互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，各行各業(yè)都迎來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型潮，保險(xiǎn)行業(yè)自然也不例外。隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的提升，主動(dòng)尋求購(gòu)買保險(xiǎn)的人們?cè)絹?lái)越多，保險(xiǎn)甚至成為日常生活必需品。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司如何適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展，成為現(xiàn)階段乃至未來(lái)需要思考的問(wèn)題。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司迎來(lái)發(fā)展瓶頸期，轉(zhuǎn)型迫在眉睫，由此也催生了一批保險(xiǎn)科技公司。
近兩年，保險(xiǎn)科技發(fā)展風(fēng)生水起，融資事件接二連三，其受到投資人追捧的根本還是運(yùn)用科技能夠真正解決傳統(tǒng)行業(yè)的某些痛點(diǎn)，提升效率、提高產(chǎn)能。保險(xiǎn)科技發(fā)展的熱火朝天也讓眾多想進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)的企業(yè)看到了風(fēng)向。內(nèi)外因素相互作用，使得保險(xiǎn)科技走上發(fā)展黃金期。
保險(xiǎn)回歸保障 互聯(lián)網(wǎng)功不可沒(méi)
不容諱言，當(dāng)下所謂的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“貌合神離”。貌合是在互聯(lián)網(wǎng)上可以進(jìn)行買賣保險(xiǎn)；神離是當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大多停留在傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)從線下搬到線上進(jìn)行銷售，還沒(méi)有完全達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行脫胎換股的改造。而之所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)堪稱擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)行業(yè)回歸本源大任，基于以下理由。
一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念的影響是全方位的。例如，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司，車險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)占比處于舉足輕重的地位。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能技術(shù)在汽車生產(chǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，沃爾沃等專注于生產(chǎn)全自動(dòng)駕駛的人工智能汽車生產(chǎn)廠家，為了給自己智能汽車質(zhì)量增加信賴，提出了在現(xiàn)有交通法律框架不變的前提下，發(fā)生了責(zé)任在于智能汽車一方的交通事故，賠償責(zé)任由生產(chǎn)廠家來(lái)承擔(dān)。如此模式下，對(duì)于傳統(tǒng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響就不止是一個(gè)新增的競(jìng)爭(zhēng)者，而是一個(gè)難以抵擋的車險(xiǎn)險(xiǎn)種的“終結(jié)者”。競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)倒逼傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)必須引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，方可取得競(jìng)爭(zhēng)資格。
二是體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)在于能夠收集、識(shí)別、計(jì)算大數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)消費(fèi)者設(shè)計(jì)出量身打造的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是千人一面的通用保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)在車險(xiǎn)定價(jià)中植入了投保車輛年度行駛里程、行駛區(qū)間、遵守交通規(guī)則、車輛安全系數(shù)等費(fèi)率因子，在同樣保險(xiǎn)金額的前提下，不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的保險(xiǎn)消費(fèi)者，車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格是懸殊而不是雷同的。
三是是產(chǎn)品銷售渠道上?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品是量身打造的，會(huì)降低保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)中介銷售的依賴性，勢(shì)必會(huì)加大保險(xiǎn)公司直銷比例。直銷比例的加大，意味著車險(xiǎn)銷售成本的降低，必然會(huì)給消費(fèi)者降低保費(fèi)負(fù)擔(dān)。當(dāng)然，在加大直銷比例的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司會(huì)吸收一部分優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人成為保險(xiǎn)公司的正式員工。
四是加大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的投入?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于保險(xiǎn)消費(fèi)者的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)狀況信息更加對(duì)稱，也便于保險(xiǎn)公司進(jìn)行巡查風(fēng)險(xiǎn)變化狀況，及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)隱患文書，督促保險(xiǎn)消費(fèi)者采取有效措施。
五是保險(xiǎn)理賠更快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代，不僅是保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)階段，而是社會(huì)上更多行業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行管理和經(jīng)營(yíng)。以車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為例，很多商業(yè)運(yùn)輸公司的車輛實(shí)行人工智能駕駛，通過(guò)技術(shù)手段，運(yùn)輸公司、承保的保險(xiǎn)公司和交警等監(jiān)管部門，也能實(shí)時(shí)掌握投保車輛的行駛速度，一旦發(fā)生交通事故，會(huì)自動(dòng)觸發(fā)報(bào)警功能，警察在足不出戶的情況下，可以進(jìn)行遠(yuǎn)程確定事故責(zé)任。同樣，保險(xiǎn)公司也能夠在足不出戶的情況下，進(jìn)行遠(yuǎn)程定損。
科技引領(lǐng)保險(xiǎn)創(chuàng)新
