巨大而深刻:5G金融時(shí)代的前景預(yù)測(cè)

莫開(kāi)偉 陳名銀 邱泉
5G金融時(shí)代到來(lái)之后,由于5G具有高速度、低時(shí)延、萬(wàn)物互聯(lián)等諸多特點(diǎn),因此,從4G到5G,并非移動(dòng)通信技術(shù)的簡(jiǎn)單換代升級(jí),而是一次質(zhì)的飛躍。由此,線上線下的界限將更加模糊,互聯(lián)網(wǎng)入口將大大拓寬。

2019年為5G商用元年,不僅中國(guó)宣布發(fā)放5G商用牌照,其他主要國(guó)家也紛紛開(kāi)始了5G的推廣,并希望5G在未來(lái)生活中發(fā)揮重要作用。

據(jù)2018年7月6日通信人才網(wǎng)消息,全球5G發(fā)展進(jìn)度排名出爐,中國(guó)的5G商用進(jìn)度排名世界第一。此外,不少國(guó)家在頻譜可用性、許可和部署計(jì)劃,以及旨在簡(jiǎn)化5G基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)劃流程方面提出建議,使有利的移動(dòng)選址和許可政策方面都有了明確的發(fā)展規(guī)劃或方向,該排名1-10位依次為中國(guó)、韓國(guó)、美國(guó)、日本、英國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、加拿大、俄羅斯、新加坡。這表明,在5G的推廣應(yīng)用方面,已進(jìn)入較為激烈的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。

本文將重點(diǎn)關(guān)注5G金融的未來(lái)前景,并做出大膽預(yù)測(cè)。由于5G將給金融業(yè)帶來(lái)巨大而又深刻的影響,并且這種影響是前所未有的,所以可以說(shuō),從1G時(shí)代到5G時(shí)代,既是一部移動(dòng)通信技術(shù)的進(jìn)步史,也是一部金融業(yè)破繭成蝶的發(fā)展史。

眾所周知,從1G時(shí)代到4G時(shí)代,雖然只有短短的幾十年,但給金融業(yè)帶來(lái)的改變有目共睹。1G時(shí)代和2G時(shí)代,金融業(yè)的信息傳播、資金流通和監(jiān)管,都是通過(guò)郵電系統(tǒng)拍發(fā)加密電匯,或通過(guò)郵局掛號(hào)加密信匯這兩種形式實(shí)現(xiàn)的,資金往來(lái)慢,除了電匯稍快一點(diǎn)之外,一般信匯需要較長(zhǎng)的時(shí)間。這個(gè)時(shí)期大約是從新中國(guó)成立之后至20世紀(jì)90年代初。

而3G和4G時(shí)代,隨著移動(dòng)通信技術(shù)的巨大飛躍,這一二十年金融業(yè)的信息傳輸及高效快速的資金流動(dòng)是過(guò)去幾千年都無(wú)法比擬的。跟隨著每一輪通信技術(shù)的迭代步伐,商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等相繼成立了科技部門,專門負(fù)責(zé)信息技術(shù)的開(kāi)發(fā)利用及風(fēng)險(xiǎn)防控,銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融業(yè)紛紛擁抱互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù),以提升自身辦事效率為前提,不斷分析用戶數(shù)據(jù)、挖掘用戶需求,從而實(shí)現(xiàn)智能決策與精準(zhǔn)營(yíng)銷。

同時(shí),金融機(jī)構(gòu)也借助人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等核心技術(shù)與諸多應(yīng)用場(chǎng)景融合,可實(shí)現(xiàn)貸前、貸中和貸后的全流程風(fēng)控服務(wù),幫助機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控效率,并在國(guó)際金融安全比如反洗錢、反欺詐方面積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。

與此同時(shí),先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)為客戶提供一站式企業(yè)應(yīng)用信息化系統(tǒng)服務(wù),幫助其零門檻搭建自己的移動(dòng)平臺(tái),讓金融服務(wù)變得更加簡(jiǎn)單化、普惠化、智能化和個(gè)性化。

此外,4G還催生了各種新興金融業(yè)態(tài),互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)平臺(tái)及P2P平臺(tái)等如雨后春筍般涌現(xiàn),極大地豐富了民眾的金融生活,開(kāi)辟了新的投資渠道。目前,國(guó)內(nèi)大型的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)平臺(tái)主要有陸金所、人人貸、積木盒子、京東金融、理財(cái)通、蘇寧金融等,不少平臺(tái)還具有國(guó)企背景。

