區(qū)塊鏈是數字經濟時代核心技術之一，保險業(yè)可作為區(qū)塊鏈重要的應用場景，也是最有可能規(guī)?；瘧玫膱鼍啊^(qū)塊鏈用分布式的數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等方式，有助于解決行業(yè)面臨的“信任”問題。
區(qū)塊鏈智能理賠模式是在傳統紙質理賠、移動自助理賠、醫(yī)險直連快賠之后，保險行業(yè)在服務模式上的一項創(chuàng)新式變革，運用區(qū)塊鏈去中心化、高度安全的技術特性，將服務體驗與風險控制進行有效融合。
此前，中國太保旗下健康險公司區(qū)塊鏈智能理賠服務正式上線，并在寧波第一人民醫(yī)院完成首單賠付，從客戶就診完成到結案全程不到兩分鐘。
“這是中國太保積極探索前沿技術賦能客戶服務的又一次創(chuàng)新實踐，標志著健康保險領域區(qū)塊鏈理賠服務首次從‘概念’走向‘落地’。”探索區(qū)塊鏈技術應用于客戶服務的不只中國太保一家。3月18日，太平財險宣布成功為客戶開出首張區(qū)塊鏈電子發(fā)票。
業(yè)內專家普遍表示，隨著風險意識的加強，人們對保險的態(tài)度不斷轉變，國民越來越重視利用保險進行風險管理。保險的覆蓋面越來越大，與此同時，區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用不斷延伸，使得區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)的應用也成為必然。
“區(qū)塊鏈智能理賠模式是在傳統紙質理賠、移動自助理賠、醫(yī)險直連快賠之后，保險行業(yè)在服務模式上的一項創(chuàng)新式變革，運用區(qū)塊鏈去中心化、高度安全的技術特性，將服務體驗與風險控制進行有效融合。”中國太保上述負責人表示，根據客戶授權，醫(yī)險數據加密互信驗證后，客戶可一鍵查詢檢查報告、費用明細等就醫(yī)信息，保險公司可實時獲悉客戶就診情況，采取主動服務，實現理賠全程免材料免拍照，為客戶提供數字化交互體驗。
業(yè)內專家表示，區(qū)塊鏈是數字經濟時代核心技術之一，保險業(yè)可作為區(qū)塊鏈重要的應用場景，也是最有可能規(guī)?；瘧玫膱鼍?，區(qū)塊鏈用分布式的數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等方式，有助于解決行業(yè)面臨的“信任”問題。
“保險本身涉及多方利益，具有復雜性，牽涉到客戶、中介、保險人、再保險人以及風險本身，因此整個系統中的每個環(huán)節(jié)都存在風險。”上海某保險公司相關人士表示，信息不對稱、逆向選擇風險和信息共享難是存在于保險業(yè)的三大根本痛點，使得行業(yè)整體運行效率偏低。而區(qū)塊鏈技術恰好可以解決這一難題，由于區(qū)塊鏈具有儲存信息與較高保密性的特點，這能夠讓保險公司以更低的成本去實現信息共享、深度挖掘與識別騙保行為，同時為客戶提供更加優(yōu)質的服務，增強客戶的體驗滿足度。
近年來已有多家險企深耕區(qū)塊鏈技術。2016年，陽光保險率先以區(qū)塊鏈作為底層技術架構，推出“陽光貝”積分和“區(qū)塊鏈+航空意外險卡單”；2017年9月，上海保交所推出區(qū)塊鏈保險業(yè)務平臺“保交鏈”，可以在金融清算結算、反詐騙、合規(guī)性監(jiān)管及保險交易等多領域實現應用；中國人保在農險領域開發(fā)出“區(qū)塊鏈+養(yǎng)牛保險”，以生物特征、DNA和耳標等多種生物識別手段為基礎，實現了肉牛個體識別與驗證。
“區(qū)塊鏈作為一種分布式的分散公共分類賬，是一種強大記錄保存技術。在每筆區(qū)塊鏈交易中，保險公司都可以利用豐富的資源來改善其開展業(yè)務的方式。”
有業(yè)內人士指出，一是提升理賠效率和速度。區(qū)塊鏈可以無縫結合來自不同來源的大量數據點，保險公司則可以利用分布式的區(qū)塊鏈分類賬分發(fā)信息和文件流，其中，包括第三方報告、現場證據、警察監(jiān)督等，使提交理賠時的一些重要步驟實現完全自動化。二是提高信息透明度，能夠有效消除雙方信息不對稱，以安全、低成本和高效的方式實現保險數據的共享和交換，用區(qū)塊鏈的技術特性保證保險承保和理賠的逐筆數據都具有可穿透、可追溯、不可篡改等特性，這將提高再保險交易的透明程度，最大化消除再保險交易雙方的信息不對稱，促進雙方公平開展交易。三是助力保險反欺詐。
2020年10月，上海保交所聯合多家行業(yè)機構共建的保險區(qū)塊鏈創(chuàng)新中心成立。據悉，該中心以再保險區(qū)塊鏈標準制定為切入點，從技術研發(fā)、場景應用、行業(yè)標準制定三方面，推進區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)的規(guī)范化、規(guī)?；瘧?，助力上海國際金融中心和科創(chuàng)中心的建設。前不久，上海保交所宣布保險風控區(qū)塊鏈平臺二期功能模塊解決方案已經開始在業(yè)內征求意見，擬將區(qū)塊鏈技術引入到雇主責任險、意外險、醫(yī)療健康險等險種的風控中。
在業(yè)內專家看來，將區(qū)塊鏈引入意外險、健康險、重疾險、雇主責任險等險種的風控中，可以在保障數據安全的同時讓行業(yè)共享信息，為保險機構投保端和理賠端提供多維度的信息，有效緩解市場上屢禁不止的重復投保、重復理賠等問題，提升保險機構的反欺詐水平。而在數據應用及安全保護方面，區(qū)塊鏈保險服務平臺能夠實現數據流通共享，可對投保人信息快速整合、分析、審核，并通過智能合約技術實現理賠自動化，從而實現區(qū)塊鏈賦能保險行業(yè)。
區(qū)塊鏈技術豐富的場景應用為保險業(yè)帶來全新發(fā)展機遇，但業(yè)內專家也提醒，其不可避免地帶來一些新問題。“從行業(yè)角度來看，目前關于區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)應用方面的法律法規(guī)尚處于空白階段，從企業(yè)角度看，為了讓區(qū)塊鏈技術發(fā)揮更好作用，保險公司應該從參與客戶需求的角度出發(fā)，評估區(qū)塊鏈技術最適用的保險場景。”
