隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的專項整治和清理整頓，不少非法第三方平臺將獲客手段轉(zhuǎn)向了傳統(tǒng)保險行業(yè)，包括直接冒用保險公司名義、誘騙客戶“退保理財”，這背后或也映射出險企在客戶信息管理方面存在不足。
對此，多位行業(yè)專家對藍(lán)鯨財經(jīng)分析道，險企應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)與信息安全、人員合規(guī)等風(fēng)險防范擺到重要位置，借力新技術(shù)補上信息安全“短板”。
打電話、發(fā)短信，非法獲取保單信息誘騙客戶“退保理財”
據(jù)人民網(wǎng)報道，今年4月，上海警方查處了一起假冒保險公司名義，通過信函、短信、電話等方式誘騙保險公司客戶退保轉(zhuǎn)購理財產(chǎn)品，從而達(dá)到非法集資犯罪的案件。
據(jù)悉，2015年2月至今，涉事公司上海捷量投資管理有限公司通過不法手段獲得上海多家保險公司的保單信息。公司業(yè)務(wù)員冒充保險公司客服，隨機撥打電話、發(fā)短信聯(lián)系保險公司投?？蛻簦T騙客戶提前退保，轉(zhuǎn)而購買該公司非法理財產(chǎn)品，并承諾年化8%至10%不等、保本保息的固定收益。截至案發(fā)，該公司共吸收8000余名投資群眾共計3億余元資金，涉嫌非法吸收公眾存款罪。
此前，上海金融服務(wù)辦公室發(fā)現(xiàn)，由于獲客渠道受到擠壓，部分金融信息服務(wù)、資產(chǎn)管理、投資管理公司采取假冒保險公司名義的手段誘騙保險客戶退保轉(zhuǎn)購理財產(chǎn)品，進(jìn)而騙取消費者的理財資金。據(jù)不完全統(tǒng)計，上海全市涉嫌“退保理財”活動的企業(yè)有34家。
關(guān)于“退保理財”事項，并非一地單例。去年年末原保監(jiān)會曾下發(fā)《關(guān)于防范“退保理財”騙局的風(fēng)險提示》，并指出，有關(guān)部門發(fā)現(xiàn)市場上存在冒充金融監(jiān)管部門、消費者協(xié)會、保險公司等名義實施退保理財誘騙的不法行為。
從操作方式來看，首先是通過撥打保險消費者電話等方式，自稱是金融監(jiān)管部門、消費者協(xié)會、保險公司工作人員，之后再聲稱保險消費者所持有的保險產(chǎn)品收益較低，以“客戶售后服務(wù)”、“保單收益升級補償”、“贈送禮品”等名義推薦高收益的理財產(chǎn)品，勸說保險消費者購買所謂的“理財產(chǎn)品”可獲補貼、退保資金轉(zhuǎn)購理財產(chǎn)品可獲貼息或領(lǐng)取旅游券等，誘導(dǎo)保險消費者辦理退?；虮钨|(zhì)押貸款后，購買“理財產(chǎn)品”。據(jù)了解，這種“退保理財”騙局導(dǎo)致保單非正常退保，而退保資金大多被誘導(dǎo)轉(zhuǎn)購“理財產(chǎn)品”，涉嫌非法集資，并造成惡劣影響。
“內(nèi)鬼”非法牟利，專家提醒網(wǎng)信安全、人員合規(guī)需“上臺階”
除了保單信息被非法盜用之外，上海黃浦警方今年1月破獲的一起侵犯公民個人信息案件，則指向險企“內(nèi)鬼”。根據(jù)上海公安警務(wù)報道內(nèi)容顯示，黃浦警方組織警力對某理財公司開展突擊檢查，當(dāng)場在公司員工等人的電腦中查獲了大量保險公司保單原件照片和文檔，涉及非法獲取公民個人信息50余萬條。
據(jù)了解，這些公民個人信息是犯罪嫌疑人楊某在一家保險公司工作時，利用職務(wù)便利私自收集的客戶資料，其中包括保單原件照片，電子文檔等，詳細(xì)記錄了客戶姓名、電話、地址、購買保險時間、投保人姓名、被保險人姓名等信息資料。在其擔(dān)任理財公司銷售團長期間，將保存的一些公民個人信息分發(fā)給手下的員工，要求員工利用這些個人信息上記載的電話號碼逐個聯(lián)系客戶，推銷理財產(chǎn)品。
從涉案方式來看，“退保理財”不乏通過撥打電話方式直接聯(lián)系投保人，通過轉(zhuǎn)述投保人個信息的方式獲取消費者信任來實現(xiàn)退保理財、非法募資。經(jīng)濟學(xué)家宋清輝對藍(lán)鯨財經(jīng)分析道，“這從側(cè)面說明了當(dāng)前險企在信息管理方面存在不足，暴漏出險企在內(nèi)部風(fēng)險控制方面存在漏洞”。