其中,P2P平臺(tái)的迅猛發(fā)展更是形成了中國(guó)金融發(fā)展史上的一大奇觀。據(jù)行業(yè)門戶網(wǎng)站網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì),截至2017年12月31日,我國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量達(dá)5 382家,在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)1 751家,累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)達(dá)3 631家。此后,經(jīng)過(guò)近兩年的清理整頓,不少平臺(tái)平穩(wěn)退出,還有一些平臺(tái)關(guān)門跑路,P2P平臺(tái)數(shù)量銳減。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2018年12月底,正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)僅剩1082家。

最令人自豪的是,我國(guó)第三方支付異常發(fā)達(dá),成為聞名全球的中國(guó)“新四大發(fā)明”之一。很多企業(yè)為了獲得第三方支付牌照及使用權(quán),不惜花費(fèi)重金。其中,美的耗資3億元,唯品會(huì)花了約4億元,小米付出了約6億元的代價(jià),甚至綠地、滴滴等不同行業(yè)的巨頭,也紛紛加入支付牌照的爭(zhēng)奪戰(zhàn)。

在第三方支付公司中,支付寶依托阿里巴巴各個(gè)電商平臺(tái)的巨大流量,財(cái)付通依靠騰訊產(chǎn)品國(guó)內(nèi)占有率第一的天然優(yōu)勢(shì),銀聯(lián)在線、銀聯(lián)商務(wù)兩個(gè)“國(guó)字號(hào)”品牌憑借政策優(yōu)勢(shì),形成了巨大的競(jìng)爭(zhēng)紅利。其他如快錢、百度錢包、京東金融、易付寶、拉卡拉等機(jī)構(gòu),依靠自己的優(yōu)勢(shì),也在市場(chǎng)上站穩(wěn)了腳跟。

5G金融時(shí)代到來(lái)之后,由于5G具有高速度、低時(shí)延、萬(wàn)物互聯(lián)等諸多特點(diǎn),因此,從4G到5G,并非移動(dòng)通信技術(shù)的簡(jiǎn)單換代升級(jí),而是一次質(zhì)的飛躍。由此,線上線下的界限將更加模糊,互聯(lián)網(wǎng)入口將大大拓寬。

與此同時(shí),數(shù)據(jù)的生產(chǎn)、傳輸和計(jì)算的效率,將呈指數(shù)級(jí)上升,人類有望進(jìn)入一個(gè)真正意義上的大數(shù)據(jù)時(shí)代和人工智能時(shí)代,智能家居、智能交通、智能制造都將成為現(xiàn)實(shí),智能金融將水到渠成。尤其是,面對(duì)正在到來(lái)的全球化4.0時(shí)代,金融機(jī)構(gòu)將繼續(xù)堅(jiān)持科技創(chuàng)新,以研發(fā)更智能、更高效的金融服務(wù)和產(chǎn)品為使命,為金融行業(yè)的發(fā)展與變革提供新動(dòng)能。

從金融業(yè)的發(fā)展歷史和移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展歷程來(lái)看,5G金融時(shí)代,金融業(yè)將呈現(xiàn)與當(dāng)前不一樣的巨大變革,這些變革具體有以下四大方面。

一、金融業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式將被顛覆

隨著5G金融的全面推廣,必將引起金融業(yè)的“核裂變”。以銀行為例,未來(lái)銀行機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)及其他中間業(yè)務(wù)都可以通過(guò)5G,在線上及時(shí)完成,客戶無(wú)須親自到銀行機(jī)構(gòu)的固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所辦理。

當(dāng)然,有人會(huì)說(shuō),這些情況4G時(shí)代已經(jīng)有了,比如通過(guò)手機(jī)銀行買賣理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬等,但必須指出的是,4G時(shí)代的線上金融服務(wù)是相對(duì)低級(jí)的,功能不夠強(qiáng)大和完善,而且很多業(yè)務(wù)仍需去現(xiàn)場(chǎng)面審,比如開(kāi)戶和銷戶。也就是說(shuō),目前的部分線上服務(wù),仍然無(wú)法滿足金融消費(fèi)者的全方位金融需求,不少方面離金融消費(fèi)者的需求還有較大差距。

而基于5G催生的5G金融,將使信息流、技術(shù)流、資金流等方面實(shí)現(xiàn)革命性飛躍,可以在很大程度上彌補(bǔ)4G時(shí)代的種種不足,消除銀行產(chǎn)品和服務(wù)的幾乎所有漏洞或缺陷。

