2019年為5G商用元年，不僅中國(guó)宣布發(fā)放5G商用牌照，其他主要國(guó)家也紛紛開(kāi)始了5G的推廣，并希望5G在未來(lái)生活中發(fā)揮重要作用。
據(jù)2018年7月6日通信人才網(wǎng)消息，全球5G發(fā)展進(jìn)度排名出爐，中國(guó)的5G商用進(jìn)度排名世界第一。此外，不少國(guó)家在頻譜可用性、許可和部署計(jì)劃，以及旨在簡(jiǎn)化5G基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)劃流程方面提出建議，使有利的移動(dòng)選址和許可政策方面都有了明確的發(fā)展規(guī)劃或方向，該排名1-10位依次為中國(guó)、韓國(guó)、美國(guó)、日本、英國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、加拿大、俄羅斯、新加坡。這表明，在5G的推廣應(yīng)用方面，已進(jìn)入較為激烈的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。
本文將重點(diǎn)關(guān)注5G金融的未來(lái)前景，并做出大膽預(yù)測(cè)。由于5G將給金融業(yè)帶來(lái)巨大而又深刻的影響，并且這種影響是前所未有的，所以可以說(shuō)，從1G時(shí)代到5G時(shí)代，既是一部移動(dòng)通信技術(shù)的進(jìn)步史，也是一部金融業(yè)破繭成蝶的發(fā)展史。
眾所周知，從1G時(shí)代到4G時(shí)代，雖然只有短短的幾十年，但給金融業(yè)帶來(lái)的改變有目共睹。1G時(shí)代和2G時(shí)代，金融業(yè)的信息傳播、資金流通和監(jiān)管，都是通過(guò)郵電系統(tǒng)拍發(fā)加密電匯，或通過(guò)郵局掛號(hào)加密信匯這兩種形式實(shí)現(xiàn)的，資金往來(lái)慢，除了電匯稍快一點(diǎn)之外，一般信匯需要較長(zhǎng)的時(shí)間。這個(gè)時(shí)期大約是從新中國(guó)成立之后至20世紀(jì)90年代初。
而3G和4G時(shí)代，隨著移動(dòng)通信技術(shù)的巨大飛躍，這一二十年金融業(yè)的信息傳輸及高效快速的資金流動(dòng)是過(guò)去幾千年都無(wú)法比擬的。跟隨著每一輪通信技術(shù)的迭代步伐，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等相繼成立了科技部門，專門負(fù)責(zé)信息技術(shù)的開(kāi)發(fā)利用及風(fēng)險(xiǎn)防控，銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融業(yè)紛紛擁抱互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，以提升自身辦事效率為前提，不斷分析用戶數(shù)據(jù)、挖掘用戶需求，從而實(shí)現(xiàn)智能決策與精準(zhǔn)營(yíng)銷。
同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也借助人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等核心技術(shù)與諸多應(yīng)用場(chǎng)景融合，可實(shí)現(xiàn)貸前、貸中和貸后的全流程風(fēng)控服務(wù)，幫助機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控效率，并在國(guó)際金融安全比如反洗錢、反欺詐方面積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。
與此同時(shí)，先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)為客戶提供一站式企業(yè)應(yīng)用信息化系統(tǒng)服務(wù)，幫助其零門檻搭建自己的移動(dòng)平臺(tái)，讓金融服務(wù)變得更加簡(jiǎn)單化、普惠化、智能化和個(gè)性化。
此外，4G還催生了各種新興金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)平臺(tái)及P2P平臺(tái)等如雨后春筍般涌現(xiàn)，極大地豐富了民眾的金融生活，開(kāi)辟了新的投資渠道。目前，國(guó)內(nèi)大型的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)平臺(tái)主要有陸金所、人人貸、積木盒子、京東金融、理財(cái)通、蘇寧金融等，不少平臺(tái)還具有國(guó)企背景。
