本文來自公鏈聯(lián)盟。
一是在數(shù)字人民幣設計上增強支付服務的可獲得性。
數(shù)字人民幣的賬戶松耦合設計，可方便偏遠地區(qū)民眾可在不持有傳統(tǒng)銀行賬戶的情況下開立數(shù)字人民幣錢包，有利于提高金融服務的覆蓋率；我們聯(lián)合運營機構，進行無障礙設計，優(yōu)化了數(shù)字人民幣APP屏幕閱讀器、語音助手、對比度增強和內容放大功能，提升可訪問性，提供友好的前端交互體驗，滿足有障礙人士的需要。為緩解老年人在數(shù)字化時代面臨的不會用、不敢用電子產品的困境，我們還推出了數(shù)字人民幣可視卡硬件產品，短期來華的非居民如果不習慣使用手機APP軟錢包，也可以使用可視卡。另外，對于通信網絡覆蓋不佳的場景，公眾可以依托雙離線功能，實現(xiàn)隨時隨地的便捷支付。未來，我們將進一步提高數(shù)字人民幣的可得性，構建分布式數(shù)字身份認證體系，為更廣泛的群體提供數(shù)字金融身份識別與認證服務。
二是在數(shù)字人民幣設計上致力降低支付成本，提高可負擔性。
人民銀行不向發(fā)行層收取費用，商業(yè)銀行也不向個人客戶收取數(shù)字人民幣的兌換服務費，有助于減輕實體經濟負擔，優(yōu)化營商環(huán)境。在降低支付信息保護成本方面，針對公眾使用移動支付所付出的隱私成本過高的問題，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的可控匿名原則，高度重視個人信息與隱私保護，以滿足公眾對小額匿名支付服務需求，更好地保護個人信息，緩解“隱私悖論”及社會焦慮。
三是在數(shù)字人民幣設計上提升支付產品使用效率。
結合數(shù)字人民幣的銀行賬戶松耦合和價值特征，實現(xiàn)“支付即結算”，提高支付體系運轉效率，提升商戶資金周轉效率；數(shù)字人民幣具備可編程屬性，可以加載智能合約用于條件支付、擔保支付等較為復雜的支付功能，為“三農”、“支微支小”等普惠金融和綠色金融創(chuàng)新賦能。比如，數(shù)字人民幣加載單用途預付卡管理智能合約，有助于發(fā)卡機構提高效率、更好服務客戶，也有助于解決預付卡領域存在的挪用資金，侵害消費者權益等行業(yè)痼疾。今后，數(shù)字人民幣將積極對外賦能，充分發(fā)揮社會各界參與方的積極性和創(chuàng)造性，探索社會主體共同參與、競爭選優(yōu)的可持續(xù)發(fā)展模式，滿足最廣泛用戶群體和最豐富場景的金融服務產品需求。
四是在數(shù)字人民幣試點中維護支付市場的公平競爭。
一方面，數(shù)字人民幣將為不同支付服務機構的創(chuàng)新發(fā)展提供公平的準入機會和統(tǒng)一基礎設施，促進市場競爭擇優(yōu)；另一方面，利用數(shù)字人民幣的法償?shù)匚淮蚱浦Ц妒袌鲋械臋C構壁壘、工具壁壘和平臺壁壘，實現(xiàn)數(shù)字人民幣的全場景支付，提升零售支付服務的可達性和社會總福利水平。同時，根據(jù)不同的維度劃分，數(shù)字人民幣錢包有各種不同的類型，比如分級限額的不同等級錢包、不同主體開立的個人和對公錢包、不同載體的軟硬件錢包、不同權屬劃分的子母錢包等等。通過這些錢包組合，形成了數(shù)字人民幣的錢包矩陣體系，為各類市場機構設計多樣化、個性化的支付產品帶來更大的創(chuàng)新空間，滿足市場主體多場景、差異化、特色化金融創(chuàng)新需求。
