導(dǎo)讀：
保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)建設(shè)最后，放一個(gè)案例：螞蟻金服初探。螞蟻金服是我認(rèn)為目前唯一各一個(gè)可以稱得上綜合金融生態(tài)的新物種。除此之外騰訊、百度、京東都有潛力形成互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，但還有很大的差距。騰訊主要是社交數(shù)據(jù)使用的“度”的把握上未能找到突破口從而遲遲不會(huì)有結(jié)果，京東的看點(diǎn)主要在供應(yīng)鏈金融+消費(fèi)金融結(jié)合后演化的新型生態(tài)模式，這個(gè)一定會(huì)有別于螞蟻。百度由于長(zhǎng)期處于亞健康狀態(tài)導(dǎo)致百度積累的垃圾數(shù)據(jù)過多，在這樣的數(shù)據(jù)中挖礦難度可想而知。傳統(tǒng)企業(yè)，現(xiàn)象級(jí)的平安陸金所仍然是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并沒有形成結(jié)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，也沒有自我演化的能力，完全和互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)不沾邊。其它銀行和保險(xiǎn)公司，包括平安金管家等等，都還看不到生態(tài)的雛形。放眼整個(gè)行業(yè)，能寫的真的太少了。
從前面建議保險(xiǎn)公司切入生態(tài)的六個(gè)方向中，無論是大健康、車聯(lián)網(wǎng)、智慧城市、2B科技、綜合金融還是農(nóng)業(yè)方向，目前都還沒有成氣候的生態(tài)雛形，螞蟻金服的的確確是僅有的碩果。關(guān)于螞蟻金服的文章，本來想寫成“解構(gòu)螞蟻金服”，在查閱了所有能找的到的關(guān)于螞蟻金服的資料，報(bào)告，圖書后，我發(fā)現(xiàn)無論從任何角度都無法對(duì)螞蟻金服形成一個(gè)完備的描述，最后標(biāo)題改為“螞蟻金服初探”，全篇結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)二十七篇文章的核心觀點(diǎn)分析，希望從案例中形成對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的一定意義上的指導(dǎo)作用。
大致統(tǒng)計(jì)下螞蟻金服現(xiàn)在的業(yè)務(wù)，我們?nèi)粘Ｉ钏熘闹Ц秾殹⒂囝~寶、螞蟻花唄、保險(xiǎn)商城、股票、芝麻信用、轉(zhuǎn)賬、紅包、AA收款、親情號(hào)、出境服務(wù)、彩票服務(wù)、愛心捐贈(zèng)、螞蟻森林、螞蟻莊園、運(yùn)動(dòng)、親子賬戶、快遞查詢、醫(yī)療健康、發(fā)票管家、車主服務(wù)、螞蟻微客等等幾乎所有的服務(wù)，你都可以通過支付寶輕松的找到，這還僅僅是面向C端用戶。除此之外，還有面對(duì)小微商家的信貸、退運(yùn)險(xiǎn)服務(wù)，面向銀行、保險(xiǎn)公司等提供金融技術(shù)解決方案，其開放程度已經(jīng)做到了可以給合作企業(yè)提供包括支付寶產(chǎn)品App的前后端框架等等。
這么多業(yè)務(wù)，無論從哪個(gè)角度講，都讓人眼花繚亂，這還不包括第三方（非阿里生態(tài)體內(nèi)）提供的服務(wù)，所有一起構(gòu)成了一個(gè)龐大且不斷演化的、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。從表面看，它具備以下特征：
1、業(yè)態(tài)復(fù)雜，產(chǎn)品豐富，無法窮盡；
2、不斷的高速且動(dòng)態(tài)演化；
3、同時(shí)具備金融和科技屬性，并且將科技與金融業(yè)務(wù)高度融合；
4、已經(jīng)形成平臺(tái)并依托平臺(tái)形成生態(tài)，也就是底層是一種演化之網(wǎng)；
5、全球的科技金融企業(yè)排行榜上，連續(xù)三年是第一；
6、國(guó)內(nèi)第三大互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)企業(yè)（阿里和騰訊分別一、二，估值遠(yuǎn)超百度京東）；
7、它不是一個(gè)按照常規(guī)路徑發(fā)展壯大的企業(yè)，而是一個(gè)快速演化的新物種；
8、它的變化無法預(yù)設(shè)，而是技術(shù)驅(qū)動(dòng)自我迭代。
依托于這一節(jié)，你將看到螞蟻金服是什么？做什么？對(duì)我們保險(xiǎn)行業(yè)的啟示等等。在正式討論螞蟻之前，先來回顧下我們?cè)谏鷳B(tài)27節(jié)中的論述的所有話題，總結(jié)起來：一個(gè)典型的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，它應(yīng)該以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為載體，以技術(shù)作為基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)作為原料，擁有完備的支付體系，信用體系，金融級(jí)風(fēng)控體系，情感化的用戶體驗(yàn)，通過保持極大的開放性，流動(dòng)性，玩命狂奔的創(chuàng)新能力，壓倒性投入，從而以普惠的形態(tài)吸引人人參與，形成新的社會(huì)分工，最后覆蓋金融生活方方面面的場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)不低于1個(gè)億的人效目標(biāo)。
用一句化總結(jié)就是：螞蟻金服是一個(gè)由數(shù)據(jù)智能驅(qū)動(dòng)的普惠性綜合性的開放金融平臺(tái)型生態(tài)系統(tǒng)。而生態(tài)系統(tǒng)位面的競(jìng)爭(zhēng)，就是基于道層面術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，即：保證體驗(yàn)的前提下，進(jìn)行場(chǎng)景、數(shù)據(jù)的競(jìng)爭(zhēng)。
一、螞蟻金服是什么？
根據(jù)前面對(duì)螞蟻的定位，總共有10個(gè)關(guān)鍵詞，分別是數(shù)據(jù)、智能、驅(qū)動(dòng)、普惠、綜合、開放、平臺(tái)、生態(tài)、體驗(yàn)?zāi)说?、?chǎng)景等等。理解螞蟻金服在這10個(gè)關(guān)鍵詞的上能力，再抽象出螞蟻金服的核心能力和歷史演化路徑，我想就基本上完成了對(duì)一個(gè)新物種的初探工作。
1、數(shù)據(jù)
螞蟻金服擁有你的賬戶信息、手機(jī)號(hào)以及手機(jī)設(shè)備信息、實(shí)名身份信息、淘寶上所有的交易信息、地址信息、歷史所有交易的交易數(shù)據(jù)、借記卡信用卡信息、借還款信息、信用卡賬單信息、水電煤繳費(fèi)信息、每天出行信息、步行信息、理賠信息等等，同時(shí)通過優(yōu)酷、銀泰、盒馬等各種渠道進(jìn)行的消費(fèi)娛樂信息；你通過微醫(yī)等互聯(lián)網(wǎng)渠道掛號(hào)、咨詢問診的就診信息；你通過愛康國(guó)賓體檢的體征、血型以及健康狀態(tài)等信息；你通過餓了么和口碑每天點(diǎn)外賣而形成的飲食信息；你通過支付寶刷地鐵公交的出行信息；你通過微信好友淘寶好友以及手機(jī)通訊錄形成的數(shù)據(jù)關(guān)系信息；刷臉留下的活體特性等等，所有多維度的信息一起，螞蟻金服幾乎知道你所有的信息，比你自己更了解你。
