息，2023年7月25日，中國人民銀行正式印發(fā)《數(shù)字銀行卡技術(shù)要求》(JR/T 0286—2023）金融行業(yè)標準（以下簡稱“行標”）。行標延續(xù)了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)從磁條卡、IC卡到數(shù)字銀行卡的轉(zhuǎn)型升級路徑，通過設(shè)計數(shù)字憑據(jù)平臺、支付路由網(wǎng)關(guān)等數(shù)字銀行卡相關(guān)的關(guān)鍵技術(shù)，為網(wǎng)絡(luò)支付、條碼支付參與機構(gòu)提供統(tǒng)一的技術(shù)支撐能力，將傳統(tǒng)銀行卡升級為數(shù)字銀行卡，進一步增強數(shù)字化支付渠道中銀行卡產(chǎn)品的核心功能及服務(wù)用戶的能力，銀行卡在不依賴于卡片硬件介質(zhì)的同時，仍可通過數(shù)字憑據(jù)、數(shù)字印簽等技術(shù)保障交易各方的核心權(quán)益及銀行卡信息安全性，也有利于最終實現(xiàn)支付行業(yè)的互聯(lián)互通、二維碼互認互掃，推動支付行業(yè)在高質(zhì)量發(fā)展中實現(xiàn)互惠共贏。同時，行標基于四方模式精神建立了數(shù)字銀行卡相關(guān)技術(shù)標準，理清賬戶管理機構(gòu)、支付信息服務(wù)提供方、收單機構(gòu)、清算機構(gòu)等參與方的功能邊界，有助于實現(xiàn)支付交易參與方按專業(yè)化分工各司其職，保障交易中任意一方的合理權(quán)益，同時各自也承擔(dān)交易信息安全、數(shù)據(jù)安全保護等方面的權(quán)責(zé)義務(wù)，共同推進網(wǎng)絡(luò)支付市場公平開放發(fā)展，提升網(wǎng)絡(luò)支付整體服務(wù)能力。
近年來隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、移動客戶端、支付標記化等新技術(shù)的運用，網(wǎng)絡(luò)支付、條碼支付等創(chuàng)新支付方式發(fā)展迅猛，極大便利了商戶和消費者，但在交易開放性、支付公平性、助力中小支付機構(gòu)發(fā)展等方面仍然存在進一步發(fā)展空間。例如，以二維碼為主的掃碼支付因其方便快捷的特點深受廣大消費者歡迎，已成為社會大眾的主要支付模式之一，消費者也獲得了較好的支付服務(wù)體驗。但是在掃碼支付時，由于各支付機構(gòu)作為錢包方與收單機構(gòu)之間沒有完全實現(xiàn)互認互掃，用哪家機構(gòu)的服務(wù)就要掃哪家的碼，消費者每次支付時都要面臨選擇，在一定程度上制約了消費者和商戶對于支付方式和支付工具的選擇，在無形中也提升了收單機構(gòu)等產(chǎn)業(yè)參與方在技術(shù)改造、接口聯(lián)調(diào)、運營管理等方面的交易成本。更重要的是，現(xiàn)有模式背后的交易路徑和信息及資金處理的開放性、平等性、安全性和處理質(zhì)效還存在較大提升空間，支付業(yè)務(wù)運行效率、產(chǎn)業(yè)整體的風(fēng)險防范能力、底層數(shù)據(jù)安全性等關(guān)鍵問題有待進一步“破題”，當(dāng)前尤其是市場中的中小支付機構(gòu)生存和發(fā)展面臨的壓力較大。
圖：中國第三方移動支付和互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模
（數(shù)據(jù)來源：WIND）
圖：2020年2季度中國第三方移動支付市場交易份額
（數(shù)據(jù)來源：易觀分析）
