我國小微企業(yè)數(shù)量龐大,是國民經(jīng)濟的重要支柱。長期以來小微企業(yè)存在財務信息不透明、經(jīng)營管理不規(guī)范、缺乏有效抵質押擔保方式,且融資金額小、期限短等特點,在成本高和風險大的雙重壓力下,傳統(tǒng)金融服務難以有效滿足中小微企業(yè)的融資需求。農業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)分析技術,探索出一條服務普惠金融的新思路——數(shù)據(jù)網(wǎng)貸,該產品通過與核心企業(yè)信息系統(tǒng)對接,通過數(shù)據(jù)挖掘技術對核心企業(yè)與其上下游小微企業(yè)之間的交易數(shù)據(jù)進行分析,運用創(chuàng)新的算法與模型進行智能化的信貸決策,向核心企業(yè)上下游的小微企業(yè)集群客戶提供批量化、自動化、便捷化的融資服務。產品采用重信用、輕擔保,以信用方式為主發(fā)放貸款,全流程網(wǎng)上操作,小微企業(yè)足不出戶即可在線借款和還款,從發(fā)起貸款申請,到貸款資金到賬,僅需幾十秒,與傳統(tǒng)銀行貸款耗時1至2個月相比,實現(xiàn)了小微企業(yè)融資“即需即貸”。
截至2018年4月末,實現(xiàn)了蒙牛集團、比亞迪等16個大型優(yōu)質企業(yè)業(yè)務上線,將產業(yè)鏈上下游6000余家小微企業(yè)納入數(shù)據(jù)網(wǎng)貸服務范圍,取得了良好的市場推廣效果。
案例詳情
近年來,農業(yè)銀行積極貫徹黨中央、國務院決策部署,高度重視普惠金融發(fā)展,結合自身特點,發(fā)揮大行優(yōu)勢,利用數(shù)字技術創(chuàng)新產品和服務方式,探索出一條普惠金融的新路——數(shù)據(jù)網(wǎng)貸,取得較好成效。截至2018年4月末,農業(yè)銀行通過與蒙牛集團、比亞迪、浪潮集團、上汽集團、新希望六和、伊利集團、銀泰
百貨、五征集團、衡水老白干、中農網(wǎng)、全國棉花交易市場和金鑼集團16家大型優(yōu)質企業(yè)的系統(tǒng)數(shù)據(jù)對接,將其上下游6000余家小微企業(yè)納入數(shù)據(jù)網(wǎng)貸服務范圍；累計發(fā)放貸款11974筆,累計發(fā)放金額37.53億元。
一、業(yè)務介紹
數(shù)據(jù)網(wǎng)貸通過與優(yōu)質核心企業(yè)的信息系統(tǒng)或電商平臺對接,采用先進的數(shù)據(jù)挖掘技術,對核心企業(yè)與其上下游小微企業(yè)之間的交易數(shù)據(jù)進行分析,運用創(chuàng)新的算法與模型進行智能化的信貸決策,批量、自動、便捷地向核心企業(yè)上下游的小微企業(yè)集群提供定制化融資服務。
二、主要做法
一是聚焦小微企業(yè)融資特點。小微企業(yè)融資難題一直是制約有效金融供給的薄弱環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)網(wǎng)貸依托“核心企業(yè)推薦+互聯(lián)網(wǎng)平臺”,有效拓寬金融供給渠道；根據(jù)企業(yè)實際情況定制對應的貸款額度、期限、利率,打造差異化產品體系,改善金融供給質量；運用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)分析技術優(yōu)化信貸流程,實現(xiàn)客戶精準識別,在金融供給側改革背景下,有效提升金融服務的供給效率。其“線上”、“小額”、“分散”、
“精準”的貸款模式順應了經(jīng)濟新業(yè)態(tài)的需要。截至2018年4月末,數(shù)據(jù)網(wǎng)貸客戶已覆蓋全國所有省份,貸款平均期限109天,筆均貸款金額26.95萬元,用信周轉次數(shù)3.35次,戶均用信次數(shù)18次。
二是應用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術。數(shù)據(jù)網(wǎng)貸通過“核心企業(yè)推薦+歷史數(shù)據(jù)分析”,解決了銀企信息不對稱、貿易真實性難以核查等問題,實現(xiàn)了系統(tǒng)自動授信審批、客戶自助提款、風險在線監(jiān)測、貸款資金封閉管理的經(jīng)營模式,構建了小微企業(yè)信貸業(yè)務批量營銷、批量授信、批量管控的運營流程。數(shù)據(jù)網(wǎng)貸產品實現(xiàn)全流程自動作業(yè),從申請到審批直至放款僅需2分鐘,為客戶提供了方便快捷的自金融用信體驗。2017年農業(yè)銀行打造了酒品行業(yè)數(shù)據(jù)網(wǎng)貸產品“云鏈貸”,利用2018年春節(jié)前短短一個月時間,為衡水老白干的全國經(jīng)銷商發(fā)放了近4000萬元貸款。通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術開啟了支持小微企業(yè)、實現(xiàn)普惠金融新模式。