這是數(shù)據(jù)擁有層面上，數(shù)據(jù)使用層面上，主要通過驅(qū)動(dòng)、智能兩方面來展示。通過數(shù)據(jù)使用形成的反饋閉環(huán)，讓用戶自己不斷的為機(jī)器提供更多的價(jià)值數(shù)據(jù)，這一切都是我們?cè)谙窆涮詫殹⒃陴I了么選餐、優(yōu)酷上看視頻等等無形中被記錄下來，并反饋到機(jī)器算法這套模型中。有時(shí)候你輸入密碼的速度、按壓屏幕的力量和手指與屏幕接觸的范圍都會(huì)由機(jī)器記錄，從而判斷當(dāng)前操作的人是否是你，以及你的心情、需求和體驗(yàn)狀態(tài)。
2、智能
數(shù)據(jù)的價(jià)值在于驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此數(shù)據(jù)必須是活數(shù)據(jù)，也就是動(dòng)態(tài)更新和分析使用。你在支付寶上搜索行為，會(huì)形成一條數(shù)據(jù)，然后機(jī)器會(huì)把你在當(dāng)下的決策過程抽象為一整套模型并交給算法，最后回歸得到一個(gè)概率值，通過這個(gè)值調(diào)用相關(guān)的服務(wù)，通過支付寶這個(gè)產(chǎn)品推薦給你。你看到了沒有點(diǎn)擊，很可能是推薦的服務(wù)或產(chǎn)品并不是你查找的內(nèi)容，再次搜索系統(tǒng)就會(huì)進(jìn)行權(quán)重的調(diào)整。你點(diǎn)擊了但未形成交易，可能系統(tǒng)推薦的服務(wù)接近你的需求但準(zhǔn)確率太低，系統(tǒng)會(huì)調(diào)權(quán)后再次推薦，這個(gè)過程就是機(jī)器學(xué)習(xí)的反饋閉環(huán)。通過這樣一次次反饋、學(xué)習(xí)、反饋，最終得到一個(gè)相對(duì)準(zhǔn)確的值。這里面用到的技術(shù)，就是所謂的“智能”。
數(shù)據(jù)價(jià)值的挖去完全要依靠機(jī)器深度學(xué)習(xí)來實(shí)現(xiàn)，缺少數(shù)據(jù)或者缺少模型和算法，都無法達(dá)到價(jià)值挖掘從而服務(wù)用戶的目的，這就是我們所謂的技術(shù)能力的一個(gè)方面的體現(xiàn)。反過來看螞蟻，背靠達(dá)摩院，目前的支付系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等等都已經(jīng)進(jìn)入第四代的研發(fā)，全球領(lǐng)先。
3、驅(qū)動(dòng)
真正的互聯(lián)網(wǎng)金融是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是數(shù)據(jù)輔助決策，兩個(gè)完全不同的概念，也是區(qū)分生態(tài)的一個(gè)指標(biāo)。作為用戶，你的螞蟻花唄、借唄額度多少，完全取決于你在螞蟻金服的歷史數(shù)據(jù)，機(jī)器通過模型計(jì)算后給定一個(gè)數(shù)值，無需人工干預(yù)。但傳統(tǒng)金融，依靠人工實(shí)現(xiàn)如此大規(guī)模的分析本身工作量就不現(xiàn)實(shí)，只能依靠你在銀行的存款、抵押品和央行的信用這三項(xiàng)放貸，而且每一次放貸都必須有擔(dān)保人，成本和效率極低。
4、普惠
螞蟻金服上的業(yè)務(wù)都是幾塊錢的保險(xiǎn)，幾十幾百的支付和幾百幾千的借貸。在傳統(tǒng)渠道上，這些業(yè)務(wù)從來是被忽視的部分。無論你是誰，只要你擁有支付寶賬戶，平時(shí)注意維護(hù)自己的信用，就可以擁有一定規(guī)模的授信額度，可以說，螞蟻金服是唯一一個(gè)真正做到了普惠的企業(yè)和生態(tài)。對(duì)商家而言，也是同樣的邏輯?；剡^頭我們看微信生態(tài)，允許人人注冊(cè)免費(fèi)試用；淘寶生態(tài)，允許人人注冊(cè)購物等等，都是普惠化最大的體現(xiàn)。
5、綜合
從一開始支付這個(gè)點(diǎn)，支付寶逐步拓展出了虛擬賬戶、余額寶貨幣基金、花唄、借唄、芝麻信用、保險(xiǎn)等等幾乎所有的金融服務(wù)，真正做到綜合性金融。
其實(shí)螞蟻金服的綜合性不僅僅體現(xiàn)在金融或者商業(yè)形態(tài)上，從便民生活、財(cái)富管理、資金往來、購物娛樂、教育公益到接入支付寶小程序從而提供各種各樣的第三方服務(wù)，螞蟻金服目前已經(jīng)是一個(gè)綜合性生活服務(wù)和金融理財(cái)?shù)拇笮推脚_(tái)生態(tài)。
你需要掛號(hào)嗎？上支付寶；你需要查快遞嗎？上支付寶；你需要報(bào)銷嗎？上支付寶；你需要交水電煤費(fèi)嗎？上支付寶；你需要其單車嗎？上支付寶；你需要點(diǎn)外賣買？上支付寶；你需要辦理公積金社保嗎？上支付寶.....還有什么生活的剛需在支付寶不能實(shí)現(xiàn)的，下一秒它就會(huì)出現(xiàn)。
6、開放
人人參與的普惠特征就是開放性的一個(gè)體現(xiàn)。沒有數(shù)億的用戶參與，沒有數(shù)千萬的服務(wù)提供商參與，就不可能形成龐大演化的網(wǎng)。眾所周知，一個(gè)封閉的系統(tǒng)，很容易因?yàn)殪卦鰧?dǎo)致走向死亡，要想抵抗熵增的唯一方式就是開放并從外面注入能量。
螞蟻金服是所有金融機(jī)構(gòu)（無論互聯(lián)網(wǎng)還是傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)）中，最具開放性的一個(gè)，這種開放性同時(shí)保險(xiǎn)在用戶端、商家端和企業(yè)文化方面。開放的前提是擁有完備的數(shù)據(jù)從而在底層做到了超越傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力，開放的目的也是做大網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)越大邊際成本越低價(jià)值越大，用戶黏性越高。
7、平臺(tái)
以支付寶為核心的系列App一起構(gòu)成了螞蟻金服的平臺(tái)，包括支付寶App、螞蟻金服官網(wǎng)、螞蟻金服開放平臺(tái)等等，其中支付寶是螞蟻金服面向用戶和小微商家的最大應(yīng)用平臺(tái)，核心動(dòng)線是收支業(yè)務(wù)。另外，我們?cè)谄脚_(tái)本質(zhì)一節(jié)中介紹過，平臺(tái)的本質(zhì)是數(shù)據(jù)智能和網(wǎng)絡(luò)協(xié)同，螞蟻金服這兩項(xiàng)都滿足。
8、生態(tài)
生態(tài)的表層是生活方方面面的場(chǎng)景覆蓋，底層是一張復(fù)雜、龐大且動(dòng)態(tài)演化的網(wǎng)，螞蟻金服同樣滿足，具體在第二部分詳細(xì)介紹。
9、體驗(yàn)
和其它行業(yè)的用戶體驗(yàn)一樣，螞蟻金服的用戶體驗(yàn)也要拆開來看。道的層面，人對(duì)金融領(lǐng)域的“安全、便捷、多錢”的追求，螞蟻金服在賬戶安全上除了做到系統(tǒng)真正的安全、用戶視覺和感覺上的安全以外，還引入賬戶安全保險(xiǎn)產(chǎn)品、活體檢測(cè)等等舉措；在便捷性上，包括掃碼支付、快捷支付、收付款等創(chuàng)新；在多錢上，貨幣基金產(chǎn)品余額寶就是代表作品等等。在術(shù)的層面，幾乎每一次創(chuàng)新都極大的提升了用戶體驗(yàn)，像為擔(dān)保交易而創(chuàng)新的支付寶，像快捷支付的創(chuàng)新，像貨幣基金余額寶的引入，像掃碼支付和掃碼領(lǐng)紅包等等。