綜上來看，基于銀行卡“四方模式”精神，充分保障支付參與方的合理權(quán)益，推行數(shù)字化支付渠道的數(shù)字銀行卡轉(zhuǎn)型升級是一種可能的行業(yè)解決方案，傳統(tǒng)四方模式指的是基于卡組織、發(fā)卡行、收單機構(gòu)、商戶的合作模式，商戶發(fā)起交易之后，由收單機構(gòu)上送至卡組織，由卡組織來完成收單機構(gòu)與發(fā)卡行之間的清算。四方模式是目前銀行卡產(chǎn)業(yè)的主流模式，亦是監(jiān)管當(dāng)局積極倡導(dǎo)的清算模式。四方模式交易將用戶側(cè)與商戶側(cè)分離，發(fā)卡行面向用戶提供賬戶管理服務(wù)，收單機構(gòu)面向商戶提供商戶審核、交易對賬、資金清算等服務(wù)?？ńM織、收單機構(gòu)、發(fā)卡行、商戶各司其職，其中收單與發(fā)卡雖然也常常由一家機構(gòu)完成，但中間清算或者信息透傳，需要中立的清算機構(gòu)完成，因此任意一方的權(quán)益都可以受到保護。目前第三方網(wǎng)絡(luò)支付中，雖然從資金流角度來看，斷直連、備付金繳存等一系列監(jiān)管措施后，支付形式上已經(jīng)走向四方模式，但實際情況中，仍存在市場主體將用戶端和商戶端聚攏于自身平臺，相當(dāng)于變相地承擔(dān)了發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)的雙重角色，這就使居于支付鏈條中心位置的市場主體不僅掌控了交易路徑，還掌握了交易完整信息、資金信息，清算機構(gòu)、發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)均逐漸被通道化，與傳統(tǒng)四方模式各方各司其職的初衷相背離。站在產(chǎn)業(yè)發(fā)展全局來看，在一定程度上阻礙了第三方網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)健康有序發(fā)展，因此健全支付四方模式至關(guān)重要。當(dāng)然，支付產(chǎn)業(yè)新形勢下的四方模式不是簡單照搬傳統(tǒng)卡基四方模式，而是結(jié)合數(shù)字化支付發(fā)展的產(chǎn)業(yè)內(nèi)在訴求對傳統(tǒng)模式的調(diào)整與創(chuàng)新，一方面充分吸納新模式下的新型參與方角色，保障各參與方的合理利益；另一方面通過運用數(shù)字化技術(shù)紅利，進一步提升消費者和商戶的使用體驗和支付交易全鏈條的安全性。
圖片
圖：掃碼支付流程
銀行卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級也是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動力與核心訴求。銀行卡作為我國最早出現(xiàn)的電子支付工具在服務(wù)實體經(jīng)濟、支持國計民生、助推相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展升級等方面已經(jīng)且繼續(xù)發(fā)揮著不可替代的作用，在早期磁條介質(zhì)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用為廣大用戶、商戶提供了高效便利的支付服務(wù)，在金融IC卡遷移階段通過芯片卡有效防范偽卡等交易風(fēng)險，到現(xiàn)階段央行發(fā)布數(shù)字銀行卡行標，定義了在移動互聯(lián)網(wǎng)、移動客戶端等數(shù)字化浪潮中銀行卡新的應(yīng)用模式。相對磁條卡通過卡片磁道寫入了發(fā)卡行的卡號等發(fā)卡信息，及金融IC卡通過集成電路芯片存儲了發(fā)卡行的電子證書、動態(tài)簽名等數(shù)據(jù)，數(shù)字銀行卡則是通過發(fā)卡行與清算機構(gòu)生成的數(shù)字憑據(jù)、數(shù)字印簽，同時疊加錢包方生成的交易動態(tài)數(shù)據(jù)等裝載到錢包側(cè)，從而增強各類移動智能設(shè)備中錢包APP+銀行卡形成的核心支付能力，因此數(shù)字銀行卡相對于傳統(tǒng)銀行卡可以進一步提升銀行卡對廣大用戶、商戶的服務(wù)能力，增強交易參與方在整體支付鏈條中的核心能力，從而更好的服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展及支付產(chǎn)業(yè)提升。
