小微企業(yè)融資難始終是其生存、發(fā)展的障礙和瓶頸。雖然近幾年來(lái)，我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)多項(xiàng)政策扶持該類(lèi)企業(yè)健康融資,為其貸款提供相應(yīng)便利,但小微企業(yè)融資難問(wèn)題依然存在。信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的融資受阻或高成本是小微企業(yè)融資困境的癥結(jié)所在。
伴隨金融科技的不斷完善，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到日益廣泛的應(yīng)用，這對(duì)我國(guó)的金融生態(tài)產(chǎn)生深刻的影響，同時(shí)也為小微企業(yè)融資提供了新的平臺(tái)和渠道。大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，更為小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了更多可能。
互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)小微企業(yè)生態(tài)的演變
截至2018年9月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額33.04萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的30.4%。小微企業(yè)貸款較2018年年初增加2.30萬(wàn)億元，較上年同期增速達(dá)到11.4%，比各項(xiàng)貸款平均增速低1.40個(gè)百分點(diǎn)；截至2018年6月末，小微企業(yè)貸款用戶數(shù)達(dá)到1699.05萬(wàn)戶，較上年同期增加281.82萬(wàn)戶。
其中，國(guó)有行仍是服務(wù)小微企業(yè)的主力，農(nóng)商行、城商行對(duì)小微企業(yè)的支持力度在加大。一方面，國(guó)有行作為我國(guó)金融系統(tǒng)的基石，一直踐行著服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理念。另一方面，通過(guò)Wind數(shù)據(jù)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，2015年一季度末，國(guó)有行、城商行、農(nóng)商行小微貸款余額占商業(yè)銀行全部小微貸款余額的比例分別為35.2%、20.13%、20.74%，而到了2018年第三季度末，占比變?yōu)?9.18%、24.29%、27.21%，城商行和農(nóng)商行的占比明顯提升。
根據(jù)央行發(fā)布的《2018年第一季度銀行家問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》，當(dāng)前小微企業(yè)貸款需求指數(shù)達(dá)66.3%，同比上升3.7個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)2015年第二季度以來(lái)新高。更值得注意的是，隨著防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)構(gòu)性去杠桿政策的逐步落地，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好明顯下降，銀行貸款審批指數(shù)創(chuàng)2015年以來(lái)新低為44.6%。另外，根據(jù)世界銀行2018年發(fā)布的《中小微企業(yè)融資缺口：對(duì)新興市場(chǎng)微型、小型和中型企業(yè)融資不足與機(jī)遇的評(píng)估》報(bào)告，我國(guó)中小微企業(yè)潛在融資需求達(dá)4.4萬(wàn)億美元，融資供給僅2.5萬(wàn)億美元（16.5萬(wàn)億人民幣），潛在融資缺口高達(dá)1.9萬(wàn)億美元，缺口比重高達(dá)43.18%。
在金融強(qiáng)監(jiān)管、社會(huì)融資急劇萎縮的大環(huán)境下，資金的需求與供給端缺口進(jìn)一步擴(kuò)大。據(jù)工商總局、銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年資金的需求與供給端缺口接近30萬(wàn)億元，該口徑下統(tǒng)計(jì)缺口相比2015年預(yù)期有較大擴(kuò)張。主要是因近兩年我國(guó)小微企業(yè)數(shù)目明顯增多所致，這與2015年年底的“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的提出及隨后的創(chuàng)業(yè)潮有關(guān)；另外金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱(chēng)，數(shù)據(jù)收集難導(dǎo)致成本高風(fēng)險(xiǎn)大，加上部分企業(yè)利用銀企信息不對(duì)稱(chēng)，虛假做大結(jié)算流量套取信用，假造交易、多頭授信、欺詐融資，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款不良率居高不下，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)而對(duì)小微企業(yè)敬而遠(yuǎn)之。信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的融資受阻或高成本正是小微企業(yè)融資困境的癥結(jié)所在。
