人民日?qǐng)?bào)登載一篇題為“互聯(lián)網(wǎng)上‘奇葩’險(xiǎn)種頻現(xiàn)，商家賣(mài)‘鹿晗戀愛(ài)險(xiǎn)’”的報(bào)道吸引了我的眼球。原來(lái)是這樣的：不久前，明星鹿晗和關(guān)曉彤公布了戀愛(ài)消息，粉絲沸騰。網(wǎng)上馬上有商家開(kāi)始銷(xiāo)售“鹿晗戀愛(ài)險(xiǎn)”，每單保費(fèi)11.11元，承諾如鹿晗關(guān)曉彤一年后仍保持戀愛(ài)關(guān)系，商家便支付雙倍金額，不少粉絲竟然投保。
人民日?qǐng)?bào)文章用了奇葩險(xiǎn)種來(lái)表述非常貼切。不過(guò)，從金融角度分析，什么叫做有毒金融產(chǎn)品與有毒金融創(chuàng)新，這就是有毒與無(wú)聊的金融創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)金融、科技金融以及未來(lái)的區(qū)塊鏈金融是金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。但不可否認(rèn)也帶來(lái)了一些負(fù)面影響。這本身沒(méi)有什么奇怪的，新技術(shù)革命可用于促進(jìn)人類(lèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的發(fā)展，同樣，新科技也會(huì)被不良分子利用來(lái)破壞經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展甚至違法犯罪。
網(wǎng)絡(luò)金融引發(fā)的這輪金融創(chuàng)新雖然在全球蓬勃發(fā)展、方興未艾，但是在中國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新卻引發(fā)了較大爭(zhēng)議。焦點(diǎn)在于一些金融創(chuàng)新嚴(yán)重背離支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目的。經(jīng)濟(jì)決定金融，有什么樣的經(jīng)濟(jì)就有什么樣的金融。而一些脫離經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新已經(jīng)成為無(wú)源之水，無(wú)本之木，最終結(jié)果是惡意炒作金融現(xiàn)象與概念，跟風(fēng)追星利用金融手段炒作概念，最后是釀造較大金融風(fēng)險(xiǎn)。這種所謂的金融創(chuàng)新對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，對(duì)社會(huì)民眾，百害而無(wú)一利，只能助長(zhǎng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融滑向敗壞社會(huì)風(fēng)氣，惡化金融秩序，釀造金融風(fēng)險(xiǎn)，給惡意炒作金融概念以示范效應(yīng)的結(jié)局。這樣的金融創(chuàng)新就是有毒的金融創(chuàng)新。
更加重要的是，有些完全是穿著金融創(chuàng)新馬甲、打著金融創(chuàng)新幌子的假創(chuàng)新，甚至其本質(zhì)是一種隱蔽的賭博行為。比如，鹿晗和關(guān)曉彤的分手險(xiǎn)種，就明顯具有賭博性質(zhì)。還有許多奇葩的險(xiǎn)種：違章貼條險(xiǎn)、熊孩子惹禍險(xiǎn)、扶老人被訛險(xiǎn)、忘穿秋褲險(xiǎn)、美廚娘關(guān)愛(ài)險(xiǎn)、腸胃險(xiǎn)、痘痘險(xiǎn)……險(xiǎn)種之多之奇，只有想不到，沒(méi)有做不到。
大多數(shù)奇葩的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)用并不高，便宜的僅需1元，“毛毛雨”隨手投；多的百十元，花得也不心疼。此外，很多險(xiǎn)種提供定制化“套餐”，微信、支付寶就可以轉(zhuǎn)賬。于是，“我的保險(xiǎn)我做主”，個(gè)性化、去中介化，使其得到越來(lái)越多消費(fèi)者尤其是年輕人的熱捧。有數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)70%以上使用者為“80后”到“90后”的年輕人。
其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)奇葩保險(xiǎn)正是借助于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)才給其提供了最佳機(jī)會(huì)。雖然保費(fèi)不高，年輕人甚至以玩耍娛樂(lè)的心情投保。但必須清楚的是，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)平臺(tái)一個(gè)特點(diǎn)是規(guī)模經(jīng)濟(jì)本質(zhì)，依靠大的粉絲與流量把業(yè)務(wù)做大的，以量取勝是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的制勝法寶。一句話(huà)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)賺得并不少。
最擔(dān)心的是，除了演變成賭博工具以外，一些已經(jīng)涉嫌詐騙和非法集資嫌疑。一些險(xiǎn)種并非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售，保單毫無(wú)法律效力。所謂保單，不過(guò)是商家自行印制的一張紙，若該險(xiǎn)種大賣(mài)后商家卷款跑路，哪里還有禮金可追？對(duì)這類(lèi)野雞保險(xiǎn)公司，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該立即介入，嚴(yán)肅查處！
不可否認(rèn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，伴隨而來(lái)的網(wǎng)絡(luò)金融方式、手段、產(chǎn)品、渠道與創(chuàng)新會(huì)層出不窮。監(jiān)管是監(jiān)管不過(guò)來(lái)的。但是，加強(qiáng)投資者教育與培訓(xùn)，增強(qiáng)投資者的抵抗力與鑒別力是完全必要與當(dāng)務(wù)之急的。