10、場(chǎng)景
場(chǎng)景數(shù)據(jù)互為表里，場(chǎng)景端在生活方面螞蟻金服已經(jīng)覆蓋了充值、信用卡還款、生活繳費(fèi)、城市服務(wù)、快遞服務(wù)、醫(yī)療健康服務(wù)、記賬服務(wù)、發(fā)票服務(wù)、螞蟻寶卡、車主服務(wù)、資訊服務(wù)、共享單車服務(wù)、體育服務(wù)、安全備忘服務(wù)；在金融方面，螞蟻金服覆蓋了余額寶、花唄、芝麻信用、螞蟻借唄、股票、保險(xiǎn)和匯率換算服務(wù)；在資金往來方面，螞蟻覆蓋了轉(zhuǎn)賬、紅包、AA收款、親情號(hào)、上銀匯款和商家服務(wù)；在購物娛樂方面，螞蟻涵蓋了游戲服務(wù)、出境服務(wù)、彩票服務(wù)和獎(jiǎng)勵(lì)金服務(wù)等等；在教育和公益方面，螞蟻涵蓋了大學(xué)生活、愛心捐贈(zèng)、螞蟻森林、螞蟻莊園、中小學(xué)、運(yùn)動(dòng)和親子賬戶等等；除此之外小程序和開放平臺(tái)接入了超過千萬級(jí)的商機(jī)到生態(tài)中服務(wù)用戶。
二、螞蟻金服做什么？
螞蟻金服做什么？就是它的核心能力，其實(shí)就兩點(diǎn)：數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)、打造平臺(tái)生態(tài)。這是螞蟻金服最核心的兩項(xiàng)能力。圍繞這兩項(xiàng)能力就能把科技金融的核心特征講清楚。
1、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是使用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、決策的金融業(yè)務(wù)。區(qū)別于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，螞蟻金服做的是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的金融服務(wù)業(yè)。兩者有質(zhì)的差別，前者是使用數(shù)據(jù)，后者是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，完全不同的概念。
（1）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)使用數(shù)據(jù)
很多地方性銀行，從表面看和螞蟻金服一樣，一直都做的是小微企業(yè)的貸款。北京大學(xué)光華管理學(xué)院唐涯教授曾經(jīng)分享過一個(gè)浙江泰隆銀行的的案例。作為傳統(tǒng)銀行，泰隆在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，業(yè)績(jī)都很出色，而且風(fēng)控也做得很好，壞賬率很低。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的小微信貸來說，那是很難的。那么泰隆的經(jīng)驗(yàn)是什么呢？它就是實(shí)地收集關(guān)于這些企業(yè)的一手信息。比如說，泰隆要決定是不是給一個(gè)小商鋪貸款，它會(huì)派一個(gè)專門的信貸員去蹲點(diǎn)，不是一天、兩天，而是相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間，觀察和記錄商店的客流量、交易金額、服務(wù)態(tài)度，還有貨架上的品種豐富度，然后根據(jù)這些信息，作出是不是貸款、貸多少額度這些決定。然后在放貸之后，信貸員還會(huì)跟蹤這個(gè)商店生意的活躍程度，然后及時(shí)地進(jìn)行跟蹤反饋。
這個(gè)過程就是典型的傳統(tǒng)金融公司使用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，支持決策的案例。只不過每家金融結(jié)構(gòu)的定位不太一樣，針對(duì)的機(jī)構(gòu)大小和機(jī)構(gòu)類型不一樣，需要的數(shù)據(jù)類型不一樣，因此采用了不同的數(shù)據(jù)獲取方式，但歸根結(jié)底都是使用數(shù)據(jù)分析進(jìn)行決策，也就是業(yè)務(wù)依靠數(shù)據(jù)決策。
（2）螞蟻金服數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)
螞蟻金服是怎么做小微企業(yè)金融服務(wù)的呢？螞蟻金服旗下有一個(gè)螞蟻小貸的業(yè)務(wù)，它的業(yè)務(wù)順序是倒著來的。比如像泰隆銀行是有貸款需求了，就去收集數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。但是，在螞蟻平臺(tái)上有融資需求的都淘寶賣家，這些小微淘寶店、天貓店通過傳統(tǒng)的手段去找銀行借錢，是沒辦法獲得支持的，一方面業(yè)務(wù)太小，融資規(guī)模小，對(duì)銀行而言價(jià)值太小，成本太高；另一方面，都是虛擬店鋪，沒有門面沒有抵押品。屬于銀行眼中信用資質(zhì)不好的那一撥企業(yè)或個(gè)體，根本過不了銀行風(fēng)控體系的關(guān)。
有需求淘寶就要想辦法找出路，因此淘寶自己琢磨一套給這些小微企業(yè)貸款的流程。這套流程的關(guān)鍵就是數(shù)據(jù)。這么多年下來，淘寶店家在平臺(tái)上留下了所有的交易記錄。像泰隆銀行花力氣收集的那些流水、活躍度的數(shù)據(jù)，對(duì)淘寶平臺(tái)來說都是現(xiàn)成的數(shù)據(jù)，而且數(shù)據(jù)量要豐富得多。所以，依托于這些數(shù)據(jù)，淘寶開始按照自己對(duì)這些店鋪的理解，給它們貸款。
經(jīng)過一段時(shí)間之后，這些貸款的行為又成為了新的數(shù)據(jù)，因?yàn)樘詫毧梢詮闹蟹治龀龅赇佁卣骱瓦`約率之間的關(guān)系。然后發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融的風(fēng)控體系真的是很難覆蓋這些小微電商。
例如其中一個(gè)案例就是工作流在其中的作用，淘寶發(fā)現(xiàn)，影響違約率有一個(gè)重要指標(biāo)，旺旺的活躍度，也就是店家響應(yīng)買家的速度。在質(zhì)量類似的情況下，往往活躍度會(huì)決定用戶對(duì)店家的黏著度，這就決定了店鋪未來的銷量，未來的現(xiàn)金流。
而且這個(gè)循環(huán)在這里還沒有結(jié)束，使用螞蟻小貸業(yè)務(wù)的這些店鋪的還款記錄，甚至是很精細(xì)的還款時(shí)間，還款額度都留存在淘寶平臺(tái)上，又成為這個(gè)數(shù)據(jù)池的一部分，進(jìn)入螞蟻小貸的貸款模型。這些數(shù)據(jù)都是實(shí)時(shí)在線的數(shù)據(jù)，在模型中不斷迭代，然后再支持著下面的決策。這種模式和上面泰隆銀行的那種信貸模式，看上去都是使用了精確的數(shù)據(jù)。但是，實(shí)質(zhì)上很不一樣。在這里，數(shù)據(jù)才是主體，一旦模型和算法確立下來，就像有了生命——數(shù)據(jù)就是糧食，不斷地喂養(yǎng)著這個(gè)模型算法的生物體，然后讓它越來越具有自主決策的能力，讓數(shù)據(jù)說話，這才是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。人在這個(gè)模式里面的作用，主要是調(diào)試模型，優(yōu)化算法。你既不參與數(shù)據(jù)的收集、整理，也不參與決策。
