大數(shù)據(jù)是近年來非常熱門的一個(gè)概念。因其熱門，所以吸引了很多保險(xiǎn)業(yè)人士的關(guān)注，普遍認(rèn)為大數(shù)據(jù)將給保險(xiǎn)業(yè)帶來新的技術(shù)手段，有利于更精準(zhǔn)地挖掘客戶需求、產(chǎn)品定價(jià)和營銷、風(fēng)險(xiǎn)防范以及業(yè)務(wù)決策。但筆者認(rèn)為，大數(shù)據(jù)很有可能給保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域帶來前所未有的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)業(yè)一定要預(yù)作準(zhǔn)備。
大數(shù)據(jù)分析的是數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)不等于事實(shí)。
大數(shù)據(jù)分析數(shù)據(jù)間的相關(guān)關(guān)系重于因果關(guān)系，而對(duì)事實(shí)的分析研究必須建立在因果關(guān)系基礎(chǔ)上。
大數(shù)據(jù)應(yīng)用的一個(gè)典型例子就是谷歌利用人們在網(wǎng)上的搜索記錄來預(yù)測流感爆發(fā)的趨勢。根據(jù)維克托·邁爾-舍恩伯格在《大數(shù)據(jù)時(shí)代》這本書中所寫，谷歌在2008年統(tǒng)計(jì)人們搜索流感關(guān)鍵字的頻率，將其與2003年以來的搜索結(jié)果均值做對(duì)比，準(zhǔn)確預(yù)測了2009年流感的爆發(fā)，準(zhǔn)確率高達(dá)97%。但這本書沒有講2010年和2011年的預(yù)測準(zhǔn)確率。實(shí)際上，這兩年的準(zhǔn)確率都大幅走低，其中2010年的預(yù)測結(jié)果顯著低于實(shí)際結(jié)果，2011年的則顯著高于實(shí)際結(jié)果。
根據(jù)2014年3月美國《科學(xué)》雜志一篇文章的研究結(jié)論，谷歌預(yù)測失靈的原因就在于只注重研究數(shù)據(jù)間的相關(guān)性，而忽視了數(shù)據(jù)間的因果關(guān)系。流感關(guān)鍵字的搜索頻率同流感爆發(fā)之間可能有相關(guān)關(guān)系，但未必是因果關(guān)系。比如某部同流感有關(guān)的電影正在熱映，某個(gè)已故名人是因流感去世的，恰逢他的忌年或生年，這些都可能增加對(duì)流感關(guān)鍵字的搜索，但同流感爆發(fā)沒有因果關(guān)系。此外，“預(yù)期的自我實(shí)現(xiàn)”也是一個(gè)原因。“預(yù)期的自我實(shí)現(xiàn)”在股票市場上體現(xiàn)得最典型。人們預(yù)期某支股票股價(jià)會(huì)上漲，于是紛紛買入，股價(jià)隨之上漲，人們發(fā)現(xiàn)股價(jià)真的上漲了，更加堅(jiān)定信心，大量買入，股價(jià)上漲得更為猛烈，預(yù)期就這樣自我實(shí)現(xiàn)了，而股價(jià)上漲的信息源頭可能只是一則小道消息，與價(jià)值重估或業(yè)績好轉(zhuǎn)根本無關(guān)。在流感預(yù)測上也類似，開始時(shí)預(yù)測流感有爆發(fā)跡象，各種媒體大量轉(zhuǎn)載，人們也紛紛轉(zhuǎn)發(fā)各種預(yù)防常識(shí)，結(jié)果流感關(guān)鍵字搜索頻率大幅上升，于是預(yù)測值也大幅上升，意味著流感可能即將大爆發(fā)，最后才發(fā)現(xiàn)不過是一場小型流感;如果開始時(shí)預(yù)測流感不太可能爆發(fā)，各方面放松了對(duì)流感的警惕，疫苗準(zhǔn)備不足，人們也疏于防范，結(jié)果一場小型流感反倒大流行起來，因?yàn)榕R時(shí)生產(chǎn)疫苗已經(jīng)來不及了。