小微企業(yè)具有資產(chǎn)輕、規(guī)模小、行業(yè)散、治理弱（輕、小、散、弱）的天然短板，再加上受經(jīng)濟(jì)下行的影響，生存壓力大?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展使小微企業(yè)的生態(tài)發(fā)生了巨大變化。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，無(wú)論從事工業(yè)品還是消費(fèi)品行業(yè)，無(wú)論銷(xiāo)售產(chǎn)品還是提供服務(wù)，不通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)難以提高銷(xiāo)量，不用網(wǎng)絡(luò)支付或許會(huì)丟失大部分消費(fèi)者。小微企業(yè)無(wú)論是主動(dòng)還是被動(dòng)都須投入互聯(lián)網(wǎng)的懷抱，使跨區(qū)域、跨行業(yè)的小微企業(yè)被平臺(tái)化、線上化，行業(yè)和客群極度分散的現(xiàn)象得到改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信息數(shù)據(jù)更加對(duì)稱(chēng)、資金配置邊際成本低、金融服務(wù)效率較高的優(yōu)勢(shì)可以有效解決對(duì)小微企業(yè)信用、資產(chǎn)、現(xiàn)金流等情況的評(píng)估。
需要注意的是，自2013年起，互聯(lián)網(wǎng)金融潮起潮落，在小微領(lǐng)域幾乎鮮有成功的案例。得益于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，B2B大量涌現(xiàn)，小微企業(yè)行業(yè)垂直化、客戶場(chǎng)景化、信息數(shù)據(jù)化成為常態(tài)，所以依照長(zhǎng)尾理論，無(wú)論在營(yíng)銷(xiāo)獲客方面還是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在小微金融領(lǐng)域都大有可為，其對(duì)完善小微企業(yè)融資渠道，提高小微企業(yè)的融資效率將發(fā)揮重要作用。
國(guó)內(nèi)小微金融三大模式
德國(guó)IPC模式。以泰隆銀行、臺(tái)州銀行為代表，不追求抵押，客戶體驗(yàn)好，風(fēng)控扎實(shí)，銀行自身收益也高。此模式的難點(diǎn)在于過(guò)度依賴(lài)信貸員，難以復(fù)制。十幾年以來(lái)，這兩家銀行一直是監(jiān)管部門(mén)服務(wù)小微的標(biāo)桿，但國(guó)內(nèi)未出現(xiàn)第二家泰隆、臺(tái)州銀行，既有體制機(jī)制的原因，也有模式自身的原因。
信貸工廠模式。國(guó)內(nèi)大部分銀行采用此種模式，以民生銀行、招商銀行為代表。此模式獲客和風(fēng)控都采取了批量化，操作成本低，上量快，但忽視了資產(chǎn)穿透，弱化了個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)下行的情況下，大面積風(fēng)險(xiǎn)暴露在所難免。
互聯(lián)網(wǎng)模式。從阿里小貸開(kāi)始，非銀行機(jī)構(gòu)模仿者眾多。無(wú)論是平臺(tái)自金融還是第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，都是以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)，以平臺(tái)數(shù)據(jù)和第三方數(shù)據(jù)為手段，采用電子化自動(dòng)化申請(qǐng)審批放款線上化操作，客戶體驗(yàn)佳，但受限于平臺(tái)自身閉環(huán)，業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)控難以平衡。
互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在小微金融的運(yùn)用邏輯
相較于個(gè)人客戶的大數(shù)概率，小微企業(yè)的輕、小、散、弱的特點(diǎn)，加上區(qū)域和客群的差異，使得小微金融成為互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)最難攻克的領(lǐng)域。
首先，表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)獲取客戶上。以前只要涉及小微金融，政府和市場(chǎng)認(rèn)為需求大、融資難、融資貴；金融機(jī)構(gòu)卻認(rèn)為找客戶難，風(fēng)控難，各唱各調(diào)。其實(shí)風(fēng)控和獲客為一體，目標(biāo)客戶分散是困擾金融機(jī)構(gòu)最大的問(wèn)題。俗話說(shuō)三百六十行，小微客戶行業(yè)三萬(wàn)六千行都不止，獲客難是金融機(jī)構(gòu)第一大難。通過(guò)線下零售的方式找到客戶，收集信息數(shù)據(jù)無(wú)法量化、格式化，導(dǎo)致信息傳遞不斷失真，決策層無(wú)從下手。
互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，大大改善了金融機(jī)構(gòu)小微客戶獲客問(wèn)題。磁金融研究顯示，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的獲客分成四類(lèi)：一是典型的企業(yè)對(duì)企業(yè)（B2B）電商平臺(tái)，如找鋼網(wǎng)等；二是第三方服務(wù)商如ERP、SaaS等，記賬公司如金蝶、中航信息等；三是金融機(jī)構(gòu)和類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，如銀聯(lián)、匯付天下；四是同時(shí)擁有個(gè)人端（C端）和企業(yè)端（B端）的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，如阿里、京東、攜程等。