從這個意義上看，數(shù)字銀行卡行標有助于進一步理清支付產(chǎn)業(yè)四方模式中各方的權(quán)責(zé)分工，有利于真正實現(xiàn)四方模式的產(chǎn)業(yè)價值，推動網(wǎng)絡(luò)支付、條碼支付業(yè)務(wù)安全、有序、健康發(fā)展。行標按照四方模式定義了網(wǎng)絡(luò)支付、條碼支付各參與方的功能定位，支付路由網(wǎng)關(guān)可實現(xiàn)收單側(cè)受理場景和錢包側(cè)用戶服務(wù)能力的連接，收單機構(gòu)和錢包服務(wù)機構(gòu)之間的交易信息由清算機構(gòu)的基礎(chǔ)轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)進行支撐。同時，清算機構(gòu)通過將交易信息秒級傳輸給收單機構(gòu)，增強四方模式中收單機構(gòu)在商戶管理、受理場景開放等方面的核心職能。由于交易數(shù)據(jù)變得更加透明和完整，收單機構(gòu)可以有針對性的給商戶提供更精準的服務(wù)和提升服務(wù)質(zhì)量。對于發(fā)卡行而言，支持其在處理銀行賬戶相關(guān)交易時獲取完整的信息，強化了其賬戶服務(wù)和管理的主體地位和責(zé)任，能夠提升交易真實性和安全性，尤其是最近引發(fā)關(guān)注的反賭、反電詐功能也能實質(zhì)性加強，共同推動市場安全有序發(fā)展。
基于四方模式各方分工邊界更加清晰，收單機構(gòu)和錢包服務(wù)機構(gòu)未來的核心競爭力將是優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，提升商戶和用戶支付體驗，有利于推動網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。錢包服務(wù)機構(gòu)的核心功能是作為網(wǎng)絡(luò)支付的入口，聚焦于如何更好地服務(wù)用戶、信息引流，如何更好的加強場景構(gòu)建能力、為用戶提供更加靈活便捷的支付體驗是其主要發(fā)展方向。對于收單機構(gòu)而言，進一步增強其在商戶開拓和維護方面的核心功能，因此圍繞線下及線上商戶，聚焦消費分析洞察、商戶會員管理、精細化經(jīng)營等場景，積極打造“支付+”生態(tài)建設(shè)，更好的為商戶提供精準服務(wù)，強化商戶服務(wù)能力是其核心競爭力。
行標有助于支持產(chǎn)業(yè)各方合作構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)支付互聯(lián)互通、協(xié)同發(fā)展的行業(yè)合作新范式，為商戶和消費者提供更加優(yōu)質(zhì)、便捷和貼心的支付服務(wù)。實現(xiàn)支付業(yè)務(wù)互聯(lián)互通是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動和各方的共同訴求，對此金融監(jiān)管機構(gòu)早已定調(diào)，要聚焦公平競爭，推動平臺企業(yè)有序開放支付接口，不能僅考慮某一家機構(gòu)，要真正向所有支付機構(gòu)開放，嚴禁排他性、歧視性支付協(xié)議。行標依托支付路由網(wǎng)關(guān)等基礎(chǔ)平臺的整體架構(gòu)，可為各家錢包服務(wù)機構(gòu)和收單機構(gòu)提供統(tǒng)一的技術(shù)能力，收單機構(gòu)接入后可對接所有的錢包服務(wù)機構(gòu)，錢包服務(wù)機構(gòu)接入后則可對接所有的收單機構(gòu)與商戶，實現(xiàn)跨機構(gòu)互聯(lián)互通，二維碼互認互掃。