其中，P2P平臺(tái)的迅猛發(fā)展更是形成了中國(guó)金融發(fā)展史上的一大奇觀。據(jù)行業(yè)門戶網(wǎng)站網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì)，截至2017年12月31日，我國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量達(dá)5 382家，在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)1 751家，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)達(dá)3 631家。此后，經(jīng)過(guò)近兩年的清理整頓，不少平臺(tái)平穩(wěn)退出，還有一些平臺(tái)關(guān)門跑路，P2P平臺(tái)數(shù)量銳減。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月底，正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)僅剩1082家。
最令人自豪的是，我國(guó)第三方支付異常發(fā)達(dá)，成為聞名全球的中國(guó)“新四大發(fā)明”之一。很多企業(yè)為了獲得第三方支付牌照及使用權(quán)，不惜花費(fèi)重金。其中，美的耗資3億元，唯品會(huì)花了約4億元，小米付出了約6億元的代價(jià)，甚至綠地、滴滴等不同行業(yè)的巨頭，也紛紛加入支付牌照的爭(zhēng)奪戰(zhàn)。
在第三方支付公司中，支付寶依托阿里巴巴各個(gè)電商平臺(tái)的巨大流量，財(cái)付通依靠騰訊產(chǎn)品國(guó)內(nèi)占有率第一的天然優(yōu)勢(shì)，銀聯(lián)在線、銀聯(lián)商務(wù)兩個(gè)“國(guó)字號(hào)”品牌憑借政策優(yōu)勢(shì)，形成了巨大的競(jìng)爭(zhēng)紅利。其他如快錢、百度錢包、京東金融、易付寶、拉卡拉等機(jī)構(gòu)，依靠自己的優(yōu)勢(shì)，也在市場(chǎng)上站穩(wěn)了腳跟。
5G金融時(shí)代到來(lái)之后，由于5G具有高速度、低時(shí)延、萬(wàn)物互聯(lián)等諸多特點(diǎn)，因此，從4G到5G，并非移動(dòng)通信技術(shù)的簡(jiǎn)單換代升級(jí)，而是一次質(zhì)的飛躍。由此，線上線下的界限將更加模糊，互聯(lián)網(wǎng)入口將大大拓寬。
與此同時(shí)，數(shù)據(jù)的生產(chǎn)、傳輸和計(jì)算的效率，將呈指數(shù)級(jí)上升，人類有望進(jìn)入一個(gè)真正意義上的大數(shù)據(jù)時(shí)代和人工智能時(shí)代，智能家居、智能交通、智能制造都將成為現(xiàn)實(shí)，智能金融將水到渠成。尤其是，面對(duì)正在到來(lái)的全球化4.0時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)將繼續(xù)堅(jiān)持科技創(chuàng)新，以研發(fā)更智能、更高效的金融服務(wù)和產(chǎn)品為使命，為金融行業(yè)的發(fā)展與變革提供新動(dòng)能。
從金融業(yè)的發(fā)展歷史和移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展歷程來(lái)看，5G金融時(shí)代，金融業(yè)將呈現(xiàn)與當(dāng)前不一樣的巨大變革，這些變革具體有以下四大方面。
一、金融業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式將被顛覆
隨著5G金融的全面推廣，必將引起金融業(yè)的“核裂變”。以銀行為例，未來(lái)銀行機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)及其他中間業(yè)務(wù)都可以通過(guò)5G，在線上及時(shí)完成，客戶無(wú)須親自到銀行機(jī)構(gòu)的固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所辦理。
當(dāng)然，有人會(huì)說(shuō)，這些情況4G時(shí)代已經(jīng)有了，比如通過(guò)手機(jī)銀行買賣理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬等，但必須指出的是，4G時(shí)代的線上金融服務(wù)是相對(duì)低級(jí)的，功能不夠強(qiáng)大和完善，而且很多業(yè)務(wù)仍需去現(xiàn)場(chǎng)面審，比如開(kāi)戶和銷戶。也就是說(shuō)，目前的部分線上服務(wù)，仍然無(wú)法滿足金融消費(fèi)者的全方位金融需求，不少方面離金融消費(fèi)者的需求還有較大差距。
而基于5G催生的5G金融，將使信息流、技術(shù)流、資金流等方面實(shí)現(xiàn)革命性飛躍，可以在很大程度上彌補(bǔ)4G時(shí)代的種種不足，消除銀行產(chǎn)品和服務(wù)的幾乎所有漏洞或缺陷。