另外一個(gè)例子就是我們的保險(xiǎn)。買東西的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)有運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、退貨險(xiǎn)。螞蟻金服旗下的保險(xiǎn)產(chǎn)品就是針對(duì)這個(gè)來設(shè)計(jì)的。因?yàn)椴⒉皇敲總€(gè)人都會(huì)退貨，也不是所有的商品都會(huì)退貨，退貨的難度也不一樣。那么，這其實(shí)是個(gè)概率問題。所以，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品上線以后，它的結(jié)果也是同樣的，迅速地形成了新的數(shù)據(jù)，然后變成了一個(gè)決策的閉環(huán)。什么產(chǎn)品退貨率高，高多少，男性還是女性更喜歡退貨，哪個(gè)地區(qū)的退貨率高，哪個(gè)店的退貨率高，甚至高到多少，這樣下來以后，保險(xiǎn)合同可以變得極為精準(zhǔn)和個(gè)性化，退貨率高的商家退運(yùn)險(xiǎn)費(fèi)用也會(huì)高，不提供免費(fèi)退運(yùn)險(xiǎn)的商家或者退運(yùn)險(xiǎn)非很高的商家，用戶也可以判斷為其商品退換率很高。但這套體系對(duì)于螞蟻金服來說，風(fēng)險(xiǎn)也變得更低。
退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的理賠比率又可以直接影響到前面商家的信貸額度，形成生態(tài)內(nèi)部的一個(gè)個(gè)飛輪效應(yīng)。隨著模型算法確立，覆蓋和服務(wù)新用戶的成本就變得極低，新用戶的數(shù)據(jù)又沉淀下來，就變成這個(gè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策閉環(huán)中的一環(huán)。輪子越嵌越多，越長(zhǎng)越大，轉(zhuǎn)速越轉(zhuǎn)越高，最后就形成了生態(tài)上源源不斷的動(dòng)力，帶動(dòng)生態(tài)所有業(yè)務(wù)之間快速的流動(dòng)起來。我們經(jīng)常使用的花唄、借唄，背后的邏輯都是一致的，是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的金融服務(wù)。
（3）什么是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)
所謂數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，是指以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)或者其他的相關(guān)IoT設(shè)備為手段采集海量的數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)進(jìn)行組織形成信息，之后對(duì)相關(guān)的信息進(jìn)行整合和提煉，在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上經(jīng)過訓(xùn)練和擬合形成自動(dòng)化的決策模型。數(shù)據(jù)本身沒有太多差別，這里面關(guān)鍵是驅(qū)和動(dòng)，所謂動(dòng)，也就是數(shù)據(jù)得是活數(shù)據(jù)，而不是存在硬盤里的一串串?dāng)?shù)字，是實(shí)時(shí)在線，能反映那些被服務(wù)者的動(dòng)態(tài)變化的信息。所謂的驅(qū)是指決策，比如說是不是提供借貸保險(xiǎn)等金融服務(wù)，怎么服務(wù)，服務(wù)費(fèi)用是多少？這都是數(shù)據(jù)和算法決定的。決策是數(shù)據(jù)累積，交易場(chǎng)景，到算法優(yōu)化這個(gè)閉環(huán)中間的一個(gè)部分。所以，在決策的過程中，人是不形成干預(yù)的，所有的一切都交給經(jīng)過訓(xùn)練和擬合而形成的智能化模型處理。
（4）數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)模式對(duì)數(shù)據(jù)決策模式的降維打擊
數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的模式，傳統(tǒng)的金融模式就有了本質(zhì)差別。第一，精準(zhǔn)度有了質(zhì)變。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的最大優(yōu)點(diǎn)，是實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)捕捉服務(wù)對(duì)象的變化，進(jìn)行迭代優(yōu)化，這就使得風(fēng)險(xiǎn)下降。第二，高度標(biāo)準(zhǔn)化。使得服務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，成本下降。第三，外延的空間擴(kuò)張。這點(diǎn)非常重要，數(shù)據(jù)在閉環(huán)中不斷地沉淀，就使得數(shù)據(jù)變得越來越智能，也就具有了更多業(yè)務(wù)模式擴(kuò)張和創(chuàng)造的可能性。這就是我下一堂課還要跟你講的平臺(tái)生態(tài)。所以，在這種情形下，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的金融服務(wù)，相對(duì)于傳統(tǒng)模式，是一種降維打擊。
維度不同，還怎么競(jìng)爭(zhēng)？
2、平臺(tái)生態(tài)
第二個(gè)核心就是螞蟻金服是目前可見的所有模式中，唯一 一個(gè)真正的互聯(lián)網(wǎng)綜合金融的平臺(tái)型生態(tài)。截止2018年12月，螞蟻金服估值1600億美金，相當(dāng)于兩個(gè)高盛集團(tuán)，覆蓋了7億用戶，全年的支付交易金額是77萬億，和中國(guó)的GDP差不多，管理著2.2萬億元的財(cái)富。相當(dāng)于中國(guó)前幾大的資管公司，易方達(dá)、博時(shí)、建信、工銀瑞信的總和。
螞蟻金服雖然做的是最小微的金融服務(wù)，幾毛到幾百塊不等的支付，幾塊錢的保險(xiǎn)，幾百塊錢的貸款。但是，它的規(guī)模超級(jí)龐大，而且業(yè)務(wù)超級(jí)復(fù)雜。更重要的是，這個(gè)企業(yè)才成立了4年，就算從支付寶出現(xiàn)算起，也不過十多年。和動(dòng)輒這種百年的金融機(jī)構(gòu)來說，這種擴(kuò)張的速度就有點(diǎn)超乎想象，關(guān)鍵他的擴(kuò)張依然以無與倫比的速度進(jìn)行著。而這種疾速型的擴(kuò)張，和龐大復(fù)雜的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)正是一個(gè)平臺(tái)生態(tài)所應(yīng)該具有的基因。
（1）平臺(tái)與生態(tài)
