近年來(lái)，中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，汽車(chē)消費(fèi)者對(duì)于二手車(chē)貸款、融資租賃、汽車(chē)相關(guān)衍生產(chǎn)品的融資需求日益增長(zhǎng)，汽車(chē)金融體量進(jìn)一步擴(kuò)大、汽車(chē)金融滲透率繼續(xù)上升，未來(lái)中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模將繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)趨勢(shì)。而隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的不斷革新應(yīng)用,科技賦能汽車(chē)金融已然成為當(dāng)下風(fēng)口。
記者獲悉，龍孚信息針對(duì)汽車(chē)金融行業(yè)的一整套數(shù)字化智能化解決方案，為某知名世界500強(qiáng)汽車(chē)廠商的客戶升級(jí)做出了貢獻(xiàn)，使該汽車(chē)廠商數(shù)字智能化服務(wù)方面取得豐碩成果。便與龍孚的創(chuàng)始人兼CEO熊光輝先生一起探討了關(guān)于龍孚信息為該汽車(chē)廠商提供的數(shù)字化智能化服務(wù)。
熊光輝，龍孚信息技術(shù)(上海)股份有限公司CEO，中國(guó)信息協(xié)會(huì)常務(wù)理事。龍孚信息主要面向大型企業(yè)提供全渠道數(shù)字營(yíng)銷解決方案、數(shù)字營(yíng)銷服務(wù)、企業(yè)級(jí)應(yīng)用咨詢與開(kāi)發(fā)、企業(yè)系統(tǒng)運(yùn)維服務(wù)。在熊光輝先生的帶領(lǐng)下，龍孚基于領(lǐng)先的解決方案及眾多的行業(yè)客戶案例，已成功為多家世界500強(qiáng)企業(yè)客戶提供了相關(guān)信息化實(shí)施開(kāi)發(fā)服務(wù)，有著非常豐富的數(shù)字化服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。
在汽車(chē)金融的技術(shù)架構(gòu)上，龍孚在實(shí)施過(guò)程中面臨的挑戰(zhàn)、創(chuàng)新與解決的痛點(diǎn)
談及針對(duì)汽車(chē)金融的數(shù)字化解決方案技術(shù)上最大的挑戰(zhàn)時(shí)，熊光輝先生認(rèn)為正規(guī)金融企業(yè)原有的IT基礎(chǔ)架構(gòu)，往往基于傳統(tǒng)的解決方案。然而在數(shù)字化的今天，這樣的傳統(tǒng)IT解決方案不可避免地面臨著笨重和滯后的弊端。但是由于金融行業(yè)的監(jiān)管合規(guī)性原則，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)目前也無(wú)法有效地利用云計(jì)算來(lái)實(shí)現(xiàn)輕量和敏捷。而快速變化、敏捷開(kāi)發(fā)、迭代部署、云原生又都是數(shù)字化技術(shù)的核心。龍孚信息采用了適合于自建數(shù)據(jù)中心的PCF PAAS方案，實(shí)現(xiàn)了DevOps，敏捷開(kāi)發(fā)，藍(lán)綠部署，快速上線，成功解決了這一矛盾。
面向互聯(lián)網(wǎng)，數(shù)字化的架構(gòu)，今天我們都在談微服務(wù)。龍孚在給客戶進(jìn)行數(shù)字化改造的過(guò)程中，充分貫徹微服務(wù)架構(gòu)、服務(wù)治理的概念。2020年，我們將客戶原有的車(chē)貸核心系統(tǒng)推倒重構(gòu)，把一個(gè)傳統(tǒng)、單體的車(chē)貸系統(tǒng)產(chǎn)品重建為一個(gè)支持多客戶端、云原生、微服務(wù)架構(gòu)的集群?；谶@樣的自建新平臺(tái)，業(yè)務(wù)方可以提出需求變更，開(kāi)發(fā)支持團(tuán)隊(duì)可以快速地實(shí)現(xiàn)修改和上線，由于采用了微服務(wù)架構(gòu)，很多業(yè)務(wù)變更，只需要修改其對(duì)應(yīng)的專屬微服務(wù)模塊。過(guò)去，修改一個(gè)功能，我們需要整個(gè)服務(wù)停機(jī)部署，而現(xiàn)在，我們只需要使用藍(lán)綠部署方式，在線替換需要修改的模塊，就能實(shí)現(xiàn)新功能不停機(jī)，缺陷熱修復(fù)的目標(biāo)。
至于挑戰(zhàn)，也有很多方面。把互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)源技術(shù)引入傳統(tǒng)金融公司，本身就要面對(duì)諸多合規(guī)性的質(zhì)詢。與此同時(shí)，PAAS平臺(tái)的運(yùn)維和管理，也和傳統(tǒng)的運(yùn)維不一樣。我們不管是前端還是后端，都會(huì)使用各種開(kāi)源組件。開(kāi)源組件，框架的安全性，許可證適用性以及開(kāi)發(fā)人員對(duì)于這些組件框架的掌握程度，都會(huì)帶來(lái)一系列的管理問(wèn)題。比如說(shuō)，傳統(tǒng)行業(yè)，對(duì)于安全性的要求是7分，那么金融行業(yè)，就是9.9分。開(kāi)源組件爆出安全漏洞，第一時(shí)間修復(fù)，如何修復(fù)？是利用官方的新版本升級(jí)？還是我們自行修改源代碼然后部署？再比如說(shuō)，各種開(kāi)源許可證，Apache，MIT，GPLv2，LPGL，GPLv3，AGPL……這些許可證，里面的使用條款，法律條款，是什么樣子的？什么才叫合法使用？都是要仔細(xì)斟酌和考量。龍孚團(tuán)隊(duì)的工程師們，簡(jiǎn)直都快成了開(kāi)源許可證的法律專家了。