5G金融還具有越來(lái)越豐富的場(chǎng)景,可為金融消費(fèi)者提供極高的數(shù)據(jù)傳輸速率和極高的流量密度,不僅可減少網(wǎng)絡(luò)延遲導(dǎo)致的交易卡頓問(wèn)題,AR/VR技術(shù)還可將金融服務(wù)的覆蓋面大大拓寬和延伸,消除金融服務(wù)盲區(qū)。

同時(shí),5G金融將針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)低功耗、低時(shí)延、高可靠的場(chǎng)景,多維度獲取人、物、企業(yè)的海量數(shù)據(jù),進(jìn)一步優(yōu)化供應(yīng)鏈金融、信用評(píng)估、資產(chǎn)管理等相關(guān)金融服務(wù),探索出更多的金融服務(wù)。

此外,5G金融的出現(xiàn)使金融門店的選址和呈現(xiàn)形式發(fā)生變化,未來(lái),5G信號(hào)的覆蓋更加綿密,將不會(huì)出現(xiàn)偏僻地方無(wú)信號(hào)的情況,因?yàn)樾盘?hào)隨處都有,金融機(jī)構(gòu)可以在任何有需要的地方開(kāi)設(shè)門店。

同時(shí),門店也會(huì)越來(lái)越微型化,甚至無(wú)人值守。這樣一來(lái),能使現(xiàn)有銀行、保險(xiǎn)、證券及其他金融組織的服務(wù)功能更加豐富、服務(wù)觸角更加延伸、服務(wù)范圍空前提高,不同地區(qū)的不同人群都有可能是某一家金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象,金融服務(wù)將打破區(qū)域限制,變得無(wú)處不在。

二、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)將從有形轉(zhuǎn)向無(wú)形,服務(wù)效能將空前提高

5G金融時(shí)代,憑借更加先進(jìn)的技術(shù)手段,金融業(yè)為客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)將出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。比如,一家企業(yè)在4G時(shí)代只能生產(chǎn)一兩個(gè)有代表性的產(chǎn)品,而5G時(shí)代可以生產(chǎn)大量不同品種的產(chǎn)品,因?yàn)?G能使企業(yè)的信息獲取能力、研發(fā)能力、對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)能力大幅提高,從而成為“超級(jí)工廠”。

未來(lái),金融機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)業(yè)務(wù)可通過(guò)線上進(jìn)行,線下網(wǎng)點(diǎn)和人工服務(wù)會(huì)越來(lái)越少,智能終端會(huì)替代大部分人工服務(wù)。而且,隨著5G金融的不斷優(yōu)化,將促使金融服務(wù)方式發(fā)生轉(zhuǎn)變,金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)變得更小并無(wú)處不在,也將無(wú)所不能。可以說(shuō),金融消費(fèi)者足不出戶就能享受銀行的各種金融服務(wù)。

因此,我們可大膽設(shè)想,現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)90%以上或基本消失,銀行工作人員至少可裁員80%以上,并且銀行服務(wù)成本將會(huì)大幅降低,銀行經(jīng)營(yíng)效益將會(huì)大幅提高。同理,在保險(xiǎn)領(lǐng)域,現(xiàn)有的保險(xiǎn)物理服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)會(huì)大面積消失,保險(xiǎn)營(yíng)銷員的數(shù)量也會(huì)大大減少,保險(xiǎn)公司的理賠能力、盈利能力也會(huì)獲得提高。在證券業(yè),證券公司的營(yíng)業(yè)部將逐漸不復(fù)存在,現(xiàn)在到處拉人開(kāi)戶的經(jīng)紀(jì)人也會(huì)大幅縮減,效益也將大幅提升。

當(dāng)然,這些變化肯定不會(huì)在一夜之間就完成,而是有一個(gè)逐步的演進(jìn)過(guò)程,考慮到技術(shù)革新的速度大大加快,物理網(wǎng)點(diǎn)的消失長(zhǎng)則10年,短則四五年。

三、差異化、個(gè)性化的金融服務(wù)將越來(lái)越多

由于5G的萬(wàn)物互聯(lián)特征,使5G金融時(shí)代的金融業(yè)能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿坏姆?wù)。加上未來(lái)央行征信系統(tǒng)的完善,個(gè)人的身份信息的豐富,金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)每個(gè)人的信用狀況、財(cái)產(chǎn)狀況和收入狀況,提供具有較大差異性的個(gè)性化金融服務(wù)。

