大數(shù)據(jù)和征信體系建設(shè)是南都智庫重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。近日，南都金融研究所舉辦“打破信息孤島科技驅(qū)動(dòng)信用”大數(shù)據(jù)征信行業(yè)閉門研討會(huì)，邀請(qǐng)多位來自學(xué)界和業(yè)界的資深大咖，深入探討業(yè)內(nèi)焦點(diǎn)問題?，F(xiàn)場(chǎng)多位嘉賓表示，期待通過大數(shù)據(jù)這一抓手，讓征信不只是“抓壞人”，也能讓所有“好人”享受更加便捷有效的金融服務(wù)。
大數(shù)據(jù)推動(dòng)征信體系格局變化
今年初，國內(nèi)首家市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)百行征信正式上線，標(biāo)志著民間征信機(jī)構(gòu)與中國人民銀行征信中心(以下簡(jiǎn)稱“央行征信”)初步形成了“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式。
百行征信從誕生之初，定位就是與央行征信錯(cuò)位發(fā)展。“央行征信所面對(duì)的客戶主要是大型商業(yè)銀行，即傳統(tǒng)業(yè)務(wù)這一塊；而百行征信主要面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)或者新興的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。”百行征信業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人李家先介紹道。
李家先稱，百行征信已經(jīng)跟700多家新興小微金融機(jī)構(gòu)簽訂了合作協(xié)議，現(xiàn)在百行已采集數(shù)據(jù)量約覆蓋了4000萬借款人。“按這個(gè)速度，我們預(yù)計(jì)到今年年底能全面覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶人群，數(shù)量超過1個(gè)億。”
對(duì)于征信體系格局的這一變化，李家先認(rèn)為，是大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟顛覆了傳統(tǒng)征信的概念。“現(xiàn)代征信的邊界需要被重新定義，而百行征信試圖去打造一個(gè)生態(tài)圈。”他如此展望。
信息不對(duì)稱是業(yè)內(nèi)最大需求點(diǎn)
百行征信的出現(xiàn)讓互金行業(yè)從業(yè)者信心大漲，究竟解決了小微金融什么痛點(diǎn)？互金機(jī)構(gòu)又如何利用大數(shù)據(jù)征信做好風(fēng)控？對(duì)此，萬惠集團(tuán)執(zhí)行副總裁胡新指出，由于互金機(jī)構(gòu)大多是在做普惠金融業(yè)務(wù)，這部分人群借款需求很大，但央行征信并未覆蓋到。對(duì)于互金行業(yè)來講，風(fēng)控的難度就大了。
對(duì)于這一難點(diǎn)問題，李家先認(rèn)為，對(duì)于借款人信息不充分，判斷依據(jù)不足，使得網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)審核通過率低。“我們總是整一堆‘黑名單’，局限在‘抓壞人’，而其實(shí)征信的真正意義在于證明他是好人，我也堅(jiān)信大多數(shù)人都是好人。”
隨著近幾年科技手段的更新，互金業(yè)內(nèi)也已有了一些對(duì)大數(shù)據(jù)征信的應(yīng)用實(shí)踐。胡新介紹稱，互金業(yè)內(nèi)目前主要采集用戶的行為數(shù)據(jù)、金融信用數(shù)據(jù)、通訊數(shù)據(jù)和電商數(shù)據(jù)四大類數(shù)據(jù)，在貸前進(jìn)行營銷、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、反欺詐和信用評(píng)價(jià)，同時(shí)在貸中、貸后進(jìn)行借款人管理。
不過，單個(gè)互金公司的數(shù)據(jù)畢竟是有限的。胡新對(duì)百行征信充滿期待，“百行征信作為半官方組織，愿意收P2P的數(shù)據(jù)，對(duì)行業(yè)有鼓舞作用，也有益處。所以互金行業(yè)非常積極、主動(dòng)地要把數(shù)據(jù)接入百行。業(yè)內(nèi)優(yōu)秀的企業(yè)希望能抱團(tuán)取暖，共度時(shí)艱。”
廣東金融學(xué)院信用管理學(xué)院院長(zhǎng)唐明琴也認(rèn)為，“現(xiàn)在中國互金的問題實(shí)際上很多都是征信的問題，互金平臺(tái)間、借貸雙方之間，都存在著信息不對(duì)稱，這是業(yè)內(nèi)最大的需求點(diǎn)”。
隱私信息和共享信息的劃分
對(duì)于征信數(shù)據(jù)維度的擴(kuò)展，中山大學(xué)管理學(xué)院副教授、廣東省地方金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控平臺(tái)特聘專家韋立堅(jiān)持支持意見，他認(rèn)為，“除了金融財(cái)務(wù)信息，其他的社會(huì)信用信息也可以作為一種信用判斷依據(jù)，這是個(gè)突破點(diǎn)。”
粵港澳大灣區(qū)區(qū)塊鏈應(yīng)用推廣中心主任、廣東省決策咨詢研究基地互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)發(fā)展中心主任藍(lán)云對(duì)此提出了憂慮，“隱私信息和共享信息之間要建立一個(gè)信息帶，有明確的劃分。”他建議，“要把個(gè)人線上線下的所有行為進(jìn)行歸類，根據(jù)隱私的性質(zhì)和共享的性質(zhì)進(jìn)行打分，從0到1所有行為進(jìn)行權(quán)重賦予一個(gè)比例，這在數(shù)據(jù)模型上是可以做出來的。”
同盾科技大企業(yè)事業(yè)部副總裁林劍光補(bǔ)充指出，“實(shí)話實(shí)說，現(xiàn)在第三方公司只有一部分?jǐn)?shù)據(jù)是合法的”。
