近年來(lái)，汽車金融已經(jīng)成為新金融領(lǐng)域內(nèi)風(fēng)頭最勁的細(xì)分領(lǐng)域，而隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，越來(lái)越多的數(shù)據(jù)獲取渠道和數(shù)據(jù)分析方式為汽車金融業(yè)務(wù)提供了新的銷售方法和風(fēng)控手段。
面對(duì)新風(fēng)口，企業(yè)應(yīng)該如何利用大數(shù)據(jù)使汽車金融銷售更加精準(zhǔn)有效？大數(shù)據(jù)在風(fēng)控中又有哪些創(chuàng)新運(yùn)用？
11月18日，在由《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》、《中國(guó)汽車金融》主辦的2017（第八屆）中國(guó)汽車金融年會(huì)上，廣汽匯理汽車金融有限公司副總經(jīng)理羅宜東、廣西通盛融資租賃有限公司常務(wù)副總經(jīng)理杜江波、賽格導(dǎo)航車聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部副總經(jīng)理盛超、青島中瑞金服科技股份有限公司董事長(zhǎng)孫立東、天易科技副總經(jīng)理宋飛飛演繹了一場(chǎng)思想和觀點(diǎn)碰撞的圓桌對(duì)話。
提高前端效率、優(yōu)化資產(chǎn)配置
《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》（下稱《21世紀(jì)》）：汽車金融的爆發(fā)是這幾年的一個(gè)大的風(fēng)潮，大數(shù)據(jù)也同樣是這幾年的一個(gè)風(fēng)口。關(guān)于大數(shù)據(jù)，目前在汽車金融行業(yè)的具體應(yīng)用如何？
羅宜東：廣汽匯理是廣汽集團(tuán)旗下的一個(gè)中外合資的汽車金融公司，實(shí)際上我們使用大數(shù)據(jù)在汽車金融方面的應(yīng)用，可以說(shuō)是全方位的，不單只是在零售業(yè)務(wù)方面，也包括在庫(kù)存業(yè)務(wù)方面。舉例來(lái)說(shuō)，廣汽匯理在2015年提出了智慧風(fēng)控的概念，通過(guò)大數(shù)據(jù)提高效率，歸根到底其實(shí)和傳統(tǒng)風(fēng)控是一樣的，首先是了解你的客戶，第二是管好你的車。總體而言，我們?cè)诖髷?shù)據(jù)汽車金融方面的應(yīng)用，一個(gè)是優(yōu)化我們的資源配置，第二是加強(qiáng)流程監(jiān)控并提前采取措施。
杜江波：大數(shù)據(jù)給我們帶來(lái)的是前端的效率越來(lái)越快，后端的資產(chǎn)質(zhì)量越來(lái)越高，主要體現(xiàn)在促進(jìn)貸錢快速的審批。在還沒(méi)有運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段以前，公司每天每人的處理量是五六十單，如今一人一天可以處理100多單。
盛超：賽格導(dǎo)航從1994年就開(kāi)始從事車聯(lián)網(wǎng)的一些技術(shù)的應(yīng)用、開(kāi)發(fā)以及提供相應(yīng)配套的服務(wù)。在圍繞大數(shù)據(jù)這部分，我們?cè)?014年成立了一家專門應(yīng)用大數(shù)據(jù)的應(yīng)用開(kāi)發(fā)公司，把私家車數(shù)據(jù)進(jìn)行應(yīng)用開(kāi)發(fā)，從而實(shí)現(xiàn)真正的變現(xiàn)。我們從美國(guó)學(xué)習(xí)了UBI分析的模型系統(tǒng)，通過(guò)這個(gè)模型系統(tǒng)能夠有效地提供駕駛行為分析，然后就能精準(zhǔn)了解到客戶的保險(xiǎn)需求，提供給保險(xiǎn)公司，從而提高續(xù)保率，降低他們的賠付率。
孫立東：在金融貸款按揭領(lǐng)域里，當(dāng)車輛貸款完成之后，其實(shí)金融公司和用戶之間的聯(lián)系是一種弱聯(lián)系。我們通過(guò)微信端做了一個(gè)用戶黏性服務(wù)，包括用車、加油的服務(wù)，用戶的月活度從原來(lái)的10%，提高到90%左右。金融機(jī)構(gòu)和用戶端之間的聯(lián)系，可以通過(guò)數(shù)據(jù)、通過(guò)系統(tǒng)軟件來(lái)實(shí)現(xiàn)交互，這種交互同時(shí)也帶來(lái)另外一個(gè)好處，那就是當(dāng)我們?cè)谟脩舸呤盏臅r(shí)候，客戶的失聯(lián)率是非常低的。其次，在數(shù)據(jù)挖掘上，我們?yōu)橘J后流程開(kāi)發(fā)的循環(huán)分揀策略機(jī)器人，把整個(gè)催收時(shí)效提高了8倍以上。