實(shí)際上，只關(guān)注數(shù)據(jù)間的相關(guān)關(guān)系，而忽視因果關(guān)系，在統(tǒng)計(jì)學(xué)上被稱為“數(shù)據(jù)挖掘誤區(qū)”，是早已被批駁過的錯(cuò)誤做法。
大數(shù)據(jù)可能在人們無意識(shí)時(shí)有效，當(dāng)人們有意識(shí)地使用大數(shù)據(jù)時(shí)，大數(shù)據(jù)的預(yù)測就不準(zhǔn)了，這可稱為大數(shù)據(jù)的“測不準(zhǔn)原理”。
“測不準(zhǔn)原理”是物理學(xué)中的一個(gè)概念，指測量粒子位置，必然會(huì)影響粒子的速度;而測量粒子速度，又必然影響粒子的位置。
這個(gè)道理同樣適用于大數(shù)據(jù)結(jié)果的運(yùn)用。比如根據(jù)交通流量預(yù)測，某條高速公路可能即將發(fā)生擁堵，司機(jī)知道這個(gè)情況后，選擇走另外一條路，但當(dāng)很多司機(jī)做出這一選擇時(shí)，堵車的道路可能恰恰是原本預(yù)測不堵車的路，原本預(yù)測發(fā)生擁堵的高速路反倒沒有擁堵。這一問題固然可以通過提高交通流量預(yù)測頻率的辦法解決，但對(duì)于那些被堵在路上的司機(jī)而言，已經(jīng)是于事無補(bǔ)了。
再舉個(gè)例子。根據(jù)健康大數(shù)據(jù)預(yù)測某人患某病的概率很高時(shí)，可能會(huì)對(duì)該人收取很高的保險(xiǎn)費(fèi)乃至拒保，但該人知道這一情況后，加強(qiáng)運(yùn)動(dòng)、注意飲食、愉悅心情，結(jié)果在很大程度上延緩了病癥發(fā)作，大數(shù)據(jù)的預(yù)測失真了。
當(dāng)大數(shù)據(jù)分析成為一門技術(shù)時(shí)，人們可以很容易地算出風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，那時(shí)只有高風(fēng)險(xiǎn)的人才會(huì)買保險(xiǎn)。
隨著健康管理技術(shù)的不斷進(jìn)步，未來人們可以很容易地利用隨身設(shè)備監(jiān)測各項(xiàng)身體數(shù)據(jù)，并整理成可分析的大數(shù)據(jù)。利用這些數(shù)據(jù)可以算出自身患病的概率，將患病概率同對(duì)應(yīng)的純風(fēng)險(xiǎn)損失率作對(duì)比，如果低于純風(fēng)險(xiǎn)損失率，就選擇風(fēng)險(xiǎn)自留，不投保;如果高于，就選擇投保，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。但當(dāng)大部分投保人的出險(xiǎn)概率都超過計(jì)算保費(fèi)時(shí)的純風(fēng)險(xiǎn)損失率時(shí)，保險(xiǎn)公司必然是虧損的。
上面講的不是天方夜譚。目前健康監(jiān)測技術(shù)已經(jīng)發(fā)展到可嵌入人體牙床、血管、內(nèi)臟的可嵌入設(shè)備，乃至根本不用嵌入任何設(shè)備的超聲波診斷技術(shù)。至于如何計(jì)算患病概率，不排除以后出現(xiàn)分病種的患病概率計(jì)算器，就像現(xiàn)在網(wǎng)上的等額本息還款計(jì)算器、提前還款計(jì)算器一樣，客戶只需按要求輸入數(shù)據(jù)，概率自動(dòng)求出。甚至健康管理設(shè)備可以直接算出患病概率，顯示給客戶。
20年前，膠片相機(jī)流行的年代，修理照片還是一門技術(shù)活，要由專業(yè)人員操作才行。而現(xiàn)在呢，手機(jī)拍照，美圖秀秀、魔漫相機(jī)等各種修圖軟件爭先恐后降低技術(shù)門檻，力爭讓人上手就會(huì)。修飾照片已經(jīng)成為一項(xiàng)普遍技能。20年后，人人都可能成為自身健康的精算師，小病走社保，常見大病先自測，高風(fēng)險(xiǎn)的投保，低風(fēng)險(xiǎn)的自留，殘留風(fēng)險(xiǎn)走大病補(bǔ)充，特殊疾病以社交關(guān)系為紐帶走互助，而保險(xiǎn)公司承保的大部分是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，虧損將成為必然。這一場景不是沒有可能。