這些平臺(tái)聚集了海量的小微客戶，并且客戶聚集的同時(shí)，平臺(tái)特別是垂直平臺(tái)對(duì)B端客戶行業(yè)客群分類(lèi)，使金融機(jī)構(gòu)從撒網(wǎng)式零售式的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)渡到批量定向營(yíng)銷(xiāo)。另一方面，有了大數(shù)據(jù)的支撐，精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)也成為一些機(jī)構(gòu)的首選，此模式從客戶的行為數(shù)據(jù)歷史交易數(shù)據(jù)入手，挖掘客戶的潛在需求，實(shí)行白名單邀請(qǐng)制，如招商銀行閃電貸、京東的企業(yè)白條。
其次，表現(xiàn)在降低風(fēng)險(xiǎn)上。這里又分兩個(gè)層面，一是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在控制風(fēng)險(xiǎn)上發(fā)揮作用，得益于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，原來(lái)需要花費(fèi)大量人力收集的小微客戶信息首先被數(shù)據(jù)化，而且收集成本大幅降低，收集效率大幅提高，無(wú)論是供應(yīng)鏈核心企業(yè)方提供的生產(chǎn)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)，還是從外部獲取的第三方數(shù)據(jù)，比如黑名單數(shù)據(jù)、法院數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)、多頭數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)，以及客戶授權(quán)的流水?dāng)?shù)據(jù)、央行征信數(shù)據(jù)，都可迅速獲得，秒級(jí)評(píng)估。
貸前通過(guò)獲取的數(shù)據(jù)可以使小微企業(yè)畫(huà)像更清晰，對(duì)客戶信用狀態(tài)、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、資產(chǎn)狀態(tài)能較為準(zhǔn)確地獲取數(shù)據(jù)或自動(dòng)驗(yàn)證，貸中自動(dòng)檢測(cè)客戶狀況，根據(jù)小微企業(yè)情況調(diào)整授信額度與利率水平，貸后可根據(jù)大數(shù)據(jù)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)及小微企業(yè)個(gè)體的經(jīng)營(yíng)水平和信用水平的跟蹤，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并采取策略。
當(dāng)資金緊張有信貸需求的時(shí)候，小微企業(yè)可以通過(guò)線上提交資料，授權(quán)查詢(xún)數(shù)據(jù)，便可將審貸資料提供至風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)或者資金方，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)或者資金方經(jīng)過(guò)評(píng)估后即可發(fā)放貸款，在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下大大提高了小微企業(yè)獲取信貸服務(wù)的效率。
二是對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，在控制單個(gè)貸款主體風(fēng)險(xiǎn)的前提下，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)還能發(fā)揮緩釋整體業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的作用。B端客戶在群體表現(xiàn)下，在同一行業(yè)會(huì)呈現(xiàn)一些行業(yè)固有屬性，比如行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)、盈利狀況、銷(xiāo)售規(guī)模、流動(dòng)能力水平、存貨周轉(zhuǎn)率水平等，小微企業(yè)主也會(huì)有相同的行為屬性，比如多頭情況、資產(chǎn)情況、還貸情況、社交情況等。
小微企業(yè)屬于企業(yè)與企業(yè)主密切關(guān)聯(lián)的群體，通過(guò)分析不同行業(yè)的固有屬性和小微企業(yè)主的個(gè)人行為屬性的特征，建立不同維度模型。在初期可采用經(jīng)驗(yàn)策略模型，模型根據(jù)小微風(fēng)控專(zhuān)家的經(jīng)驗(yàn)判斷而提煉；隨著壞樣本的累積，中期可嘗試使用邏輯回歸模型或其他分類(lèi)模型，模型的精準(zhǔn)程度也會(huì)更高；在后期，小微企業(yè)數(shù)量足夠豐富，可采用機(jī)器學(xué)習(xí)模型，自動(dòng)挖掘因素之間的關(guān)聯(lián)。
從大數(shù)理論來(lái)看，會(huì)呈現(xiàn)初始逾期水平增加，但迅速迭代模型后，會(huì)逐漸恢復(fù)正?？煽厮降谋憩F(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對(duì)小微金融的發(fā)展可以提供批量引流的模式，將原有的線下尋找小微企業(yè)的單個(gè)模式，變成批量進(jìn)件模式，大數(shù)據(jù)和風(fēng)控模型的加入，會(huì)使小微企業(yè)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的模式變成數(shù)據(jù)風(fēng)控和模型風(fēng)控的時(shí)代，整體風(fēng)險(xiǎn)水平會(huì)逐步緩釋?zhuān)瑢?shí)現(xiàn)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的作用。
