云計算為現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的變革，而實際上，得益于云計算這種創(chuàng)新的計算資源使用方式以及基于互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)準(zhǔn)的連接方式，商業(yè)銀行可以利用云計算，將依賴計算資源運作業(yè)務(wù)，以一種更便捷、靈活的方式聚合，并按需分享，實現(xiàn)更高效、緊密的多方協(xié)同。而基于云計算技術(shù)的云業(yè)務(wù)模式，可以通過資源聚合、共享和重新分配，實現(xiàn)資源的按需索取，其中資源包括業(yè)務(wù)處理能力、信息甚至實物資源等（見圖1）。
圖1：云計算資源整合方向
而我們今天要聊的是——銀行在云計算上是怎么實現(xiàn)場景應(yīng)用的？
云計算在零售場景上的應(yīng)用
目前，隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，銀行與客戶間的信息不對稱問題也變成了眾多銀行迫切解決的問題，信息不對稱將會造成客戶使用銀行服務(wù)過程中的種種不便與限制，例如：缺乏及時、全面了解銀行產(chǎn)品( 特別是理財產(chǎn)品) 的渠道，缺乏對各網(wǎng)點服務(wù)資源與業(yè)務(wù)品種的及時了解，缺乏對個人在所有銀行賬戶信息的實時全面掌握。隨著客戶對銀行服務(wù)水平要求的日益提高，銀行需要提供更加全面、及時、周到的服務(wù)，做到真正“以客戶為中心”。而云計算就是很好解決目前的困境的方法之一。
云計算具備資源高效聚合與分享、多方協(xié)同的特點，它將能夠整合銀行產(chǎn)業(yè)鏈各方參與者所擁有的面向最終客戶的各類服務(wù)資源，包括產(chǎn)品、網(wǎng)點服務(wù)、客戶賬戶信息等，為客戶提供更加全面、整合、實時的服務(wù)信息與相應(yīng)的銀行服務(wù)，解決客戶當(dāng)前面臨的信息不對稱困境。
那么在銀行的零售業(yè)務(wù)上，又有哪些創(chuàng)新的應(yīng)用點可以使用云計算服務(wù)呢？實際上，我們以零售業(yè)務(wù)為例，云計算可服務(wù)于以下三點不同的零售場景：
1.產(chǎn)品銷售
云計算可用于一站式產(chǎn)品營銷，客戶可通過統(tǒng)一的界面，在不同渠道（無論是網(wǎng)銀、手機APP還是其他渠道）查詢到所有銀行及其他金融機構(gòu)發(fā)布的所有可購買的金融產(chǎn)品，并用任何一張持有的銀行卡購買所需的任何金融產(chǎn)品?？蛻暨€可以建立圈子，加強同類之間的理財交流，可向銀行提交產(chǎn)品創(chuàng)新建議，由銀行收集同類創(chuàng)意后針對這群客戶專門設(shè)計產(chǎn)品并定向銷售。
2.網(wǎng)點服務(wù)
通過云實現(xiàn)不同銀行之間的網(wǎng)點服務(wù)資源共享?？蛻艨筛鶕?jù)所要辦理的業(yè)務(wù)品種，通過個人筆記本電腦、手機等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實時查詢離他最近、預(yù)計排隊/ 等待時間最少的網(wǎng)點，并實時了解網(wǎng)點業(yè)務(wù)資源。客戶可以通過聯(lián)網(wǎng)設(shè)備進(jìn)入網(wǎng)點排隊系統(tǒng)，并進(jìn)行某些業(yè)務(wù)的預(yù)填單。
3.賬戶信息
客戶可通過一個界面獲得其名下所有銀行/ 基金/ 保險的賬戶實時信息，包括整合的資產(chǎn)、交易明細(xì)( 商家名稱、金額等) 等?？蛻暨€可以獲得基于對其本身以及同類的消費與理財行為智能分析得出的針對性的消費建議、理財建議，甚至相應(yīng)的產(chǎn)品推薦。
4.個人委托貸款
為客戶建立貸款自主服務(wù)平臺，借款方與出借方基于金額、期限、利率、貸款用途、風(fēng)險等級等條件進(jìn)行撮合，并提供貸款審批、發(fā)放、歸還、催收全流程自主服務(wù)。利用云的多方協(xié)同特點，與征信系統(tǒng)等進(jìn)行實時協(xié)同，協(xié)助客戶自主完成服務(wù)。而銀行收入模式可以從原有的貸款利息收入轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┵J款服務(wù)平臺的中間業(yè)務(wù)收入。
云計算的應(yīng)用自然不止于此，由于云計算是將自有平臺建設(shè)在云提供服務(wù)商的計算資源上，因此這也意味著在現(xiàn)有的銀行業(yè)價值鏈中將延展出更多的應(yīng)用場景，舉個例子，云計算在銀行端可面向企業(yè)客戶提供至少以下兩個方面的服務(wù)：
1.供應(yīng)鏈金融
在供應(yīng)鏈核心企業(yè)及其上下游企業(yè)之間，通過云實現(xiàn)上下游企業(yè)在采購、銷售、物流等環(huán)節(jié)的流程協(xié)同，實現(xiàn)整個交易鏈條的信息實時傳輸與共享，實現(xiàn)高效的端到端供應(yīng)鏈協(xié)同。銀行根據(jù)云提供的端到端供應(yīng)鏈信息，為上下游企業(yè)在采購到付款的各環(huán)節(jié)提供各種融資服務(wù)，以及支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、保險代理、稅務(wù)管理等解決方案?；谠茖崟r信息的聚合與智能分析，銀行不再靜態(tài)關(guān)注事后的企業(yè)財務(wù)報表，也不再單獨評估單個企業(yè)的狀況，而能夠動態(tài)掌握企業(yè)狀況，實時關(guān)注其交易對象和合作伙伴，分析其所處的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠穹€(wěn)固以及企業(yè)所在的市場地位和供應(yīng)鏈管理水平。