浙江大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授柴效武也持有相同觀點，其指出消費者的信息管理是非常重要的，目前除了不法中介泄露了客戶信息，以致被惡意利用，也存在“內(nèi)奸”牟取利益。
宋清輝指出，險企內(nèi)部員工利用客戶信息非法牟利等問題，根源在于違法成本較低以至于案件頻發(fā)。“這就要求險企應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)與信息安全、人員合規(guī)等風(fēng)險防范擺到重要的位置上，并借助新技術(shù)補上信息安全‘短板’。”
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生對藍(lán)鯨財經(jīng)表示，通常而言，保險公司有足夠的動力去維護客戶的信息安全，首先在于客戶信息本身的重要性，各大保險公司都有專門客戶部門去進(jìn)行維護信息，“特別是對于續(xù)期保險，保險公司去維護客戶和信息動力非常足的”。其次在同業(yè)競爭非常激烈的情況下，假如客戶信息被競爭對手知悉，可能會出現(xiàn)“撬客戶”，“所以通常來講保險公司是有足夠的動力，去維護客戶的信息安全”。
保險公司內(nèi)部有嚴(yán)格管理制度，但是個別人員或者個別崗位上出現(xiàn)了一些操作風(fēng)險，朱俊生指出，這也提醒險企如何去防范操作風(fēng)險，包括通過內(nèi)部制度設(shè)計，在信息管理、合規(guī)等方面分權(quán)與制衡，維護客戶信息安全。從公司內(nèi)部來講，如何去防范內(nèi)外勾結(jié)，從外部的監(jiān)管來講，對于這種行為是否要有一些相應(yīng)的處罰，都需要考慮。
退保理財、退舊保新雙向違規(guī)，險企需夯實內(nèi)控制度實現(xiàn)“自衛(wèi)”
值得關(guān)注的是，除了外部風(fēng)險，險企內(nèi)部也存在部分違規(guī)行為。包括保險從業(yè)人員違規(guī)銷售非保險金融產(chǎn)品、誘導(dǎo)消費者“退舊保新”等。細(xì)分來看，包括某些保險從業(yè)人員假借介紹保險產(chǎn)品名義，向消費者推銷P2P等非保險金融產(chǎn)品，以“保本高收益”引誘消費者出資購買。
其次，部分保險銷售人員以回饋老客戶、升級舊保單、補償收益等名義誘導(dǎo)消費者“退舊保新”，實際上形成誘導(dǎo)消費者對舊保單減保或退保，并用減?；蛲吮ＹY金購買新保單，監(jiān)管層也指出該行為“一般會對消費者權(quán)益造成損失”。
近日，法治晚報也披露了一則業(yè)內(nèi)的違規(guī)行為，某險企員工通過虛構(gòu)理財產(chǎn)品產(chǎn)品，以能為客戶購買高額利息的理財產(chǎn)品為由，收取客戶現(xiàn)金或銀行卡轉(zhuǎn)賬的方式，將從客戶處所得財產(chǎn)據(jù)為己用，先后騙取6名老人35萬余元。
對此，柴效武指出，普通消費者在保險的信息判斷和知識擁有方面是弱勢群體，而業(yè)務(wù)人員為了自身業(yè)務(wù)，對于客戶利益沒有考慮好。這也導(dǎo)致了違規(guī)違法行為的發(fā)生，險企內(nèi)部管理要加強，國家相關(guān)法律要進(jìn)行打擊。
宋清輝則指出，在內(nèi)外雙向違規(guī)情況下，險企應(yīng)通過夯實內(nèi)控制度實現(xiàn)“自衛(wèi)”，同時外部監(jiān)管也要跟上，“形成一股合力，才有望逐漸消除行業(yè)隱患和風(fēng)險”。
監(jiān)管方面，除了原保監(jiān)會發(fā)文警示消費者之外，地方保監(jiān)會也有所動作，5月15日，北京保監(jiān)局發(fā)文提示消費者，要做到對自身保險需求、銷售人員鼓動“退舊保新”的理由、“退舊保新”產(chǎn)生的損失、新保單相關(guān)情況四個方面做到“心中有數(shù)”。包括不能把保險產(chǎn)品作為其他金融產(chǎn)品替代品、認(rèn)真了解退舊保新可能產(chǎn)生的損失，理性選擇等。