互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在小微金融領(lǐng)域的最佳實(shí)踐：供應(yīng)鏈
供應(yīng)鏈金融是以應(yīng)收應(yīng)付賬款和動(dòng)產(chǎn)為基礎(chǔ)，之前無(wú)論是銀行的供應(yīng)鏈金融還是核心企業(yè)自金融，更多的是基于核心企業(yè)的信用，要么基于貨款要么基于貨物，以封閉性自?xún)斝詾槭滓獥l件，大大限制了供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。
事實(shí)上，自國(guó)內(nèi)最早的金融機(jī)構(gòu)——深圳發(fā)展銀行開(kāi)始做供應(yīng)鏈金融以來(lái)，銀行曾有過(guò)一段時(shí)期對(duì)供應(yīng)鏈金融寄予很大期望，但產(chǎn)品創(chuàng)新上并沒(méi)有太大突破，其他參與者如核心企業(yè)、物流公司、B2B電商等，都沒(méi)有逃脫核心企業(yè)“中心化”思維。而對(duì)終端小微企業(yè)，即使其在平臺(tái)交易，有交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)，還有平臺(tái)的認(rèn)證等信息，但由于無(wú)法穿透底層資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)或無(wú)法滿足需求，其供應(yīng)鏈金融表面看“熱鬧”，實(shí)質(zhì)規(guī)模效應(yīng)有限。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)化生態(tài)化，大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)離散、信噪等問(wèn)題，“泛”與“散”的特點(diǎn)，使得在小微非標(biāo)市場(chǎng)的運(yùn)用上無(wú)論是時(shí)間成本、數(shù)據(jù)成本，還是最終效果都不經(jīng)濟(jì)。
供應(yīng)鏈具有相對(duì)封閉性的特征，可以提供場(chǎng)景和數(shù)據(jù)支持，而大數(shù)據(jù)需要關(guān)注客戶的相關(guān)性和數(shù)據(jù)的有效性，所以?xún)烧叩慕Y(jié)合是必然結(jié)果。相對(duì)于完全基于核心企業(yè)信用的傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的探索是以核心企業(yè)為切入點(diǎn)，以平臺(tái)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，補(bǔ)充外部數(shù)據(jù)（包括外部交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)），落地終端企業(yè)，控制風(fēng)險(xiǎn)，滿足企業(yè)的需求。
互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在小微金融運(yùn)用的注意點(diǎn)
一是以金融為出發(fā)點(diǎn)。不懂業(yè)務(wù)不做模型，大數(shù)據(jù)時(shí)代不缺數(shù)據(jù)，要從業(yè)務(wù)出發(fā)尋找數(shù)據(jù)，明確如何清洗、演算數(shù)據(jù)才能建立有效的數(shù)據(jù)庫(kù)模型。某些機(jī)構(gòu)聲稱(chēng)一個(gè)風(fēng)控模型收集了上萬(wàn)的數(shù)據(jù)變量，采用先進(jìn)的算法，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)模型，但市場(chǎng)上鮮有真正的小微風(fēng)控模型，這是互聯(lián)網(wǎng)泡沫所致。
二是大數(shù)據(jù)萬(wàn)能誤區(qū)。警惕認(rèn)為大數(shù)據(jù)等于全數(shù)據(jù)，擁有大數(shù)據(jù)就能解決一切的觀點(diǎn)，這會(huì)使人們走入數(shù)據(jù)越大越好的誤區(qū)，不計(jì)成本地要全數(shù)據(jù)，忽視了小數(shù)據(jù)，忽視了數(shù)據(jù)背后的因果關(guān)系，最后大數(shù)據(jù)反而成了擺設(shè)。所以不可神化大數(shù)據(jù)，更不可忽視小數(shù)據(jù)。
三是不可忽視線下數(shù)據(jù)。小微金融互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)是大趨勢(shì)，一般以為，在互通互聯(lián)時(shí)代，大數(shù)據(jù)產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。但如同前述，一些小數(shù)據(jù)及第三方數(shù)據(jù)在獲客和風(fēng)控中極其重要，且在線上無(wú)法獲取，所以必要的人工和線下獲取數(shù)據(jù)不可或缺。
四是數(shù)據(jù)迭代。擁有大數(shù)據(jù)并不是一勞永逸，隨著產(chǎn)業(yè)升級(jí)，消費(fèi)升級(jí)，小微行業(yè)永遠(yuǎn)變化最快，及時(shí)的數(shù)據(jù)才能準(zhǔn)確反映小微企業(yè)真實(shí)狀況，有效防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
結(jié)語(yǔ)