屆時(shí),銀行、保險(xiǎn)、證券等機(jī)構(gòu)可給不同客戶提供具有個(gè)人特色的金融服務(wù),包括投資理財(cái)建議、個(gè)人資產(chǎn)配置、家庭資金杠桿率等方面,而客戶也有可能不再有一般普通客戶和VIP(貴賓)客戶之分,客戶身份尊卑差異有可能消失。

因?yàn)楝F(xiàn)在銀行給客戶提供的服務(wù)是需要消耗一定的服務(wù)成本的,資產(chǎn)規(guī)模小、收入低的客戶在銀行消費(fèi),給銀行帶來(lái)的增值效益較低,銀行在給他們提供服務(wù)時(shí)消耗的成本與所得的收益不成正比,這也就是當(dāng)下銀行為何出現(xiàn)VIP客戶服務(wù)專柜和一般客戶服務(wù)專柜的原因。

5G金融來(lái)臨后,金融機(jī)構(gòu)服務(wù)高凈值客戶與一般客戶所消耗的服務(wù)成本都將大大降低,使金融機(jī)構(gòu)能夠在金融普惠方面傾注更大的精力,真正做到一視同仁。

四、金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力將空前提高

5G金融時(shí)代,金融機(jī)構(gòu)基于萬(wàn)物互聯(lián)的功能特點(diǎn),能夠洞悉轄內(nèi)更多金融市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)態(tài)、金融客戶信用狀況及金融需求能力。

我們不妨用望遠(yuǎn)鏡來(lái)打一個(gè)淺顯的比方,4G時(shí)代如同一架50倍的望遠(yuǎn)鏡,功能單一,只能用于望遠(yuǎn),它可以將5公里之外的東西放大并看得清清楚楚,發(fā)現(xiàn)那兒的一切狀態(tài),比如房屋建筑情況、路上行人的穿著及臉部表情,可大致對(duì)當(dāng)?shù)孛癖姷纳顮顩r做一個(gè)初步的判斷,但卻不能捕捉其他信息。

而5G時(shí)代,可以讓這架望遠(yuǎn)鏡的了望功能大幅提高,這樣不僅可能將5公里之外的景觀景物及居民生活狀況觀看得非常清楚,還可看到50公里甚至更遠(yuǎn)的地方的景觀景物,最關(guān)鍵的是,這個(gè)望遠(yuǎn)鏡還具有自動(dòng)拍攝功能及信息搜集功能,使用者可通過(guò)這些新增的功能對(duì)觀察目標(biāo)做出精準(zhǔn)的掌握和預(yù)判,然后根據(jù)掌握的情況,提供準(zhǔn)確的服務(wù)方案。

5G金融也正如上面這架高倍望遠(yuǎn)鏡,金融機(jī)構(gòu)可依據(jù)5G對(duì)客戶的消費(fèi)能力、消費(fèi)傾向、信用能力等進(jìn)行有效篩選和準(zhǔn)確判斷,使得自身的產(chǎn)品和服務(wù)更加符合對(duì)方的需求,而不是把超出對(duì)方需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品錯(cuò)配給對(duì)方。對(duì)銀行來(lái)說(shuō),5G金融可以讓信貸投向更精準(zhǔn),大幅降低不良率,實(shí)現(xiàn)信貸資源的優(yōu)化高效配置。

同時(shí),5G金融可以讓金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和判斷能力大大提升。比如,證監(jiān)會(huì)對(duì)擬上市企業(yè)的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理能力等更加清楚,上市企業(yè)的欺詐行為會(huì)大幅減少,資本市場(chǎng)的生態(tài)將更加健康,而投資者也不必?fù)?dān)心會(huì)被蒙騙,可以將更多精力投入在篩選符合自己需求的目標(biāo)公司上。

總之,5G金融時(shí)代,金融監(jiān)管更加高效透明,金融機(jī)構(gòu)和用戶之間的依存度、信賴度將大大增強(qiáng),實(shí)體企業(yè)獲得金融支持的力度也將得到提高,企業(yè)“融資難,融資貴”的困局有望得到有效破除。與此同時(shí),5~10年甚至更短的時(shí)間內(nèi),人類或?qū)⑦M(jìn)入6G時(shí)代。屆時(shí),金融業(yè)將會(huì)是另外一番景象,部分傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)將消失,而更多新的金融業(yè)務(wù)將被催生出來(lái),人類金融業(yè)將迎來(lái)更加輝煌燦爛的明天!

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