背景：
傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理模式：客戶填單、客戶簽字、柜員蓋章、客戶領(lǐng)取回單，一成不變的柜臺和品種繁雜的單據(jù)已經(jīng)固化了人們對銀行的印象，面對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受理效率低、耗費(fèi)紙張、存儲不便利、調(diào)閱不靈活燈問題，運(yùn)營無紙化應(yīng)運(yùn)而生。它是將客戶資料電子化、憑證電子化、印章電子化和回單電子化在無紙化環(huán)境中進(jìn)行的一種簡潔高效、綠色環(huán)保的新運(yùn)營模式。而贊同公司研發(fā)的運(yùn)營無紙化系統(tǒng)，不僅僅是柜面無紙化，更支持全行級無紙化建設(shè)，其中包括：C端控件模式、聯(lián)機(jī)服務(wù)模塊、夜間批量生成等多種處理模式。能為客戶解決傳統(tǒng)紙質(zhì)憑證所帶來的各種弊端問題，實現(xiàn)高效快捷、綠色環(huán)保的全新運(yùn)營理念。
運(yùn)營無紙化這個綠色環(huán)保的新運(yùn)營模式是以后的銀行業(yè)的發(fā)展趨勢嗎？
運(yùn)營無紙化簡單概述就是在客戶辦理業(yè)務(wù)時實現(xiàn)電子化，在業(yè)務(wù)處理的過程中不產(chǎn)生紙質(zhì)憑證，從而做到提供辦理效率、節(jié)約紙張、節(jié)約存儲成本、方便后續(xù)調(diào)閱。
從行業(yè)背景看，商業(yè)銀行面對日益嚴(yán)峻的同業(yè)競爭和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的壓力，以及客戶對金融服務(wù)體驗持續(xù)走高的期望，運(yùn)營無紙化既為行內(nèi)節(jié)約成本、又提高業(yè)務(wù)辦理效率，提高了客戶體驗，新一代運(yùn)營無紙必然是后續(xù)銀行的發(fā)展趨勢。
從市場實際情況看，贊同柜面無紙化解決方案一經(jīng)推出，便受到多家銀行客戶的青睞，先后有十家以上銀行客戶采購了我司的解決方案，同時還有大量潛在客戶，一直與我們保持交流，對無紙化功能表現(xiàn)出強(qiáng)烈的興趣。
贊同憑證無紙化解決方案作為銀行業(yè)創(chuàng)新服務(wù)的一大進(jìn)步，相信將會帶動更多銀行機(jī)構(gòu)加入，從而帶動整個銀行業(yè)“無紙化”服務(wù)的全面推進(jìn)。
在業(yè)務(wù)場景里，運(yùn)營無紙化與傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理模式有何不同呢？
傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)辦理流程，如下圖
運(yùn)營無紙化與傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理模式區(qū)別在于：傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)對人工操作的依賴很嚴(yán)重，比如客戶證件的復(fù)印留存，憑證蓋章時的用章申請及保管收納，都需要人工進(jìn)行處理，一方面大大降低了業(yè)務(wù)辦理效率，一方面也給業(yè)務(wù)辦理帶來許多不可規(guī)避的風(fēng)險。
柜面憑證電子化解決方案能為銀行帶來什么效益嗎？
柜面憑證電子化解決方案的主要效益包括：
（1）提高效率：電子化業(yè)務(wù)模式下，減少了憑證填寫、憑證打印、憑證在柜員和客戶間來回傳遞及確認(rèn)的時間，簡化業(yè)務(wù)流程，提升柜員辦公效率，增強(qiáng)客戶業(yè)務(wù)辦理體驗。
（2）降低成本：銀行不再需要印制大量的紙質(zhì)憑證，不需要消耗大量紙張，不需要再保管大量的紙質(zhì)憑證，也不需要將紙質(zhì)憑證掃描成影像保存，可以節(jié)省由于紙張消耗、憑證印刷、憑證保管、憑證掃描等產(chǎn)生的大量成本。
（3）便于查詢：業(yè)務(wù)辦理完成后，即可通過電子憑證關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)查詢憑證，同時電子憑證也可以實現(xiàn)全文檢索，便于通過模糊方式檢索需要的電子憑證、對憑證進(jìn)行調(diào)閱。
（4）提升風(fēng)險控制：在業(yè)務(wù)辦理過程中的印章使用、電子憑證生成，全部通過系統(tǒng)自動登記并關(guān)聯(lián)，后臺稽核人員即可通過相關(guān)交易信息及電子憑證，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)實時稽核，從而極大提升業(yè)務(wù)稽核的時效性，有效防控業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。
運(yùn)營無紙化解決方案的業(yè)務(wù)場景是怎樣的呢？