最終所有支付APP和支付工具都可以使用各自的二維碼觸達終端消費場景，從而讓消費者和商戶掌控了更大的主動選擇權(quán)。商家側(cè)也是同理，接一個碼就可以接受所有支付工具，或者用一個收單工具就可以掃所有碼，不僅更加便捷，也讓商戶擁有了主動選擇收單機構(gòu)的權(quán)力。消費者使用支付服務(wù)的方法和體驗不會發(fā)生任何改變，但可選擇的支付工具范圍更廣了，哪家平臺體驗最好就可以用哪家。另外，當(dāng)前第三方網(wǎng)絡(luò)支付中銀行卡功能和服務(wù)是被淡化的，消費者使用支付機構(gòu)App綁定的銀行卡消費時展示出來的仍是支付機構(gòu)頁面，銀行卡自身的優(yōu)惠活動消費者是看不到的，不利于銀行為用戶提供更高效、體驗更好的服務(wù)。行標實施后銀行卡產(chǎn)品相關(guān)信息會被部分展示出來，消費者再使用支付機構(gòu)App綁定的銀行卡消費時，會看到銀行卡信息和銀行卡自身的優(yōu)惠活動，這樣消費者就可以選擇優(yōu)惠力度最大的銀行，消費者支付體驗將得到極大的提升?？傮w而言，網(wǎng)絡(luò)支付互聯(lián)互通不僅為廣大用戶和商戶提供更加完善便捷的支付服務(wù)，也有助于網(wǎng)絡(luò)支付市場向更加安全、規(guī)范、高效的方向發(fā)展。
互聯(lián)互通還能降低成本、提升效率，實現(xiàn)互惠共贏。在實現(xiàn)互認互掃之前，商戶需要同時接入多家發(fā)碼品牌才可以完成多種掃碼支付受理，而消費者也需要根據(jù)商戶可以支持的收款條碼，選擇相應(yīng)的App進行掃碼支付。這種支付方式不僅浪費消費者的時間，影響支付體驗，也給商戶的收款和對賬管理造成不便，無疑增加了商戶的重復(fù)投入，推高了行業(yè)運行成本。另外，由于沒有統(tǒng)一的技術(shù)接口，錢包服務(wù)機構(gòu)和收單機構(gòu)對接時還容易出現(xiàn)“高成本、低效率”的情況，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。在行業(yè)發(fā)展早期，一些支付機構(gòu)為了搶奪用戶，往往會以較低費率或零費率搶占份額，在這種情況下，商戶對成本的感受還不明顯。但隨著行業(yè)進入較為成熟的發(fā)展階段，如今的支付服務(wù)費率又逐步恢復(fù)至正常的市場價格，這種“高成本、低效率”的情況就體現(xiàn)地更加明顯。行標通過統(tǒng)一接入支付路由網(wǎng)關(guān)平臺，錢包服務(wù)機構(gòu)和收單機構(gòu)不用自己來完成對接，有效降低了對接成本和提升了對接效率，還有助于保護中小支付機構(gòu)和商戶的利益。
總而言之，數(shù)字銀行卡行標通過打通支付服務(wù)壁壘，健全支付四方模式，理清參與各方權(quán)責(zé)邊界，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)互聯(lián)互通、互惠共贏。支付交易將更加規(guī)范和統(tǒng)一，有利于行業(yè)層面的信息共享及風(fēng)險防范，有助于支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)范化管理和安全穩(wěn)定運行，使整個支付體系更加安全，促進支付行業(yè)公平健康發(fā)展。當(dāng)然，也應(yīng)看到行標的發(fā)布僅是行業(yè)層面邁出的第一步，構(gòu)建支付四方模式完整的規(guī)則標準仍需各方共同維護，其中涉及的產(chǎn)業(yè)各方利益分配機制等仍需要各方基于平等互惠的原則充分交流、共同協(xié)商。
（國信證券股份有限公司王劍、田維韋、陳俊良）