5G金融還具有越來(lái)越豐富的場(chǎng)景，可為金融消費(fèi)者提供極高的數(shù)據(jù)傳輸速率和極高的流量密度，不僅可減少網(wǎng)絡(luò)延遲導(dǎo)致的交易卡頓問(wèn)題，AR/VR技術(shù)還可將金融服務(wù)的覆蓋面大大拓寬和延伸，消除金融服務(wù)盲區(qū)。
同時(shí)，5G金融將針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)低功耗、低時(shí)延、高可靠的場(chǎng)景，多維度獲取人、物、企業(yè)的海量數(shù)據(jù)，進(jìn)一步優(yōu)化供應(yīng)鏈金融、信用評(píng)估、資產(chǎn)管理等相關(guān)金融服務(wù)，探索出更多的金融服務(wù)。
此外，5G金融的出現(xiàn)使金融門店的選址和呈現(xiàn)形式發(fā)生變化，未來(lái)，5G信號(hào)的覆蓋更加綿密，將不會(huì)出現(xiàn)偏僻地方無(wú)信號(hào)的情況，因?yàn)樾盘?hào)隨處都有，金融機(jī)構(gòu)可以在任何有需要的地方開(kāi)設(shè)門店。
同時(shí)，門店也會(huì)越來(lái)越微型化，甚至無(wú)人值守。這樣一來(lái)，能使現(xiàn)有銀行、保險(xiǎn)、證券及其他金融組織的服務(wù)功能更加豐富、服務(wù)觸角更加延伸、服務(wù)范圍空前提高，不同地區(qū)的不同人群都有可能是某一家金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象，金融服務(wù)將打破區(qū)域限制，變得無(wú)處不在。
二、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)將從有形轉(zhuǎn)向無(wú)形，服務(wù)效能將空前提高
5G金融時(shí)代，憑借更加先進(jìn)的技術(shù)手段，金融業(yè)為客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)將出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。比如，一家企業(yè)在4G時(shí)代只能生產(chǎn)一兩個(gè)有代表性的產(chǎn)品，而5G時(shí)代可以生產(chǎn)大量不同品種的產(chǎn)品，因?yàn)?G能使企業(yè)的信息獲取能力、研發(fā)能力、對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)能力大幅提高，從而成為“超級(jí)工廠”。
未來(lái)，金融機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)業(yè)務(wù)可通過(guò)線上進(jìn)行，線下網(wǎng)點(diǎn)和人工服務(wù)會(huì)越來(lái)越少，智能終端會(huì)替代大部分人工服務(wù)。而且，隨著5G金融的不斷優(yōu)化，將促使金融服務(wù)方式發(fā)生轉(zhuǎn)變，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)變得更小并無(wú)處不在，也將無(wú)所不能。可以說(shuō)，金融消費(fèi)者足不出戶就能享受銀行的各種金融服務(wù)。
因此，我們可大膽設(shè)想，現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)90%以上或基本消失，銀行工作人員至少可裁員80%以上，并且銀行服務(wù)成本將會(huì)大幅降低，銀行經(jīng)營(yíng)效益將會(huì)大幅提高。同理，在保險(xiǎn)領(lǐng)域，現(xiàn)有的保險(xiǎn)物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)大面積消失，保險(xiǎn)營(yíng)銷員的數(shù)量也會(huì)大大減少，保險(xiǎn)公司的理賠能力、盈利能力也會(huì)獲得提高。在證券業(yè)，證券公司的營(yíng)業(yè)部將逐漸不復(fù)存在，現(xiàn)在到處拉人開(kāi)戶的經(jīng)紀(jì)人也會(huì)大幅縮減，效益也將大幅提升。
當(dāng)然，這些變化肯定不會(huì)在一夜之間就完成，而是有一個(gè)逐步的演進(jìn)過(guò)程，考慮到技術(shù)革新的速度大大加快，物理網(wǎng)點(diǎn)的消失長(zhǎng)則10年，短則四五年。
三、差異化、個(gè)性化的金融服務(wù)將越來(lái)越多