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，小微企業(yè)垂直化、客戶場(chǎng)景化、信息數(shù)據(jù)化日趨明顯，金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，通過(guò)大數(shù)據(jù)，有了進(jìn)一步的解決方法。
從金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，降低了運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控成本，提高作業(yè)效率，控制和對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)；從小微企業(yè)來(lái)看，增加了金融服務(wù)的可獲得性。但小微企業(yè)行業(yè)、區(qū)域、客群的復(fù)雜性，同樣帶來(lái)數(shù)據(jù)的復(fù)雜性。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在小微金融領(lǐng)域運(yùn)用，還停留在初級(jí)階段。大數(shù)據(jù)的充分整合應(yīng)用需要法律法規(guī)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持。
第一，大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)亟待規(guī)范，需要建立科學(xué)、統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)鏈跨行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)結(jié)構(gòu)。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)源多樣化，數(shù)據(jù)對(duì)象范圍與行業(yè)分布也更為廣泛，不同行業(yè)間的數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)口徑及數(shù)據(jù)輸出格式等方面有較大差異，推動(dòng)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)制定，健全大數(shù)據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，研究不同數(shù)據(jù)口徑之間的銜接和數(shù)據(jù)源整合是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的關(guān)鍵。
第二，大數(shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)的法律法規(guī)缺失增加了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)需要采集和存儲(chǔ)小微企業(yè)的數(shù)據(jù)，如何保護(hù)小微企業(yè)數(shù)據(jù)安全及隱私為現(xiàn)行法律提出了要求。此外，科技金融企業(yè)或小微金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源在采集、運(yùn)輸、存儲(chǔ)、使用和開(kāi)放等環(huán)節(jié)的安全保護(hù)，制定大數(shù)據(jù)安全等級(jí)制度及權(quán)限訪問(wèn)體系，防止小微企業(yè)客戶信息泄露。
第三，建議監(jiān)管部門(mén)鼓勵(lì)銀行等主流金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度，在監(jiān)管到位、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下通過(guò)多種方式與金融科技公司開(kāi)展合作。在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治背景下，對(duì)服務(wù)小微企業(yè)的金融從業(yè)者會(huì)造成一定程度的影響。建議監(jiān)管部門(mén)穿透監(jiān)管，鼓勵(lì)銀行等主流金融機(jī)構(gòu)加大與金融科技企業(yè)的合作力度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的運(yùn)用，降低運(yùn)營(yíng)管理成本，優(yōu)化信用評(píng)價(jià)模型和管理方式，進(jìn)一步提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力。
金融科技企業(yè)掌握了更為清晰的客戶畫(huà)像、客戶信用狀態(tài)、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、資產(chǎn)狀態(tài)等數(shù)據(jù)信息，銀行可以通過(guò)與科技金融企業(yè)的合作，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)有效降低交易成本，緩解信息不對(duì)稱(chēng)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于金融科技企業(yè)或小微金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，必須提升自身的數(shù)據(jù)能力，在大數(shù)據(jù)采集、大數(shù)據(jù)可視化、大數(shù)據(jù)分析與挖掘、存儲(chǔ)管理、數(shù)據(jù)安全、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理等關(guān)鍵核心技術(shù)方面實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展，從而助力小微金融健康、持續(xù)發(fā)展。