在其他風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域也可能出現(xiàn)類似情況。2012年8月30日的《紐約時(shí)報(bào)》報(bào)道了一家創(chuàng)新公司，叫氣候公司。據(jù)當(dāng)時(shí)報(bào)道，這家公司計(jì)劃購買亞馬遜提供的氣象云服務(wù)，在美國全境采集100萬個(gè)地點(diǎn)的實(shí)時(shí)氣象數(shù)據(jù)，為客戶提供臨時(shí)、短期和中期的氣象預(yù)報(bào)服務(wù)，并可結(jié)合客戶所在地的土壤、水質(zhì)等情況，為客戶提供氣候風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。客戶根據(jù)報(bào)告，可以選擇是否在保險(xiǎn)公司投保農(nóng)業(yè)氣候保險(xiǎn)?？梢韵胍姡挥挟?dāng)客戶的氣候風(fēng)險(xiǎn)大于計(jì)算保費(fèi)時(shí)的純風(fēng)險(xiǎn)損失率時(shí)，客戶才會(huì)購買氣候保險(xiǎn)。這一模式如果推廣開，美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司恐怕只能承保病蟲害和龍卷風(fēng)、雹災(zāi)等突發(fā)性氣象災(zāi)害保險(xiǎn)了，洪澇、旱災(zāi)等常規(guī)性農(nóng)險(xiǎn)責(zé)任，要么客戶不投保，要么投保的就都是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
無獨(dú)有偶，2014年5月27日，中國氣象局公共氣象服務(wù)中心與阿里云達(dá)成合作，海量氣象數(shù)據(jù)將通過阿里云計(jì)算平臺(tái)，變成可實(shí)時(shí)分析應(yīng)用的“活數(shù)據(jù)”。計(jì)劃深度挖掘利用的數(shù)據(jù)包括：建國以來的歷史氣象數(shù)據(jù);全國2萬多個(gè)觀測站、衛(wèi)星、雷達(dá)監(jiān)測的氣象觀測數(shù)據(jù)，包括降水、溫度、風(fēng)力風(fēng)向、地面結(jié)冰、太陽輻射、酸雨、空氣能見度等30余項(xiàng);短期、中期、長期的氣象預(yù)報(bào)數(shù)據(jù);通過國際交換獲取的全球氣象觀測、預(yù)報(bào)數(shù)據(jù)。阿里云計(jì)劃將氣象數(shù)據(jù)嵌入阿里來往、支付寶、高德地圖等產(chǎn)品，多渠道傳播氣象等災(zāi)害預(yù)警信息，同時(shí)為服裝、飲料、空調(diào)、旅游等領(lǐng)域客戶提供季節(jié)性生產(chǎn)、經(jīng)營建議等，計(jì)劃涵蓋飲料銷量、羽絨服銷量、空氣凈化器銷量、洗車、太陽能發(fā)電、居民用電量、農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)生產(chǎn)、災(zāi)害、航班延誤、工程工期預(yù)測等。
大數(shù)據(jù)只關(guān)注數(shù)據(jù)，忽略了人性。
具體到保險(xiǎn)業(yè)，最大的人性就是逆選擇的道德風(fēng)險(xiǎn)。目前熱門的大數(shù)據(jù)加可穿戴設(shè)備的技術(shù)路線恰恰蘊(yùn)藏了很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。