其實(shí)GPS大風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)在放款前期的作用主要是什么？就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、提前的預(yù)警。我們通過(guò)數(shù)據(jù)建模，從用戶汽車的長(zhǎng)停點(diǎn)，還有他的上班時(shí)間、停留位置等數(shù)據(jù)來(lái)分析他的家庭住址、工作住址是否和資料上的地址匹配，如果不匹配，企業(yè)則需要及時(shí)地更新信息，以保證后期的資產(chǎn)安全。在貸款后期則主要是履約風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)GPS能獲取的用戶關(guān)聯(lián)就很高了，最大程度避免失聯(lián)發(fā)生。
我們現(xiàn)在在做的事情，就是解決B端客戶的痛點(diǎn)，這不僅僅包括貸后的風(fēng)控，還包括貸前的一些應(yīng)用策略，有效提供機(jī)構(gòu)用戶的進(jìn)件量，放大滲透率。也包括試乘試駕、庫(kù)存融資的策略。
宋飛飛：天易科技一直專注于汽車金融風(fēng)控領(lǐng)域，通過(guò)8年的發(fā)展逐步形成以GPS硬件、LBS平臺(tái)、保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)分析等服務(wù)的一套風(fēng)控體系，并且通過(guò)“天易保”成功幫助汽車金融企業(yè)完成了上下游的整合。截止到今年10月份，天易平臺(tái)每個(gè)月的有效數(shù)據(jù)是240億條，年底有望月均突破300億條。今年1-10月，天易科技累計(jì)協(xié)助汽車金融公司找車12000臺(tái)，累計(jì)找回4900臺(tái)。
有效數(shù)據(jù)的收集是關(guān)鍵
《21世紀(jì)》：未來(lái)，大數(shù)據(jù)技術(shù)在汽車金融業(yè)務(wù)還能發(fā)揮什么樣的業(yè)務(wù)？
羅宜東：我覺(jué)得數(shù)據(jù)只是數(shù)據(jù)而已，怎么去應(yīng)用它才是關(guān)鍵。當(dāng)然我們對(duì)客戶的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、評(píng)分卡、決策引擎、貸后管理和催收，都要通過(guò)大量數(shù)據(jù)來(lái)做決策。與此同時(shí)，太多的數(shù)據(jù)意味著可能在業(yè)務(wù)流程、效率或者說(shuō)客戶滿意度方面，會(huì)得到負(fù)面的評(píng)價(jià)。因此有針對(duì)性地根據(jù)目標(biāo)收集有用數(shù)據(jù)，這個(gè)才是關(guān)鍵。
大數(shù)據(jù)的另一個(gè)趨勢(shì)，是可以讓我們不斷嘗試和創(chuàng)新。在我們提倡的“智慧風(fēng)控”的領(lǐng)域里面，大數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)結(jié)合，可以推出創(chuàng)新模式。但是，一些創(chuàng)新觀點(diǎn)由于沒(méi)有數(shù)據(jù)的支撐，可能會(huì)導(dǎo)致無(wú)法實(shí)現(xiàn)。這個(gè)時(shí)候，我們采用“冠軍挑戰(zhàn)者方法”，把同類客戶分成兩個(gè)不同的群體來(lái)進(jìn)行試點(diǎn)比較，一個(gè)采用原有模式，一個(gè)采用創(chuàng)新模式，一段時(shí)間后進(jìn)行對(duì)比，選擇效果好的進(jìn)行推廣。
總結(jié)一句，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是為了提升我們的生產(chǎn)力，提升有質(zhì)量的生產(chǎn)力。
孫立東：我認(rèn)為所有新技術(shù)公司，都應(yīng)該在效率和效果上有所改善。所以第一我們要通過(guò)技術(shù)和運(yùn)維服務(wù)來(lái)把這個(gè)事情做好，第二現(xiàn)場(chǎng)的服務(wù)要和后端的技術(shù)有機(jī)結(jié)合，令這種數(shù)據(jù)反饋是真實(shí)的。
盛超：我覺(jué)得大數(shù)據(jù)目前從獲客渠道上吸引了更多元化的、不同消費(fèi)層次的人群，引入了很多消費(fèi)習(xí)慣數(shù)據(jù)。當(dāng)然大數(shù)據(jù)首先是需要數(shù)量來(lái)支撐的，第二就是要看流量，第三未來(lái)更關(guān)注的就是定制。
我覺(jué)得未來(lái)是因人而異的，大數(shù)據(jù)應(yīng)該能提供更精準(zhǔn)的一些產(chǎn)品和服務(wù)。最后我更關(guān)注的就是變現(xiàn)回來(lái)的價(jià)值，很多大數(shù)據(jù)公司現(xiàn)在做大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)、應(yīng)用、分享，但是最終并不清楚能通過(guò)什么樣的方式來(lái)變現(xiàn)。作為服務(wù)型企業(yè)也好，或者是帶有汽車互聯(lián)網(wǎng)基因的企業(yè)也好，未來(lái)是要著重去做創(chuàng)新的。