2017杭州？云棲大會(huì)上，馬云說(shuō)道：“我是不懂技術(shù)的，但是正因?yàn)槲也欢夹g(shù)，我比誰(shuí)都支持技術(shù)。相反BAT里面，騰訊也好、百度也好，都是工程師出身。因此我很感謝阿里巴巴有一批前赴后繼努力的工程師。正因?yàn)檫@樣，阿里巴巴九年以前全面進(jìn)入云計(jì)算。”
平安科技COO胡瑋在一次論壇上指出未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的七大趨勢(shì)：趨勢(shì)一，物聯(lián)網(wǎng)/車聯(lián)網(wǎng)/UBI車險(xiǎn)。通過(guò)建立車主的“DNA”，將駕駛的位置、速度和習(xí)慣做成車主的信息，有了這個(gè)以后可以做到差異化的東西。趨勢(shì)二，防欺詐/風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。查找欺詐的成本比較高，如果應(yīng)用科技的手段能夠降低欺詐率，這對(duì)業(yè)務(wù)價(jià)值是巨大的。趨勢(shì)三，跨界融合。很多應(yīng)用跟保險(xiǎn)行業(yè)的合作，比如O2O。趨勢(shì)四，智能機(jī)器人。比如在客服和電銷上面的應(yīng)用。趨勢(shì)五，決策數(shù)字化/大數(shù)據(jù)定價(jià)。精準(zhǔn)推薦，數(shù)字挖掘分析以后，能夠做到針對(duì)不同的人群定制。趨勢(shì)六，理賠智能化。通過(guò)人工智能和大數(shù)據(jù)的平臺(tái)分析，可以預(yù)防騙保。比如利用聲紋和圖像識(shí)別以及身份識(shí)別，三合一認(rèn)證，基本上就可以識(shí)別。趨勢(shì)七，區(qū)塊鏈將走出試驗(yàn)田。
互聯(lián)網(wǎng)年代更注重個(gè)性化，但歸根結(jié)底是如何提高服務(wù)，以客戶為中心，做定制化的產(chǎn)品和專業(yè)性的服務(wù)。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)逆襲路徑選擇
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和保險(xiǎn)行業(yè)深度融合的產(chǎn)物，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)橫跨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和保險(xiǎn)行業(yè)，率先嘗試的必然是各自先知先覺(jué)者。對(duì)于大多數(shù)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，如何從現(xiàn)階段的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)階段發(fā)展，筆者提出以下建議。
首先，響應(yīng)要求，回歸保障。近年來(lái)，部分保險(xiǎn)公司過(guò)于看重自身的經(jīng)濟(jì)效益、過(guò)于發(fā)揮保險(xiǎn)的融資功能，在保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、經(jīng)營(yíng)上偏離了保險(xiǎn)行業(yè)的主航道。按照今年召開的第五次全國(guó)金融工作會(huì)議，金融行業(yè)要發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、深化改革等任務(wù)，具體到保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，就是要發(fā)揮參與社會(huì)管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。在此種行業(yè)定位歷年的支配下，需要保險(xiǎn)公司從人員招聘、產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道、風(fēng)險(xiǎn)管控等經(jīng)營(yíng)全過(guò)程進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，而不是簡(jiǎn)單地對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理。
其次，依靠技術(shù)，做好配套。人們?cè)谏鐣?huì)生活中，面臨著自然、生產(chǎn)、生活的各種不確定的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控的手段是由各級(jí)政府及其職能部門、商業(yè)保險(xiǎn)公司以及慈善機(jī)構(gòu)等各部門共同完成的。各種手段之間既具有替代關(guān)系，也具有互補(bǔ)關(guān)系。替代關(guān)系是一種手段作用發(fā)揮到位，會(huì)抑制另一種手段的發(fā)揮甚至生產(chǎn)空間。例如大病保險(xiǎn)，如果政府部門主導(dǎo)的社保報(bào)銷比例加大，就會(huì)壓縮商業(yè)保險(xiǎn)的空間。再如，防范交通事故風(fēng)險(xiǎn)，如果交警部門加強(qiáng)對(duì)各種機(jī)動(dòng)車輛嚴(yán)格限制載客載貨、行駛速度、行駛車道以及禁止疲勞駕駛，勢(shì)必會(huì)減少交通事故的發(fā)生，因?yàn)榻煌ㄊ鹿蕯?shù)量減少、交通事故后果程度減輕，勢(shì)必會(huì)壓縮商業(yè)保險(xiǎn)的空間。所以，行政手段、商業(yè)保險(xiǎn)手段、慈善手段等各種手段，要密切配合、相輔相成，首先圍繞降低和減少事故發(fā)生為前提來(lái)開展行政管理、合同管理等活動(dòng)。
第三，提高素質(zhì)，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)行業(yè)要在回歸到風(fēng)險(xiǎn)保障本質(zhì)功能的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)要在實(shí)現(xiàn)社會(huì)價(jià)值的前提下，追求經(jīng)濟(jì)效益，依靠各級(jí)管理人員和全體員工提高綜合素質(zhì)，優(yōu)化保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。1.進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)合同通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，消除保險(xiǎn)合同理解的歧義，消除發(fā)生理賠糾紛的隱患。2.進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，按照監(jiān)管規(guī)定實(shí)行銷售過(guò)程錄音錄像工作，嚴(yán)禁銷售誤導(dǎo)。3.進(jìn)一步做好風(fēng)險(xiǎn)防控，消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，保障保險(xiǎn)消費(fèi)者的生命和財(cái)產(chǎn)權(quán)益。4.進(jìn)一步按照合同條款，做好理賠工作。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展做出了有益的探索和嘗試，后續(xù)發(fā)展拭目以待。但是，從傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)化，是不可抵擋的趨勢(shì)。
緊握這個(gè)時(shí)代的脈搏，用科技塑造嶄新的保險(xiǎn)新時(shí)代。未來(lái)已來(lái)，讓我們攜手共進(jìn)。
保險(xiǎn)科技已成為2017年保險(xiǎn)行業(yè)最熱門的一個(gè)議題之一，中國(guó)作為全球金融科技的主戰(zhàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)科技已經(jīng)在金融科技的風(fēng)頭之上了。科技正在重塑保險(xiǎn)行業(yè)，可以預(yù)見，未來(lái)保險(xiǎn)科技會(huì)滲透這個(gè)行業(yè)更深、更快，行業(yè)的業(yè)態(tài)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局將發(fā)生巨大變革。