大數(shù)據(jù)應(yīng)用有一個(gè)典型例子，就是百度、阿里巴巴等平臺(tái)根據(jù)客戶的搜索記錄，主動(dòng)向客戶推薦相關(guān)產(chǎn)品，促進(jìn)客戶購買。這一推薦服務(wù)有利于滿足客戶需求，因此是客戶需要的，客戶愿意真實(shí)地向平臺(tái)暴露自身的搜索情況，為的是換取更精準(zhǔn)的商品推薦。另一個(gè)典型例子是以阿里小貸、京東金融為代表的基于網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)發(fā)放的網(wǎng)商信用貸款。阿里小貸中，阿里巴巴是根據(jù)商戶最近6個(gè)月的實(shí)際成交額并結(jié)合物流數(shù)據(jù)進(jìn)行審核確定的，涉及出口時(shí)，還要關(guān)聯(lián)海關(guān)數(shù)據(jù)，同時(shí)商戶在阿里平臺(tái)交易，還需要交納一定數(shù)額的保證金或購買履約保險(xiǎn)。總之，無論哪種情況，第一客戶有主動(dòng)的需求，從而在主觀上避免了提供虛假數(shù)據(jù)的情況，第二平臺(tái)有較為完善的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，在客觀上能夠防范信用風(fēng)險(xiǎn)。
但大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用是相反的。高風(fēng)險(xiǎn)客戶很清楚保險(xiǎn)公司對(duì)自己了解得越準(zhǔn)確，對(duì)自己收取的保費(fèi)就會(huì)越高，因此他有足夠的動(dòng)力不向保險(xiǎn)公司展示真實(shí)情況，而可穿戴設(shè)備正好提供了這樣一個(gè)工具。保險(xiǎn)公司無法掌握到底誰在佩戴設(shè)備，采集的數(shù)據(jù)到底是不是被保險(xiǎn)人的，即使指紋開啟也無法確保開啟后是被保險(xiǎn)人在佩戴。如果要求被保險(xiǎn)人每隔一段時(shí)間就用指紋再確認(rèn)一次的話，客戶體驗(yàn)又不好，特別是監(jiān)測睡眠時(shí)怎么辦?
解決問題的一個(gè)思路是使用可嵌入設(shè)備，在投保時(shí)把設(shè)備直接嵌入被保險(xiǎn)人體內(nèi)。但在保險(xiǎn)業(yè)競爭激烈的情況下，客戶會(huì)同意嵌入設(shè)備嗎?又有哪家公司敢于冒著丟失客戶的風(fēng)險(xiǎn)這樣嘗試呢?因此，大多數(shù)公司必然還是會(huì)選擇更易為客戶接受的可穿戴設(shè)備。
另一個(gè)思路就是保險(xiǎn)公司不提供設(shè)備，而是從第三方健康管理公司購買客戶的健康數(shù)據(jù)，以減少客戶的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。但是中立的第三方健康管理平臺(tái)的數(shù)據(jù)就一定真實(shí)嗎?我在朋友圈里曬我每天堅(jiān)持走路10公里，就真的能夠證明我走了嗎?有無可能是我的虛榮心在作怪呢?此外，第三方健康管理平臺(tái)有權(quán)向保險(xiǎn)公司出售或提供客戶私人的健康數(shù)據(jù)嗎?如果經(jīng)過客戶授權(quán)，那么客戶就知道數(shù)據(jù)會(huì)被用于保費(fèi)厘定，則依然存在逆選擇風(fēng)險(xiǎn);如果沒有經(jīng)過客戶授權(quán)，就可能涉嫌泄露客戶隱私。即使這些問題都能夠得到解決，也就是第三方健康管理平臺(tái)可以合法合規(guī)地提供高質(zhì)量的客戶健康數(shù)據(jù)，可以斷言，此時(shí)該平臺(tái)必然會(huì)要求保險(xiǎn)公司付費(fèi)取得客戶數(shù)據(jù)，對(duì)該平臺(tái)數(shù)據(jù)的爭奪又會(huì)淪為一場比拼費(fèi)用的競賽，就如同現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司對(duì)淘寶入口和銀行渠道的爭奪一樣，保險(xiǎn)公司還是翻不了身，永遠(yuǎn)在給別人打工。
