證券時(shí)報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),當(dāng)前,各類(lèi)披著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”外衣的新形態(tài),比如加密數(shù)字幣、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)返現(xiàn)等,正侵襲中國(guó)鄉(xiāng)村,折射出農(nóng)村錯(cuò)綜復(fù)雜的地下金融暗網(wǎng)。而交雜其中的部分非法金融活動(dòng)無(wú)外乎通過(guò)龐氏騙局的方式進(jìn)行,且借由熟人關(guān)系在一定區(qū)域內(nèi)進(jìn)行傳播,給中國(guó)鄉(xiāng)村埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
一直以來(lái),遠(yuǎn)離財(cái)務(wù)、審計(jì)、法律等更通行的契約形式,基于鄉(xiāng)村社會(huì)的熟人關(guān)系建立起來(lái)的信貸往來(lái),是廣大鄉(xiāng)村金融體系里的一抹底色。由于村鎮(zhèn)現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)普及和制度建設(shè)不足,一些農(nóng)村地區(qū)成了部分灰色金融、甚至非法金融活動(dòng)的沃土。
2017年2月5日,中央一號(hào)文件(2017年)發(fā)布,首次提出嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙。然而,一年過(guò)去了,記者近日走訪(fǎng)發(fā)現(xiàn),在一些縣域城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū),如加密數(shù)字幣、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)返現(xiàn)等新型金融形態(tài)正借著“互聯(lián)網(wǎng)+”滲透下鄉(xiāng),且呈現(xiàn)快速蔓延之勢(shì)。
小鎮(zhèn)的“數(shù)字幣玩家”
小于是一個(gè)中部省份下轄小鎮(zhèn)上的普通家庭主婦,但她由2017年1月開(kāi)始接觸“蒂克幣”(DKcoin)及“挖礦”至今,自稱(chēng)是“數(shù)字幣玩家”。
“區(qū)塊鏈,去中心化,人人都能買(mǎi),你知道吧?”“手機(jī)就能挖礦,坐著收錢(qián)……”春節(jié)期間,當(dāng)小于興致勃勃地介紹她玩數(shù)字幣的心得時(shí),記者很快發(fā)現(xiàn)“破綻”:她并不懂得什么是分布式記賬、算力、哈希值、場(chǎng)外交易,甚至連礦機(jī)都沒(méi)見(jiàn)過(guò)。
記者了解到,這款蒂克幣采用“礦機(jī)租賃模式”,用戶(hù)不需要買(mǎi)礦機(jī),直接以當(dāng)前蒂克幣10枚或者900枚不等的價(jià)格,對(duì)應(yīng)買(mǎi)到1號(hào)至4號(hào)不同的網(wǎng)絡(luò)虛擬礦機(jī),然后每個(gè)礦機(jī)不斷通過(guò)算力挖出0.011~0.048個(gè)蒂克幣/天,再返還給投資人(即用戶(hù))。
“例如,投資1萬(wàn)元(價(jià)值30枚蒂克幣)租一臺(tái)礦機(jī),一天產(chǎn)幣0.4個(gè),那么3天就產(chǎn)1個(gè),一個(gè)月就是10個(gè)幣,3個(gè)月就是30個(gè)幣,如果幣不漲不跌,3個(gè)月就可回本。而礦機(jī)租用期是一年12個(gè)月,剩下9個(gè)月都是穩(wěn)定盈利期。”小于向記者演示,打開(kāi)蒂克幣的手機(jī)錢(qián)包,注冊(cè)并綁定賬號(hào),充值,就可以躺著賺錢(qián)了。
據(jù)DKcoin官網(wǎng)介紹,2015年11月,一直在歐洲和東南亞運(yùn)作的蒂克幣被中國(guó)玩家引進(jìn),單幣價(jià)格70元/枚;2015年12月,蒂克幣公開(kāi)交易,當(dāng)天該幣上漲30%,周內(nèi)上漲50%;2016年2月到7月,該幣價(jià)格一度由240元跌到120元,后又再創(chuàng)新高,接近600元/枚;2016年8月,該幣種開(kāi)啟“新微型礦機(jī)租賃模式”;2017年1月至3月,蒂克幣價(jià)承壓并下行,“市場(chǎng)同時(shí)出現(xiàn)恐拋與搶購(gòu)搶租現(xiàn)象”。
也是在2017年初,小于加入并相繼發(fā)動(dòng)身邊人加入了這一“搶購(gòu)搶租”大軍。她身后,有她的親戚、所住小區(qū)鄰居,每個(gè)人投入數(shù)萬(wàn)元。
在過(guò)去的2017年,以比特幣為代表的數(shù)字加密幣經(jīng)歷了過(guò)山車(chē)式的漲跌,部分加密數(shù)字幣從一種數(shù)字資產(chǎn)變成了交易資產(chǎn),引起了監(jiān)管層的關(guān)注和數(shù)度風(fēng)險(xiǎn)提示。但像小于這樣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)“數(shù)字幣玩家”對(duì)外界的這些“風(fēng)雨”并沒(méi)太在意,“你投入一萬(wàn)元,不到半年,你的賬戶(hù)就會(huì)變出兩萬(wàn)元,就這么簡(jiǎn)單。”
返不完的時(shí)間杠桿