平臺(tái)要滿足數(shù)據(jù)智能和多邊協(xié)同的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)兩個(gè)特征。所謂數(shù)據(jù)智能是指基于大數(shù)據(jù)引擎，通過大規(guī)模機(jī)器學(xué)習(xí)和深度學(xué)習(xí)等技術(shù)，對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行處理、分析和挖掘，提取數(shù)據(jù)中所包含的有價(jià)值的信息和知識(shí)，使數(shù)據(jù)具有“智能”，并通過建立模型尋求現(xiàn)有問題的解決方案以及實(shí)現(xiàn)預(yù)測(cè)等。數(shù)據(jù)智能的三個(gè)關(guān)鍵是數(shù)據(jù)、智能和反饋閉環(huán)，因?yàn)橹挥胁粩嗟姆答伈拍芗m正機(jī)器去學(xué)習(xí)，從而得到一個(gè)比較精確的結(jié)果。數(shù)據(jù)智能就是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的組成部分。
所謂多邊，是指聚集了供給側(cè)的海量產(chǎn)品和服務(wù)提供方，同時(shí)還擁有需求側(cè)的海量用戶。螞蟻金服上有數(shù)千萬各種服務(wù)提供商，比如保險(xiǎn)公司、基金公司、信用評(píng)級(jí)、水衛(wèi)煤電等公用服務(wù)，同時(shí)還擁有近7億用戶，從而構(gòu)成了螞蟻金服這個(gè)極為復(fù)雜的“多邊”市場(chǎng)，而這些多邊的各方會(huì)利用平臺(tái)提供的基礎(chǔ)環(huán)境，自發(fā)地進(jìn)行交互、交流，或者交易匹配，因?yàn)楫a(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)的聚集和交互，就形成了一個(gè)自我擴(kuò)大，自我加強(qiáng)的反饋機(jī)制。這就是多邊協(xié)同的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。
多邊網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)結(jié)合數(shù)據(jù)智能的反饋閉環(huán)機(jī)制，又會(huì)吸引和聚集更多的產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)的提供方和使用方，就使得規(guī)模急速地?cái)U(kuò)張，組織快速地復(fù)雜化。最后形成了一種可以自我演化的協(xié)同網(wǎng)絡(luò)。這才是真正的平臺(tái)，在數(shù)據(jù)智能和網(wǎng)絡(luò)協(xié)同的基礎(chǔ)上不斷的自我演化，可以從細(xì)胞裂變，演進(jìn)成生態(tài)。
（2）螞蟻金融的演化起點(diǎn)
哪螞蟻金服是怎么形成的呢？這就又回到我們反復(fù)討論的內(nèi)部業(yè)務(wù)外部化的策略。企業(yè)將生態(tài)內(nèi)部卓有成效的業(yè)務(wù)，獨(dú)立出來供生態(tài)外部的企業(yè)使用，在這個(gè)過程中不斷長(zhǎng)大形成新的生態(tài)，新的生態(tài)和母生態(tài)之間就會(huì)形成生態(tài)之間的協(xié)同效應(yīng)，如同咬合的齒輪，相互促進(jìn)。反觀到螞蟻金服，最早是從淘寶生態(tài)的輔助業(yè)務(wù)支付寶開始，隨著業(yè)務(wù)的不斷長(zhǎng)大，逐步從母生態(tài)演化出現(xiàn)在如日中天的綜合金融生態(tài)。
支付寶最開始的時(shí)候，不是一個(gè)金融產(chǎn)品，是淘寶電商的輔助工具，它解決了早期電商缺乏信用的問題。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，支付寶慢慢成了整個(gè)電商系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施，然后就自然地把商業(yè)場(chǎng)景和金融支付場(chǎng)景給聯(lián)系了起來。因此，支付寶的平臺(tái)就獲得了很多數(shù)據(jù)信息，它就開始給賣家提供融資服務(wù)，阿里小貸、螞蟻小貸等產(chǎn)品。除了融資服務(wù)以外，它還提供保險(xiǎn)服務(wù)，比如退運(yùn)險(xiǎn)等等，同時(shí)又開始給買家提供消費(fèi)信貸，我們熟悉的花唄、借唄都是。
當(dāng)然，所有的這些金融服務(wù)都是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的。同時(shí)又因?yàn)榉?wù)全部是在線提供，所以所有的數(shù)據(jù)被及時(shí)地反映、記錄，形成閉環(huán)，支持決策，新數(shù)據(jù)又一次一次地回到螞蟻的平臺(tái)上，推動(dòng)著螞蟻可以服務(wù)的場(chǎng)景不斷地?cái)U(kuò)大，從原來的電商領(lǐng)域擴(kuò)展到水衛(wèi)煤電繳費(fèi)、公交出租、看病、點(diǎn)餐。換句話說，螞蟻的服務(wù)場(chǎng)景從商業(yè)擴(kuò)張到了生活場(chǎng)景。而這些場(chǎng)景的擴(kuò)大，又使平臺(tái)使用者在平臺(tái)上的數(shù)字畫像更加地立體和多維，然后這又催生了新的業(yè)務(wù)模式，芝麻信用。用多維度的數(shù)據(jù)，刻畫一個(gè)人、一個(gè)組織的信用度，讓個(gè)人和組織信用可以轉(zhuǎn)化成個(gè)人和組織的無形資本。比如說提供給個(gè)人的芝麻信用，它的分高，可以抵房租、押金、升艙、酒店免押金，甚至提高你的小微貸款的信用評(píng)估分等等。小微企業(yè)也是如此。
隨著生態(tài)的不斷成長(zhǎng)，從個(gè)人賬戶到財(cái)富管理就變得非常地順理成章，于是誕生了余額寶，緊接著就是螞蟻旗下的基金超市。更重要的是，這些業(yè)務(wù)都不是像傳統(tǒng)的商業(yè)形態(tài)里的銀貨兩訖的交易，而是循環(huán)滾動(dòng)的數(shù)據(jù)閉環(huán)中的一環(huán)。數(shù)據(jù)量越來越大，維度越來越多，那可以觸及的服務(wù)業(yè)態(tài)也越來越多。
唐涯老師做過的一個(gè)比喻，這就有點(diǎn)像一顆種子長(zhǎng)出了一棵樹，慢慢地，樹的周圍又長(zhǎng)了草，引來了鳥和蜜蜂，鳥和蜜蜂又叼來了別處的種子，種子又長(zhǎng)成了其它類型的樹、灌木，然后再吸引其它的飛禽走獸在這里筑窩、打洞、定居。所以，如果氣候適宜，環(huán)境適宜，慢慢地就形成了一個(gè)自然生態(tài)了。同時(shí)，螞蟻金服的團(tuán)隊(duì)作為生態(tài)的管理者，護(hù)林人，不斷的引進(jìn)可以促進(jìn)生態(tài)繁榮的各種物種，大大加快了生態(tài)自我演化的速度。隨著生態(tài)的擴(kuò)張，物種豐富度的增加，生態(tài)自己會(huì)不時(shí)地呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長(zhǎng)。
三、螞蟻金服的演化路徑
2004年，為了解決網(wǎng)上購物的信用問題，淘寶網(wǎng)擔(dān)保交易流程支付寶成立，由此所構(gòu)建的信任機(jī)制如同一把打開潘多拉魔盒的鑰匙，促進(jìn)了淘寶網(wǎng)和中國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。2014年10月16日，以支付寶為核心的螞蟻金服正式成立，本著“讓信用等于財(cái)富”為愿景，致力于打造開放的生態(tài)系統(tǒng)，通過“互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)器計(jì)劃”助力金融機(jī)構(gòu)和合作伙伴加速邁向“互聯(lián)網(wǎng)+”，為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供普惠金融服務(wù)的旗號(hào)，開始了真正的演化之路。