2.采購到支付管理
近幾年隨著云計算技術(shù)的發(fā)展，大型數(shù)據(jù)中心部署云計算服務(wù)已非常成熟。銀行可以通過與傳統(tǒng)財務(wù)和ERP廠商合作，吸收成功的云平臺建設(shè)經(jīng)驗，建設(shè)基于公有云的財務(wù)和ERP的IT系統(tǒng)，利用云為企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)化的采購到支付(Order-to-Pay) 流程服務(wù)，買賣雙方通過云完成訂單與發(fā)票收發(fā)、對方流程狀態(tài)查詢、審核、支付等活動，銀行可在這一過程中基于掌握的業(yè)務(wù)信息提供融資服務(wù)。此外，銀行通過與稅務(wù)機關(guān)的合作，在云中為客戶提供電子發(fā)票服務(wù)，同時，稅務(wù)機關(guān)可以獲取企業(yè)開票、收票信息，與征稅系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。
哪些銀行將云計算應(yīng)用在服務(wù)上了？1.招商銀行：率先開始應(yīng)用云項目
目前而言比較突出的云計算與銀行合作項目當(dāng)屬招商銀行早在2015年就上線的新一代DevOps應(yīng)用云項目的解決方案，由青云向招商銀行提供高性能虛擬服務(wù)器、高性能分布式塊存儲系統(tǒng)、資源分配系統(tǒng)、后端運維管理系統(tǒng)等系統(tǒng)與技術(shù)，為招商銀行量身打造了一套更加便捷的應(yīng)用云，IT 部門能夠在此基礎(chǔ)上完成更好的設(shè)備與成本控制，而這也為加速業(yè)務(wù)產(chǎn)品和功能迭代，適應(yīng)金融行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新創(chuàng)造了良好的環(huán)境。
2.民生銀行：百度云方案下的信貸企業(yè)風(fēng)險管理
就在前不久百度云則為民生銀行提供了關(guān)注信貸企業(yè)的風(fēng)險管理和預(yù)警的一項服務(wù)項目。這個項目從對民生銀行新增授信企業(yè)和在授企業(yè)的風(fēng)險管理出發(fā)，將底層海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，關(guān)聯(lián)目標(biāo)企業(yè)，并通過風(fēng)險識別模型判斷產(chǎn)生風(fēng)險信號，對銀行授信企業(yè)具有前瞻性和全面性的風(fēng)險監(jiān)測，提升銀行的風(fēng)險收益并降低不良貸款損失。以前的企業(yè)信貸報材料，是通過客戶經(jīng)理現(xiàn)場走訪，信貸員現(xiàn)場盡調(diào)、撰寫報告，最后風(fēng)險審批這一連串流程完成的，但采集的數(shù)據(jù)，沒有辦法做到信息的統(tǒng)一儲存、也就沒有辦法形成大數(shù)據(jù)。通過無紙化辦公，并對接以往銀行已經(jīng)儲備在天眼等授信風(fēng)險管控工具內(nèi)的數(shù)據(jù)，銀行授信體系內(nèi)的所有企業(yè)信息全部可以儲存在云端，便于計算機的快速分析處理。
3.南京銀行：阿里巴巴提供全套線下輸出“鑫云+”云方案
而南京銀行則成為了眾多城商行之間的“Pioneer（先驅(qū)者）”，快速增長的線上業(yè)務(wù)使得南京銀行系統(tǒng)壓力倍增，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用的成熟程度讓南京銀行業(yè)快速的緊跟潮流，與其自己悶頭開發(fā)，不如直接拿來用。其“鑫云+”互金平臺提出了“1+2+3N”的業(yè)務(wù)合作模式。“1”代表一家銀行，即南京銀行；“2”代表阿里云和螞蟻金融云；“3N”分別代表的是醫(yī)、食、住、教、產(chǎn)、銷等N個業(yè)務(wù)場景，旅游、電商、快遞等N個行業(yè)平臺，以及N家以鑫合金融家俱樂部成員行為主的中小銀行。未來將會面向更多的金融機構(gòu)。
總而言之，云計算與銀行業(yè)的整合將是未來Fintech 的典型發(fā)展方向，如果能吸引足夠多的企業(yè)使用銀行的云平臺，銀行在風(fēng)險評估、風(fēng)險定價能力上將獲得極大的提升，也非常有利于銀行開拓企業(yè)級的輕資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)。當(dāng)然，銀行云平臺實施也面臨很多的困難，沒有先例，投入巨大，投入周期長，要實現(xiàn)較大的轉(zhuǎn)型等，但對比銀行做電商來看，銀行做云平臺將實現(xiàn)跨越式的發(fā)展，并且就目前來看，財務(wù)和ERP云平臺是一片競爭的藍(lán)海，正等待有魄力的銀行家去開拓。