客戶進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)辦理開戶，首先在電子填單設(shè)備上進(jìn)行預(yù)填單，辦理業(yè)務(wù)時系統(tǒng)直接調(diào)出預(yù)填單信息，柜員無需根據(jù)紙質(zhì)填單信息再次進(jìn)行錄入，交易時柜員通過二代證閱讀器或高拍儀設(shè)備采集客戶身份證件影像，為客戶進(jìn)行影像留存，交易提交前系統(tǒng)將重要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)發(fā)送至柜外清設(shè)備，顯示給客戶以供確認(rèn)，交易成功后，系統(tǒng)生成電子憑證文件并推送至柜外清設(shè)備以供客戶進(jìn)行電子簽名，客戶簽名確認(rèn)后，系統(tǒng)將客戶簽名數(shù)據(jù)及電子印章數(shù)據(jù)合成至電子憑證中，柜員確認(rèn)簽名無誤后，電子憑證將發(fā)送至后臺存儲系統(tǒng)進(jìn)行保存數(shù)字簽名等操作，提交成功則整套無紙化業(yè)務(wù)流程結(jié)束。
在開發(fā)過程中，它的難度在哪里？
運(yùn)營無紙化整個業(yè)務(wù)場景其實比較易于理解，初看整個的解決方案內(nèi)容并不十分復(fù)雜，但是在各個技術(shù)細(xì)節(jié)上我們還是做了很多的研究。
以電子憑證PDF的合成技術(shù)為例，我們先后嘗試了ITEXT框架、POI框架、OPENOFFICE、PDF PRINTER、PDFBOX幾種合成技術(shù)，后續(xù)因為種種原因廢棄了，但最終在產(chǎn)品部的支持下選定一種PDF格式描述文件，支持格式排版、重構(gòu)、圖層嵌套等等，作為無紙化方案PDF生成的主要技術(shù)。
辦公電子化的實現(xiàn)，在金融行業(yè)才剛剛起步，近兩年才開始出現(xiàn)，涉及到的相關(guān)技術(shù)概念較新，有些涉及到高新技術(shù)，我們對此了解十分有限，可參考的案例非常稀少，國內(nèi)相關(guān)技術(shù)資料缺失嚴(yán)重，一些技術(shù)難點(diǎn)只能自行攻克，技術(shù)實現(xiàn)難度較大。
國家對電子化辦公的法律法規(guī)也并不完善，解決方案的設(shè)計需要有充分的考量，需做到萬無一失，保證客戶利益，避免不必要的糾紛。由于金融行業(yè)電子化辦公起步較晚，而在其他領(lǐng)域已經(jīng)完成電子化改造的實施公司，對我們形成了極大地沖擊，競爭壓力巨大，迫使我們必須不斷趕超創(chuàng)新，豐富并完善我們的解決方案。
運(yùn)營無紙化，將給銀行帶來哪些改變？
電子印章作為無紙化辦公的一個重要環(huán)節(jié)，技術(shù)起步較早，在我們電子印章實現(xiàn)方案中，加強(qiáng)了對印章的管理及憑證印章關(guān)系的串聯(lián)，并使用自主研發(fā)的算法生成出印章防偽碼，使印章通過業(yè)務(wù)防偽碼與所辦理的業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)，更增加了渠道服務(wù)化的功能，使包括柜面在內(nèi)的各個渠道的每一次涉及用章的業(yè)務(wù)辦理，均能做到用印可查，每一個電子印章都能關(guān)聯(lián)到具體的業(yè)務(wù)流水或數(shù)據(jù)，這是傳統(tǒng)模式下通過人工蓋實物章所達(dá)不到的。
電子簽名是電子憑證留存環(huán)節(jié)中的一個重要技術(shù)點(diǎn)，按照國家《電子簽名法》的要求，我們通過具有三級壓感識別功能的電磁設(shè)備，采集出客戶簽名的矢量數(shù)據(jù)（如矢量點(diǎn)的坐標(biāo)，壓感值，點(diǎn)與點(diǎn)之間發(fā)生的時間差等），并使用我司自主研發(fā)的算法進(jìn)行矢量還原，將客戶簽名的筆跡、筆鋒盡可能真實地進(jìn)行重繪，留存于電子憑證中，同時也會將原始數(shù)據(jù)進(jìn)行保存，并與電子憑證建立關(guān)聯(lián)。通過業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)可查詢到客戶的簽名數(shù)據(jù)，這是傳統(tǒng)模式下所難以實現(xiàn)的。
通過辦公電子化，我們將三代電磁壓感柜外清設(shè)備及平板設(shè)備推向銀行柜臺，這種設(shè)備具有安卓等智能操作系統(tǒng)，設(shè)備功能更加豐富，可實現(xiàn)的功能也更加全面。而隨著現(xiàn)代化電子設(shè)備的發(fā)展，人機(jī)交互的模式也更加被人們所青睞，而且更加友好，在提升銀行柜臺體驗的同時，也為銀行移動辦公及營銷業(yè)務(wù)的實施，帶來了更多地便利及可能性。
傳統(tǒng)紙質(zhì)憑證流落在外，可通過一些手段進(jìn)行修改，為造假帶來了便利及可能，使銀行利益造成不必要的損失。我們生成的電子憑證文件，都會使用具備國家CA認(rèn)證資質(zhì)的廠商提供的數(shù)字證書進(jìn)行數(shù)字簽名，簽名后一旦原文件被修改，文件完整性即被破壞，同時文件修改記錄也會顯示在原文中，一眼便可識別，還可通過驗簽技術(shù)校驗真?zhèn)?。?shù)字加簽后的電子憑證原件留存于行內(nèi)，客戶可通過其他渠道進(jìn)行查詢、調(diào)閱，一旦修改便可通過數(shù)字簽名認(rèn)證技術(shù)校驗出真?zhèn)?，?guī)避了憑證被篡改的風(fēng)險，避免了不必要的業(yè)務(wù)糾紛。
技術(shù)架構(gòu)
網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)
第三方柜面-C端控件形態(tài)
聯(lián)機(jī)服務(wù)-接口方式