我想，之所以起名叫螞蟻也是這個(gè)原因：小微的力量。幾塊錢保費(fèi)，幾十塊的支付，幾百塊的貸款，所有這些如螞蟻一樣的微小顆粒組成了兩個(gè)高盛集團(tuán)大的金融巨頭，而且它的演化速度還在加快，業(yè)務(wù)邊界還在擴(kuò)展，生活場(chǎng)景還在不斷滲透，關(guān)鍵是它的體量還遠(yuǎn)未觸頂，作為生態(tài)很有可能永遠(yuǎn)不會(huì)觸頂。
以下是螞蟻金服的演化路徑和關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)，主要脈絡(luò)來自由曦的《螞蟻金服》一書，感興趣可以找來一讀。通過完整的故事線，我希望你可以結(jié)合我們前面說的點(diǎn)先線面體的戰(zhàn)略定位，從中找到生態(tài)演化的路徑，關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，以及創(chuàng)新、服務(wù)、體驗(yàn)、信用、技術(shù)、數(shù)據(jù)等等多有關(guān)鍵要素在生態(tài)中的重要性。
1、出現(xiàn)
2014年1月馬云參加達(dá)沃斯論壇時(shí)，受在場(chǎng)企業(yè)家關(guān)于“企業(yè)的社會(huì)責(zé)任”啟發(fā)，第一次認(rèn)識(shí)到信用在交易中的重要性，促使馬云當(dāng)天打電話給團(tuán)隊(duì)下達(dá)啟用支付寶的指令。該指令也成為馬云認(rèn)為他在阿里巴巴做的最重要的決定之一。
2004年12月8日，支付寶作為一家公司成立。作為擔(dān)保交易工具，支付寶主要解決的買賣雙方在互聯(lián)網(wǎng)上不信任的問題。一方面支付寶的出現(xiàn)，是為了解決主業(yè)淘寶網(wǎng)的問題，屬于核心動(dòng)線網(wǎng)上交易的延伸服務(wù)。第二個(gè)，支付寶剛出現(xiàn)的時(shí)候是點(diǎn)狀的服務(wù)性產(chǎn)品，解決的問題就是擔(dān)保。第三個(gè)，它是一個(gè)具備里程碑意義的重大創(chuàng)新，也是創(chuàng)新型服務(wù)。第四個(gè)，這時(shí)候支付寶還屬于淘寶網(wǎng)的內(nèi)務(wù)業(yè)務(wù)，并不具備生態(tài)的特征。第五個(gè)，金融的基礎(chǔ)是交易，電商天然距離交易很近，交易的本質(zhì)是信任機(jī)制，擔(dān)保交易就正好提供這樣一種信任機(jī)制，這個(gè)重大創(chuàng)新并不是一拍腦袋想出來的，而是孫彤宇等人在論壇上和用戶溝通集思廣益的結(jié)果，是大家討論出來的，也就是說立足用戶解決真正問題才是根本。
2、信任與外部化初探
2005年2月2日，支付寶承諾，如果用戶在使用支付寶過程中因受到詐騙而產(chǎn)生的損失，支付寶將全額賠付，成為一直流傳的“你該付，我敢賠”。此舉一舉解決了用戶對(duì)支付寶信任的問題，同年7月6日，支付寶對(duì)外公布“你該付，我敢賠”的支付聯(lián)盟計(jì)劃，將“你該付，我敢賠”擴(kuò)展至所有由支付寶提供支付服務(wù)的網(wǎng)站上。
這兩次舉措非常關(guān)鍵，第一個(gè)舉措解決了用戶對(duì)支付寶的信任問題。還是那句話，信任是電子商務(wù)交易的基礎(chǔ)。第二步，支付寶實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部服務(wù)外部化的重大步伐的邁出。事實(shí)上，在做出承諾之前，擔(dān)保交易的托管模式已經(jīng)降低了買賣雙方的風(fēng)險(xiǎn)，通過“你該付，我敢賠”進(jìn)一步將用戶因欺詐而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。
當(dāng)然，這個(gè)時(shí)候，支付寶的對(duì)賬方式還是手動(dòng)完成。
3、關(guān)鍵的合作
2005年3月支付寶和工行簽訂戰(zhàn)略合作，當(dāng)年上半年，淘寶網(wǎng)營(yíng)銷導(dǎo)致交易大漲，支付寶和合作的工商銀行杭州西湖支行三百多人通過手工對(duì)賬根本無法應(yīng)付當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)，2015年12月工行為支付進(jìn)行的系統(tǒng)升級(jí)正式完成，轉(zhuǎn)賬壓力得到緩解。
這一段歷史非常關(guān)鍵，作為起步業(yè)務(wù)量為零、法律界定模糊不清的新業(yè)務(wù)，工行并未一開始直接拒絕，而是善意的開啟了一次對(duì)彼此都至關(guān)重要的機(jī)會(huì)。在看到業(yè)務(wù)上升后又盡力配合系統(tǒng)升級(jí)。第一，能遇到這樣的合作伙伴，是支付寶發(fā)展之幸。第二，大的變革來臨，僅靠一家主導(dǎo)創(chuàng)新和變革的小公司是無法完成商業(yè)閉環(huán)的。第三個(gè)，銀行系統(tǒng)的承壓能力不足，也為支付寶日后在第三次雙十一后自己做賬戶，做支付埋下伏筆。第四個(gè)，一段良好的合作關(guān)系往往會(huì)帶動(dòng)未來更長(zhǎng)遠(yuǎn)更大規(guī)模的合作，從2005年至今，螞蟻金服的發(fā)展始終離不開銀行體系，2004~2006年成立之初，和多家商業(yè)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，實(shí)用戶實(shí)現(xiàn)了電商平臺(tái)的在線支付；2007~2009年，支付寶業(yè)務(wù)獨(dú)立后，作為多家銀行網(wǎng)銀產(chǎn)品的代理，為其它商家提供插線板式的服務(wù)，讓其逐步有了成為行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的能力；2010年支付寶的快捷支付將各家銀行系統(tǒng)連接起來，建立了一個(gè)小額借記系統(tǒng)；2013年，余額寶誕生，解決了銀行所謂的錢荒問題；特別是從2009年開始的雙十一，除了吃瓜群眾看到背后的狂歡以外，銀行和支付寶之間利用這種難的的“好日子”為彼此的系統(tǒng)升級(jí)和測(cè)壓。
4、虛擬賬戶
對(duì)支付寶團(tuán)隊(duì)而言，虛擬賬戶體系救了支付寶的命。如果支付寶至今仍然延用最早的網(wǎng)關(guān)支付模式，根本無法支撐現(xiàn)在的普通日交易量，別說雙十一超2100億的交易量。賬戶體系是支付寶不同于網(wǎng)關(guān)型支付、不同于VISA等支付清算組織的關(guān)鍵所在。對(duì)建設(shè)生態(tài)啟發(fā)意義巨大。第一，用戶將錢放在支付寶，增加了用戶黏性的同時(shí)，使用頻率也會(huì)大大提升。第二個(gè)，以往用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)都在銀行手里，但支付+賬戶會(huì)讓用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)都沉淀在支付寶系統(tǒng)中，有了優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)，才有后來螞蟻金服的風(fēng)控、數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)等。實(shí)際上，由支付寶交易和支付沉淀的數(shù)據(jù)，已經(jīng)是螞蟻金服提供金融服務(wù)的核心數(shù)據(jù)。這也是其它號(hào)稱可以提供風(fēng)控能力所不具備的。第三個(gè)，依托于賬戶體系，支付寶才能更好的了解用戶，才會(huì)有所謂的芝麻信用分、花唄、借唄等產(chǎn)品的誕生。