不同于加密數(shù)字幣的純線(xiàn)上交易行為,另一家在小于所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)吸引了不少人消費(fèi)注資、甚至貸款加盟的平臺(tái)叫云聯(lián)惠,它自稱(chēng)是一家“以經(jīng)營(yíng)消費(fèi)資源(消費(fèi)商)為主要內(nèi)容”的“互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物返現(xiàn)”平臺(tái)。
線(xiàn)下商戶(hù)、線(xiàn)上平臺(tái)、用戶(hù),組成了云聯(lián)惠模式運(yùn)轉(zhuǎn)的三個(gè)主體。它的“商業(yè)模式”有兩種:層級(jí)付費(fèi)會(huì)員制、積分制基礎(chǔ)上的消費(fèi)全額返現(xiàn),這之間又延伸出各個(gè)層級(jí)的代理加盟商和各級(jí)會(huì)員。
該平臺(tái)的會(huì)員小江,最初以免費(fèi)注冊(cè)形式成為普通會(huì)員,而后通過(guò)付費(fèi)和激勵(lì)更多人參與平臺(tái)的消費(fèi)全額返現(xiàn)“晉升”成鉑鉆會(huì)員。相對(duì)應(yīng)地,小江也將獲得更高收益的平臺(tái)回報(bào)和平臺(tái)商品的代理回報(bào)。而據(jù)該平臺(tái)介紹,“鉑鉆會(huì)員費(fèi)在1000億元到3000億元之間;全國(guó)代理費(fèi)收入在5000億元以上。“
鉑鉆會(huì)員小江幫助一位消費(fèi)用戶(hù)在云聯(lián)惠平臺(tái)的加盟商家上買(mǎi)走了一臺(tái)價(jià)值2000元的手機(jī),交易結(jié)束,該加盟商向云聯(lián)惠平臺(tái)繳納貨款的16%,也即320元;在剩下的時(shí)間里,以每天約萬(wàn)分之五的浮動(dòng)速率,遞減返還給商戶(hù)和消費(fèi)用戶(hù)的全部消費(fèi)款2000元。因此,云聯(lián)惠宣稱(chēng)“你花多少,平臺(tái)返你多少”,“云聯(lián)惠收16%返116%”。
那云聯(lián)惠錢(qián)從哪里來(lái)?除會(huì)員費(fèi)收入、代理費(fèi)收入外,記者獲知的云聯(lián)惠平臺(tái)的另外幾個(gè)賺錢(qián)方式還有推出排名賺取廣告費(fèi);上市變現(xiàn);現(xiàn)金流收益,“云聯(lián)惠有274天的現(xiàn)金流”;沉淀資本運(yùn)作收益,“有一億會(huì)員的時(shí)候,沉淀資金就有200億元以上,用來(lái)做資本運(yùn)作”。
而且,云聯(lián)惠沒(méi)有說(shuō)的是,假設(shè)用戶(hù)消費(fèi)了1萬(wàn)元,以每天返還萬(wàn)分之五(0.05%)的速率計(jì)算,用戶(hù)需要多久才能拿回1萬(wàn)元?第一天返還5元,第二天返還9995*0.05%=4.9975元,如此類(lèi)推,第三天返還4.995001元,在“時(shí)間杠桿”作用下的函數(shù)公式測(cè)算中,用戶(hù)拿回9999元的本金,需要18417天,即50年之后。而由于數(shù)字無(wú)限小無(wú)限循環(huán),用戶(hù)拿到9999.9元的本金,需要約23000天,即63年以上,并且在理論上,用戶(hù)永遠(yuǎn)拿不回全部本金。
為何人群不斷涌入
只要稍加甄別,識(shí)破這些金融活動(dòng)的“破綻”并不困難。
記者只做簡(jiǎn)單搜索就發(fā)現(xiàn),蒂克幣官網(wǎng)最新顯示為“危險(xiǎn)網(wǎng)站”,“DK蒂克幣”微信公眾號(hào)已因太多人投訴而被查封;而在國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)發(fā)布的“互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物全返”平臺(tái)巡查公告中,云聯(lián)惠商城就是數(shù)十家盈利模式存疑、涉嫌傳銷(xiāo)模式發(fā)展新客戶(hù)、具有較高風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái)之一。那為什么還有那么多人不斷涌入呢?
“從參與者來(lái)看,有些是真心不懂,一心貪圖高額回報(bào),有的則是火中取粟,明知有問(wèn)題,但相信后面還有接盤(pán)者。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為,幾乎所有的金融騙局都是通過(guò)承諾高額的回報(bào)或返傭來(lái)吸引新人加入,然后通過(guò)新人帶來(lái)的資金來(lái)維護(hù)老人的高額收益,以龐氏騙局的方式維持下去,若控制得當(dāng),可以數(shù)年不出問(wèn)題,但盤(pán)子越積越大,遲早會(huì)崩盤(pán)。
據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融分析技術(shù)平臺(tái)的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù),僅僅在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,截至2017年上半年,我國(guó)累計(jì)的違規(guī)平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)3200家,仍有違規(guī)平臺(tái)1800余家在活動(dòng)。而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū),薛洪言分析,由于信息閉塞、金融知識(shí)匱乏,參與者更多地屬于第一類(lèi),不知是騙局,借助鄉(xiāng)土鄰里之間的熟人關(guān)系,使得騙局可以快速傳播,從結(jié)果上看,便是村鎮(zhèn)和小城市成為各類(lèi)金融騙局的樂(lè)園和沃土。