第三個(gè)思路是保險(xiǎn)公司搭建移動(dòng)健康管理平臺(tái)，邀請(qǐng)健康程序開發(fā)商接入平臺(tái)為客戶提供服務(wù)，使用程序的客戶經(jīng)某種方式轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)公司的客戶，保險(xiǎn)公司則在承保時(shí)參考客戶在平臺(tái)留下的數(shù)據(jù)。此思路在美國已經(jīng)落地，但效果并不好。美國壽險(xiǎn)公司安泰在2012年上線了兩個(gè)移動(dòng)健康管理平臺(tái)——健康參與者和健康通行證，但在今年宣布將陸續(xù)關(guān)閉這兩個(gè)平臺(tái)。原因在于，平臺(tái)雖已吸引20余家健康程序開發(fā)商接入，但始終無法導(dǎo)入足夠的終端用戶。沒有終端用戶，后續(xù)承保工作就無法開展，保留平臺(tái)就只能是在燒錢。
一切從實(shí)際出發(fā)，堅(jiān)持獨(dú)立思考，避免人云亦云。
現(xiàn)在新技術(shù)、新概念層出不窮、日新月異。保險(xiǎn)業(yè)一定要穩(wěn)住心神，千萬不要盲目跟風(fēng)。既要解放思想，對(duì)新事物持歡迎態(tài)度、積極研究，更要實(shí)事求是，始終記住保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力弱、底子薄，一步也失誤不得;始終記住保險(xiǎn)經(jīng)營的是風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)的是人性，人性中也有丑惡的一面;始終記住商業(yè)保險(xiǎn)不是慈善事業(yè)，盈利是可持續(xù)經(jīng)營的前提，對(duì)那些“羊毛出在豬身上”的互聯(lián)網(wǎng)免費(fèi)模式，一定要想清楚了再干。
積極研究大數(shù)據(jù)，建立自己的標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)門檻。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和云服務(wù)時(shí)代的大數(shù)據(jù)應(yīng)用已經(jīng)成為必然趨勢。面對(duì)這一形勢，保險(xiǎn)業(yè)無視、躲避甚至畏懼大數(shù)據(jù)都是不可能的。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)作為，利用自己的資金優(yōu)勢和數(shù)據(jù)積累，在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域提前布局、占位，建立自己的標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)門檻，有意識(shí)地引導(dǎo)大數(shù)據(jù)應(yīng)用朝著有利于自己的方向發(fā)展。
目前，大數(shù)據(jù)應(yīng)用還處于摸索試驗(yàn)階段，主流應(yīng)用不過集中在精準(zhǔn)廣告推送、客戶需求分析上，還沒有深入到風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、健康管理等領(lǐng)域。保險(xiǎn)業(yè)一定要有危機(jī)意識(shí)，盡快確立在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上的技術(shù)壁壘(如專利)，盡快成為游戲規(guī)則的制定者，甚至還可以考慮直接并購相關(guān)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用研發(fā)公司。唯有如此，挑戰(zhàn)才不會(huì)演化成危險(xiǎn)。
筆者在這里想引用阿里巴巴創(chuàng)始人馬云的一句話。馬云講，“阿里不是一家拓展技術(shù)邊界的高科技公司，而是一個(gè)利用技術(shù)進(jìn)步拓展商業(yè)邊界的公司。阿里的商業(yè)模式不是商業(yè)帝國，而是商業(yè)生態(tài)圈”。阿里尚有此雄心，坐擁9萬億資產(chǎn)、號(hào)稱從業(yè)人員近400萬的保險(xiǎn)業(yè)難道沒有嗎?難道一定要坐等被別人顛覆嗎?