虛擬賬戶，第一次，支付寶真正從點(diǎn)型服務(wù)，走向了線型服務(wù)。這一點(diǎn)至關(guān)重要。
5、正式業(yè)務(wù)外部化
2007年到2009年，支付寶最著名的行動(dòng)就是所謂的“出淘”，這段時(shí)間里支付寶開始迅速拓展淘寶以外的商戶和場(chǎng)景，分別在北上深建立了分公司，讓內(nèi)部業(yè)務(wù)充分外部化，接受外面各種支付能力帶來的壓力和挑戰(zhàn)，甚至是詆毀。這里面一個(gè)非常關(guān)鍵的時(shí)間節(jié)點(diǎn)的2007年8月，樊治銘要求團(tuán)隊(duì)“我們要到客戶的身邊去”，從而正式開啟了支付寶2B的服務(wù)戰(zhàn)略，同時(shí)支付寶和淘寶之間的分歧也逐步產(chǎn)生。孩子大了都這樣。
出淘戰(zhàn)略對(duì)支付寶發(fā)展也非常重要。第一，內(nèi)部業(yè)務(wù)外部化，可以讓業(yè)務(wù)去外面接受競(jìng)爭(zhēng)和行業(yè)的挑戰(zhàn)，有利于夯實(shí)業(yè)務(wù)能力。第二，支付寶團(tuán)隊(duì)開始重視到客戶身邊去，第一次有意識(shí)的開始服務(wù)除淘寶以外的其它商家。第三個(gè)，依托阿里中供鐵軍的地推經(jīng)驗(yàn)，支付寶取得了極大的成功。事實(shí)上，這也進(jìn)一步說明了地推或者我們保險(xiǎn)行業(yè)所謂的代理人的重要性。
6、快捷支付
快捷支付是支付寶甚至螞蟻金服發(fā)展史上最重要的產(chǎn)品之一。微觀上，快捷支付大大提升了支付寶的支付成功率；從宏觀角度看，支付寶用商業(yè)的力量，在中國(guó)兩百多家銀行之間，做了一個(gè)事實(shí)上的小額借記系統(tǒng)，第一次完成了銀行間的連接，打破了銀行間的壁壘。更重要的是，截止目前，快捷支付都是日常支付中最重要的支付手段，它為今天的移動(dòng)支付奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，將整個(gè)行業(yè)的水平提升到了新的高度，可載入人類歷史。
這里插一句，支付寶通過十年的積累和銀行的死磕，在4G移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，微信依靠微信紅包一個(gè)創(chuàng)新就奪走了支付寶近一半的市場(chǎng)。這也證明了顛覆式創(chuàng)新的重要性，同時(shí)社交是人類這個(gè)物種最為基礎(chǔ)的需求。
7、雙十一下的技術(shù)攻堅(jiān)
2015年雙11支付寶每秒交易洪峰為8.59萬筆，2018年近20萬筆，如此高的數(shù)值遠(yuǎn)超全球領(lǐng)先支付機(jī)構(gòu)的限流值。如此高的交易洪峰必須要有非常堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)技術(shù)能力支撐。每一次雙十一都是對(duì)支付寶系統(tǒng)和銀行系統(tǒng)的一次大考，而這只是生態(tài)基礎(chǔ)能力的一個(gè)點(diǎn)的展示。對(duì)應(yīng)系統(tǒng)的重要性，可以從雙十一的高并發(fā)窺視一二：第一，如果系統(tǒng)存在問題，不要抱有任何僥幸心理，基礎(chǔ)技術(shù)能力一定要過硬。第二，技術(shù)是生態(tài)之基，僥幸淘過今日，必定成為日后生態(tài)發(fā)展的瓶頸。第三，除了投資拉動(dòng)，別無他法。第四個(gè)，用支付寶CTO程立一句話總結(jié)就是：創(chuàng)新是一個(gè)100年的事情，如果不穩(wěn)妥，一次事故造成的影響就會(huì)非常大，所以一定要有敬畏之心。從支付寶成立之初，支付寶所做的所有的事其實(shí)都是別人未曾做過的，每一次大的升級(jí)、改造要有非凡且具備敬畏之心的創(chuàng)造力才能穩(wěn)中求勝。
8、余額寶誕生
2013年初，余額寶的誕生，是支付寶真正意義上從一個(gè)支付工具，走向了金融服務(wù)屬性，因此，它也是螞蟻金服史上非常重要的產(chǎn)品，它讓支付寶完成了從工具到金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型，為后來螞蟻金服的金融生態(tài)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。2013年6月，余額寶推出不久，中國(guó)貨幣市場(chǎng)出現(xiàn)錢荒，導(dǎo)致余額寶年化超6%，讓其名聲大噪。老百姓受益的同時(shí)，還給金融機(jī)構(gòu)帶去了過去幾十年從未有過的危機(jī)感。
如果說，余額寶前面的支付寶所有大的動(dòng)作，都是在完善支付服務(wù)這個(gè)線型服務(wù)，余額寶的誕生，就是讓支付寶有了從線到面發(fā)展的雛形。第一，余額寶是支付寶生態(tài)化必須經(jīng)歷的過程，是線型服務(wù)走向平臺(tái)的關(guān)鍵一步。第二個(gè)，余額寶產(chǎn)品有效降低了支付寶賬戶的備付金壓力，保障了快捷支付對(duì)支付賬戶份額的侵蝕。第三個(gè)，從用戶角度講，貨幣基金產(chǎn)品第一次讓很多中國(guó)人嘗試了除了銀行活定期以外的第三種理財(cái)方式，提升了支付寶的用戶忠誠度和體驗(yàn)。
遇到難題，解決難題，破局而出壯大自己，支付寶通過余額寶產(chǎn)品將自己的競(jìng)爭(zhēng)維度從線提升到面的同時(shí)，破局性的找到了在金融低頻場(chǎng)景中更多可以促使提升用戶頻度、黏性和忠誠度的辦法。至此，生態(tài)雛形形成，和前面第二部分論述的所有相互銜接，就構(gòu)成了我們?nèi)缃窨吹降木C合金融生態(tài)。
實(shí)際上，除了上面這些關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，支付寶當(dāng)年轟動(dòng)一時(shí)的剝離事件、移動(dòng)時(shí)代ALL IN 無線戰(zhàn)略伴隨每一次迭代的組織架構(gòu)挑戰(zhàn)、積極擁抱監(jiān)管等等，所有這一切才構(gòu)成了鮮活而又多姿多彩的螞蟻金服。
從單一的支付工具這個(gè)點(diǎn)，到創(chuàng)新型利用賬戶連接成線，再到利用地推能力和服務(wù)能力將業(yè)務(wù)外部化，時(shí)機(jī)成熟，利用余額寶一項(xiàng)貨幣基金的創(chuàng)新就做出來平臺(tái)雛形。整個(gè)過程中不斷的夯實(shí)基礎(chǔ)能力，包括技術(shù)、合作伙伴關(guān)系、信用保障、用戶體驗(yàn)等等，缺少其中任何一樣都不會(huì)有今天和中國(guó)GDP差不多的全年77萬億交易額帝國(guó)。
對(duì)比螞蟻生態(tài)，發(fā)展路徑上，從點(diǎn)，到線，再到面的演化過程；發(fā)展能力上，完備的支付體系、賬戶體系、優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、過硬的基礎(chǔ)技術(shù)、合作伙伴關(guān)系、信用體系、超高的用戶體驗(yàn)、風(fēng)控體系、保持開放的企業(yè)文化、玩命狂奔的創(chuàng)新能力、壓倒性投入等等；生態(tài)邊界上，從商業(yè)到生活，從買賣到公益，幾乎覆蓋生活的各種場(chǎng)景；從社會(huì)價(jià)值上，無論是支付還是貨幣基金，都是以普惠形態(tài)讓人人參與；在社會(huì)分工上，多少銀行、基金、保險(xiǎn)公司會(huì)專門為支付寶開辟一條或多條新的業(yè)務(wù)線等等。所有這一切都滿足我們前面討論的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)必須滿足的十多項(xiàng)條件。