三是創(chuàng)新數(shù)據(jù)化風控模型。數(shù)據(jù)網(wǎng)貸以大中型企業(yè)為核心,將對單一小微企業(yè)風險的判斷轉化為其與大中型企業(yè)履約行為的判斷,擺脫了傳統(tǒng)信貸模式下財務報表的約束,破除了對抵押物的依賴,有效提升金融風險防控能力。杭州尚櫥餐飲有限公司是銀泰百貨內的餐飲店,因不能提供抵押和擔保,導致銀行無法有效判斷信貸風險,企業(yè)融資十分困難。農業(yè)銀行通過數(shù)據(jù)網(wǎng)貸與銀泰百貨的供應商I融平臺對接推出了“I融速惠貸”產品,為其供應商建立電子結算單據(jù)池,并以單據(jù)池資產為依據(jù),向其發(fā)放短期流動資金貸款。該企業(yè)于2016年7月22日首次提款,已累計提款184筆,累計貸款金額229萬元。
四是采用網(wǎng)絡化運作模式。小微企業(yè)與其背靠的大型企業(yè)經(jīng)常分布在不同省份,在申請異地授信時面臨審批嚴格、額度較低、手續(xù)復雜等問題,金融資源無法有效助力小微企業(yè)發(fā)展。數(shù)據(jù)網(wǎng)貸簡化異地授信的流程,大大推動了金融資源的跨區(qū)域配置,提高金融資源配置效率。張家口市順馳汽車貿易有限公司和魯山縣新義農機銷售有限公司是其中典型的案例。這兩家企業(yè)由于沒有抵質押物和財務報表,不符合當?shù)劂y行傳統(tǒng)信貸業(yè)務的要求；另一方面,雖然是五征集團的優(yōu)質經(jīng)銷商,但異地授信的障礙使其只能通過親戚朋友籌集經(jīng)營所需資金。農業(yè)銀行數(shù)據(jù)網(wǎng)貸依托五征集團和該企業(yè)的交易數(shù)據(jù),結合農機行業(yè)客戶的融資特點打造了“五征銀車貸”產品,為兩家企業(yè)解決了融資難題。2017年間,兩家企業(yè)在農行提款30筆,累計貸款金額1207萬元,營業(yè)收入和雇員數(shù)都有了較大的提升,實現(xiàn)了經(jīng)濟效益和社會效益的雙贏。
三、主要成效
一是有效降低小微企業(yè)融資成本。在業(yè)務流程上,數(shù)據(jù)網(wǎng)貸通過與核心企業(yè)ERP系統(tǒng)數(shù)據(jù)對接,在數(shù)據(jù)分析的基礎上,以系統(tǒng)預設規(guī)則校驗替代傳統(tǒng)人工審查審批,單筆貸款全流程實施線上化自動作業(yè),全流程實現(xiàn)“無人工、零貸中”,作業(yè)效率大幅提升,業(yè)務成本顯著降低。在此基礎上,銀行進一步將低成本獲得的利潤優(yōu)勢反哺小微客戶,對客戶實施低利率普惠金融。農業(yè)銀行為全國棉花交易市場定制的數(shù)據(jù)網(wǎng)貸“金益棉”產品,上線僅2個月,已為其7家交易商發(fā)放貸款28筆,累計金額11775萬元,利率遠低于社會融資及線下其他銀行貸款,有效解決了交易商自有資金不足、融資成本高的問題。
二是大幅提升銀行普惠金融服務能力。小微企業(yè)位置分散、經(jīng)營狀況變化較快,信用難以精準評估,傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務在成本與風險的雙重壓力下,難以有效覆蓋其融資需求。蒙牛“乳E貸”業(yè)務的經(jīng)營行農業(yè)銀行內蒙古和林縣支行,在2015年數(shù)據(jù)網(wǎng)貸上線前,配備對公客戶經(jīng)理2名,僅有小微企業(yè)客戶1戶,累計
發(fā)放貸款1筆,貸款金額101萬元。“乳E貸”上線至今,客戶經(jīng)理人數(shù)未變,而貸款客戶數(shù)增長至188戶,累計發(fā)放貸款4031筆,貸款金額達4.9億元。
三是積極推動產業(yè)鏈金融融合發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術加速了供應鏈協(xié)同和供應鏈整體競爭的趨勢,上下游小微客戶無法有效獲取金融支持,直接影響到產業(yè)鏈生態(tài)的健康發(fā)展。在辦理數(shù)據(jù)網(wǎng)貸業(yè)務前,蒙牛集團缺乏上下游管理合作的有效手段,開辦“乳E貸”業(yè)務后,將其作為推動企業(yè)戰(zhàn)略轉型的重要抓手,設置專人專崗進行對接。目前“乳E貸”業(yè)務已覆蓋集團上下游產業(yè)鏈原奶供應商、原輔耗材供應商及經(jīng)銷商在內的409家小微企業(yè),累計發(fā)放貸款4020筆、金額48762萬元。
數(shù)據(jù)網(wǎng)貸以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)思維為創(chuàng)新驅動引擎,按照服務實體服務經(jīng)濟的原則,依托“資金流、信息流和物流”建立業(yè)務模型,搭建全線上運行的業(yè)務流程,構建“標準化、模塊化”的平臺模式,打造成可復制的商業(yè)模式,成為農業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)服務普惠的重要抓手、成為推進銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉型的重要內容。