保險(xiǎn)公司由被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)接受方向主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方轉(zhuǎn)型。
美國波士頓大學(xué)通過對(duì)美國產(chǎn)業(yè)革命的歷史數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)變革通常發(fā)生在兩個(gè)領(lǐng)域：一是舊產(chǎn)業(yè)的核心業(yè)務(wù);二是舊產(chǎn)業(yè)的核心資產(chǎn)，主要指知識(shí)、品牌、專利等無形資產(chǎn)。產(chǎn)業(yè)變革的路徑又可分為四種：一是核心業(yè)務(wù)和核心資產(chǎn)都因變革而被淘汰，比如數(shù)碼相機(jī)取代膠片相機(jī)，不但膠片相機(jī)本身消失了，而且柯達(dá)、富士等膠片生產(chǎn)巨頭也消失匿跡了;二是核心業(yè)務(wù)和核心資產(chǎn)隨著技術(shù)進(jìn)步也在漸進(jìn)式變革，同新技術(shù)融為一體或各有側(cè)重地發(fā)展，比如拍賣行既有傳統(tǒng)的線下拍賣，側(cè)重高價(jià)值、非標(biāo)準(zhǔn)化的拍品，也有線上拍賣，側(cè)重價(jià)值不高、標(biāo)準(zhǔn)化的拍品;三是核心資產(chǎn)受到?jīng)_擊，但核心業(yè)務(wù)仍然保留，比如激光打印機(jī)雖已得到大規(guī)模應(yīng)用，但傳統(tǒng)的針式打印機(jī)仍然在海關(guān)、稅務(wù)等領(lǐng)域的多聯(lián)打印場景下廣泛使用，只是不再有知名品牌存在了;四是核心業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，但核心品牌仍然保留，比如面對(duì)京東等線上平臺(tái)電商的沖擊，蘇寧、國美等傳統(tǒng)線下家電大賣場的銷量明顯下滑，但品牌仍是耳熟能詳，具有很高的價(jià)值。
基于上述理論，保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)的最優(yōu)應(yīng)對(duì)路徑自然是核心業(yè)務(wù)和核心資產(chǎn)都得以保留，并漸進(jìn)式變革，同新技術(shù)融為一體。由此，保險(xiǎn)業(yè)一個(gè)可能的轉(zhuǎn)型路徑就是由被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)接受方向主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方轉(zhuǎn)型，保費(fèi)則轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)。
以健康險(xiǎn)為例，一個(gè)可能的辦法是由賣健康保險(xiǎn)產(chǎn)品向提供健康管理服務(wù)轉(zhuǎn)型。未來，客戶每年向健康管理公司(保險(xiǎn)公司)繳納一筆年費(fèi)，享受一年的健康管理服務(wù)(具體內(nèi)容還需要在實(shí)踐中摸索)，如果在一年中出現(xiàn)健康問題，由公司負(fù)責(zé)安排治療并承擔(dān)費(fèi)用，如果全年健康，則公司賺取利潤。
氣候保險(xiǎn)領(lǐng)域也是如此。農(nóng)場主向氣象風(fēng)險(xiǎn)管理公司繳納一筆年費(fèi)，享受一年的氣象預(yù)警服務(wù)，如果一年中出現(xiàn)預(yù)警以外的突發(fā)性氣象災(zāi)害或超過預(yù)警值的氣象災(zāi)害時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理公司因?yàn)槁募s失誤，向農(nóng)場主賠償損失，如果一年中出現(xiàn)的氣象災(zāi)害都在規(guī)定時(shí)間內(nèi)被公司進(jìn)行了預(yù)警，則公司充分履約，無須向農(nóng)場主賠償。
實(shí)際上，上述轉(zhuǎn)型思路在國際保險(xiǎn)界已經(jīng)開始顯露苗頭。澳大利亞人傷理賠管理界已經(jīng)提出，應(yīng)把人傷理賠管理視為健康和生產(chǎn)力的推動(dòng)者，而不是傳統(tǒng)的履行賠付義務(wù)、降低賠付成本的部門。他們認(rèn)為，理賠管理的目的是確保受傷個(gè)體及其生產(chǎn)力得到最大程度的恢復(fù)，而保險(xiǎn)公司則應(yīng)為實(shí)現(xiàn)上述目的提供合理、充足和必要的服務(wù)。
在新技術(shù)條件下，要繼承和發(fā)揚(yáng)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范手段。
大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢和固有的缺陷，決定了保險(xiǎn)業(yè)既要善于使用大數(shù)據(jù)，但又不能迷信大數(shù)據(jù)。如何協(xié)調(diào)兩者?一個(gè)可能的辦法就是繼承和發(fā)揚(yáng)保險(xiǎn)業(yè)幾百年積累下來的風(fēng)險(xiǎn)防范的經(jīng)驗(yàn)做法，比如核保體檢、免賠額、無法找到第三方時(shí)強(qiáng)制免賠等。正如電腦可以替代筆和紙，但永遠(yuǎn)無法取代筆和紙，因?yàn)殡娏?yīng)可能中斷、電腦硬盤可能壞掉、電子信息可能泄露，有時(shí)筆和紙可能是最保險(xiǎn)的。用戶至上、體驗(yàn)為王這些互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的口號(hào)，固然有道理，但保險(xiǎn)業(yè)仍需對(duì)其保有一分警惕，千萬不能脫離行業(yè)實(shí)際。