四、有潛力的企業(yè)
除了螞蟻金服之外，國(guó)內(nèi)能同時(shí)滿足數(shù)據(jù)智能驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展和多邊協(xié)同形成網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的企業(yè)，包括騰訊、百度、京東和美團(tuán)，單項(xiàng)能力上，滿足數(shù)據(jù)智能驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展企業(yè)有字節(jié)跳動(dòng)、滴滴，只滿足多邊網(wǎng)絡(luò)協(xié)同的暫時(shí)沒有。騰訊、百度、京東、美團(tuán)，字節(jié)跳動(dòng)和滴滴，都有潛力形成互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，但還有很大的差距。
1、騰訊
騰訊擁有全國(guó)最優(yōu)質(zhì)的用戶數(shù)據(jù)，微信10億月活幾乎囊括了現(xiàn)在除了老人和兒童以外的所有中國(guó)用戶，加上微信支付和小程序構(gòu)建的電商閉環(huán)生態(tài)，正在逐步形成一套無邊界，涵蓋生活、電商、游戲等幾乎所有場(chǎng)景的龐大生態(tài)。如果騰訊能夠從微信聊天數(shù)據(jù)中進(jìn)行價(jià)值挖掘，它幾乎可以獲得全中國(guó)人所有的信息。數(shù)據(jù)就像生態(tài)的土壤一樣滋潤(rùn)和養(yǎng)育整個(gè)生態(tài)環(huán)境，騰訊擁有最肥沃的土壤。但同時(shí)，社交數(shù)據(jù)又是每個(gè)人極為隱私的數(shù)據(jù)，隨著數(shù)權(quán)意識(shí)的覺醒，騰訊稍有不慎就會(huì)引火燒身從而導(dǎo)致騰訊大廈的覆滅。所以短期內(nèi)，社交數(shù)據(jù)使用的“度”的把握上，騰訊是無法找到突破口，從而遲遲不會(huì)有結(jié)果
2、京東
京東看點(diǎn)主要在供應(yīng)鏈金融+消費(fèi)金融結(jié)合后演化的新型生態(tài)模式，這個(gè)一定會(huì)有別于螞蟻。作為擁有全球最為先進(jìn)的物流體系的京東，加上其POP計(jì)劃后平臺(tái)商家的暴增帶來大中小商家和用戶的優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)，京東看點(diǎn)十足。但是京東在虛擬賬戶上一直遲遲不作為，也沒有像余額寶一樣的產(chǎn)品誕生，導(dǎo)致其并未擁有真正的用戶交易數(shù)據(jù)，從而導(dǎo)致其數(shù)據(jù)土壤并不想螞蟻金服那樣肥沃，短期內(nèi)很難形成像螞蟻金服一樣的規(guī)模和優(yōu)勢(shì)。但借助于先進(jìn)的物流體系，在供應(yīng)鏈金融上，特別是在3C和大家電領(lǐng)域的供應(yīng)鏈結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是京東優(yōu)于其他任何互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的地方。
3、百度
長(zhǎng)期以來，由于廣告競(jìng)價(jià)排名這套系統(tǒng)，導(dǎo)致百度并不是很健康，長(zhǎng)期處于亞健康狀態(tài)導(dǎo)致百度積累的垃圾數(shù)據(jù)過多，在這樣的數(shù)據(jù)中挖礦難度可想而知。如果把數(shù)據(jù)比作荒地，騰訊的荒地就像茂密的森林，阿里的如同水草豐美的草原，百度就像填滿工業(yè)垃圾后的荒地。如果你擁有一塊填滿工業(yè)垃圾的荒地，想要在上面種樹種草種花，難度可想而知。同時(shí)百度不具備真正有價(jià)值的用戶賬戶，也沒有成規(guī)模的支付體系，賬戶體系，用戶端難成氣候。但是，作為數(shù)據(jù)分發(fā)的檢索，百度同時(shí)擁有全國(guó)幾乎所有企業(yè)的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的企業(yè)信息，這些信息的價(jià)值如果能充分挖掘，價(jià)值也非常之大。
必須看到的是，廣告競(jìng)價(jià)排名這套系統(tǒng)，正好印證了那句：曾經(jīng)讓你走的最遠(yuǎn)的能力，恰恰是現(xiàn)在阻礙你前進(jìn)最大的障礙。
4、美團(tuán)
相比于京東和百度，我更看好美團(tuán)，一方面美團(tuán)用戶擁有吃住行娛樂的所有數(shù)據(jù)，同時(shí)美團(tuán)擁有吃住行娛樂供給端商家大多數(shù)交易數(shù)據(jù)。另一方面是美團(tuán)創(chuàng)始人王興的深度思考能力。相比于阿里和騰訊的肥沃的數(shù)據(jù)，美團(tuán)都顯得微不足道。但所有的事情都是人的事情。目前美團(tuán)已經(jīng)上線的美團(tuán)支付，合并后的摩拜擁有用戶所有的實(shí)名認(rèn)證信息和相當(dāng)一部分出行信息，這些信息構(gòu)成了美團(tuán)未來數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘最原始的部分，雖然不夠肥沃，但具備一定的價(jià)值。
5、其它互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)
其它方面，還有今日頭條母公司字節(jié)跳動(dòng)、滴滴、小米等。字節(jié)擁有國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的智能分發(fā)系統(tǒng)，智能分發(fā)能力取決于是否對(duì)用戶進(jìn)行了精準(zhǔn)的畫像，對(duì)用戶的了解是字節(jié)跳動(dòng)立足的根本，也是金融風(fēng)控和業(yè)務(wù)展開的基礎(chǔ)。同時(shí)字節(jié)的團(tuán)隊(duì)能力一樣優(yōu)秀。滴滴是拿的一手好牌后期打的稀爛的代表，汽車金融本應(yīng)該成為滴滴最天然的道場(chǎng)，但遲遲沒有太多作為，同時(shí)車險(xiǎn)、乘客意外險(xiǎn)市場(chǎng)也應(yīng)該是滴滴施展拳腳的地方。小米的優(yōu)勢(shì)在IoT，也就是用戶觸點(diǎn)或渠道，這是其他所有互聯(lián)網(wǎng)公司所不具備的。
6、傳統(tǒng)部分
傳統(tǒng)企業(yè)，現(xiàn)象級(jí)的平安陸金所仍然是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并沒有形成結(jié)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，也沒有自我演化的能力，完全和互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)不沾邊。其它銀行和保險(xiǎn)公司，包括平安金管家等等，都還看不到生態(tài)的雛形。放眼整個(gè)行業(yè)，能寫的真的太少了。