由于5G的萬(wàn)物互聯(lián)特征，使5G金融時(shí)代的金融業(yè)能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿坏姆?wù)。加上未來(lái)央行征信系統(tǒng)的完善，個(gè)人的身份信息的豐富，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)每個(gè)人的信用狀況、財(cái)產(chǎn)狀況和收入狀況，提供具有較大差異性的個(gè)性化金融服務(wù)。
屆時(shí)，銀行、保險(xiǎn)、證券等機(jī)構(gòu)可給不同客戶提供具有個(gè)人特色的金融服務(wù)，包括投資理財(cái)建議、個(gè)人資產(chǎn)配置、家庭資金杠桿率等方面，而客戶也有可能不再有一般普通客戶和VIP（貴賓）客戶之分，客戶身份尊卑差異有可能消失。
因?yàn)楝F(xiàn)在銀行給客戶提供的服務(wù)是需要消耗一定的服務(wù)成本的，資產(chǎn)規(guī)模小、收入低的客戶在銀行消費(fèi)，給銀行帶來(lái)的增值效益較低，銀行在給他們提供服務(wù)時(shí)消耗的成本與所得的收益不成正比，這也就是當(dāng)下銀行為何出現(xiàn)VIP客戶服務(wù)專柜和一般客戶服務(wù)專柜的原因。
5G金融來(lái)臨后，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)高凈值客戶與一般客戶所消耗的服務(wù)成本都將大大降低，使金融機(jī)構(gòu)能夠在金融普惠方面傾注更大的精力，真正做到一視同仁。
四、金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力將空前提高
5G金融時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)基于萬(wàn)物互聯(lián)的功能特點(diǎn)，能夠洞悉轄內(nèi)更多金融市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)、金融客戶信用狀況及金融需求能力。
我們不妨用望遠(yuǎn)鏡來(lái)打一個(gè)淺顯的比方，4G時(shí)代如同一架50倍的望遠(yuǎn)鏡，功能單一，只能用于望遠(yuǎn)，它可以將5公里之外的東西放大并看得清清楚楚，發(fā)現(xiàn)那兒的一切狀態(tài)，比如房屋建筑情況、路上行人的穿著及臉部表情，可大致對(duì)當(dāng)?shù)孛癖姷纳顮顩r做一個(gè)初步的判斷，但卻不能捕捉其他信息。
而5G時(shí)代，可以讓這架望遠(yuǎn)鏡的了望功能大幅提高，這樣不僅可能將5公里之外的景觀景物及居民生活狀況觀看得非常清楚，還可看到50公里甚至更遠(yuǎn)的地方的景觀景物，最關(guān)鍵的是，這個(gè)望遠(yuǎn)鏡還具有自動(dòng)拍攝功能及信息搜集功能，使用者可通過(guò)這些新增的功能對(duì)觀察目標(biāo)做出精準(zhǔn)的掌握和預(yù)判，然后根據(jù)掌握的情況，提供準(zhǔn)確的服務(wù)方案。
5G金融也正如上面這架高倍望遠(yuǎn)鏡，金融機(jī)構(gòu)可依據(jù)5G對(duì)客戶的消費(fèi)能力、消費(fèi)傾向、信用能力等進(jìn)行有效篩選和準(zhǔn)確判斷，使得自身的產(chǎn)品和服務(wù)更加符合對(duì)方的需求，而不是把超出對(duì)方需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品錯(cuò)配給對(duì)方。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，5G金融可以讓信貸投向更精準(zhǔn)，大幅降低不良率，實(shí)現(xiàn)信貸資源的優(yōu)化高效配置。
同時(shí)，5G金融可以讓金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和判斷能力大大提升。比如，證監(jiān)會(huì)對(duì)擬上市企業(yè)的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理能力等更加清楚，上市企業(yè)的欺詐行為會(huì)大幅減少，資本市場(chǎng)的生態(tài)將更加健康，而投資者也不必?fù)?dān)心會(huì)被蒙騙，可以將更多精力投入在篩選符合自己需求的目標(biāo)公司上。
總之，5G金融時(shí)代，金融監(jiān)管更加高效透明，金融機(jī)構(gòu)和用戶之間的依存度、信賴度將大大增強(qiáng)，實(shí)體企業(yè)獲得金融支持的力度也將得到提高，企業(yè)“融資難，融資貴”的困局有望得到有效破除。與此同時(shí)，5~10年甚至更短的時(shí)間內(nèi)，人類或?qū)⑦M(jìn)入6G時(shí)代。屆時(shí)，金融業(yè)將會(huì)是另外一番景象，部分傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)將消失，而更多新的金融業(yè)務(wù)將被催生出來(lái)，人類金融業(yè)將迎來(lái)更加輝煌燦爛的明天！