而運(yùn)維上的調(diào)整，更值得一說(shuō)。傳統(tǒng)金融公司IT團(tuán)隊(duì)中，開(kāi)發(fā)就是開(kāi)發(fā)，運(yùn)維就是運(yùn)維，管中間件的，管數(shù)據(jù)庫(kù)的，管部署的，各司其職，有條不紊。但是在DevOps時(shí)代，開(kāi)發(fā)，運(yùn)維，彼此之間的鴻溝逐漸被抹平。一個(gè)工程師，不僅僅要會(huì)寫(xiě)代碼，還要會(huì)操作DevOps工具，實(shí)現(xiàn)構(gòu)建，進(jìn)而部署。那么，他們的知識(shí)面，需要拓寬，動(dòng)手能力要進(jìn)一步加強(qiáng)。
在汽車(chē)金融行業(yè)，除了核心系統(tǒng)數(shù)字化、開(kāi)發(fā)流程敏捷化、技術(shù)架構(gòu)微服務(wù)化這三點(diǎn)，熊光輝先生表示龍孚還為客戶解決了終端客戶可觸化的痛點(diǎn)?？捎|化就是讓我們汽車(chē)金融業(yè)務(wù)方可以直接觸達(dá)到最終客戶。在過(guò)去，我們?nèi)ベI(mǎi)車(chē)或辦理汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，都是在4S店里，店員、銷售和汽車(chē)消費(fèi)者做面對(duì)面溝通。簽單都是紙質(zhì)的，消費(fèi)者買(mǎi)了這個(gè)品牌的車(chē)，但是對(duì)于這個(gè)品牌相關(guān)的汽車(chē)金融服務(wù)，是沒(méi)有太多直觀概念的。
熊光輝先生表示自己也是多個(gè)汽車(chē)品牌的消費(fèi)者，辦理了一兩個(gè)汽車(chē)貸款分期業(yè)務(wù)。但是回過(guò)頭想，他是從銀行貸款還是從品牌汽車(chē)金融公司貸款的？竟然一時(shí)間想不起來(lái)。他表示想要改變這一點(diǎn)，讓汽車(chē)金融業(yè)務(wù)方可以和消費(fèi)者產(chǎn)生持續(xù)、有效的互動(dòng)。貸前、貸中、貸后圍繞著一個(gè)金融產(chǎn)品訂單的生命周期，和消費(fèi)者做互動(dòng)，做觸達(dá)，做用戶畫(huà)像。讓消費(fèi)者不僅僅形成汽車(chē)品牌忠誠(chéng)度，更形成汽車(chē)金融品牌忠誠(chéng)度。比如說(shuō)，年輕人的第一輛車(chē)，福特?？怂?，他們成為了我們汽車(chē)金融的車(chē)貸用戶，那么隨著年輕人收入逐漸增多，換購(gòu)更高檔次的車(chē)型，或者成家后購(gòu)置第二輛車(chē)，想辦法讓他們繼續(xù)成為這個(gè)品牌的用戶，也讓他們繼續(xù)成為這個(gè)品牌專屬汽車(chē)金融的用戶。我們提供了各種便捷的線上服務(wù)，通過(guò)品牌官網(wǎng)，品牌APP，微信，小程序，與我們的核心金融系統(tǒng)對(duì)接，或者直接面向消費(fèi)者，構(gòu)建對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。
比如說(shuō)，客戶可以通過(guò)“在線金融”，在微信、小應(yīng)用、官網(wǎng)進(jìn)行選車(chē)和選配置，個(gè)性化定制金融產(chǎn)品方案，意向金支付；簽訂合同時(shí)，通過(guò)這些移動(dòng)應(yīng)用，進(jìn)行身份證驗(yàn)證，人臉識(shí)別，銀行授信，電子合同簽訂；貸后，通過(guò)微信，直接進(jìn)行還款或者金融方案修改申請(qǐng)，以及實(shí)現(xiàn)在線自助客服。在這個(gè)過(guò)程中不斷優(yōu)化消費(fèi)者的體驗(yàn)，與此同時(shí)進(jìn)行一種沉浸式營(yíng)銷，把新車(chē)信息，增值服務(wù)，新的金融產(chǎn)品，根據(jù)用戶畫(huà)像，個(gè)性化地推薦給消費(fèi)者，追蹤銷售線索，追蹤轉(zhuǎn)化率，從而形成汽車(chē)金融營(yíng)銷閉環(huán)。
國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融行業(yè)數(shù)字化程度及對(duì)于汽車(chē)金融的數(shù)字化發(fā)展的判斷
熊光輝先生表示從汽車(chē)金融領(lǐng)域的專業(yè)咨詢和實(shí)施公司的角度來(lái)看，合規(guī)且正規(guī)的汽車(chē)金融公司，數(shù)字化程度總體比較低。概況地說(shuō)，市場(chǎng)上一些新興的、不合規(guī)的所謂汽車(chē)金融公司，數(shù)字化程度比較高。各種APP，微信，小應(yīng)用，多方面觸達(dá)消費(fèi)者，本身也提供豐富的金融產(chǎn)品方案，針對(duì)不同的客戶群體。打法多、響應(yīng)快、技術(shù)架構(gòu)比較時(shí)髦先進(jìn)。那么我們傳統(tǒng)的正規(guī)軍，往往由于法律法規(guī)，政策，以及技術(shù)架構(gòu)限制，就沒(méi)那么靈活。這個(gè)話題里，我們只談技術(shù)架構(gòu)，由于正規(guī)軍的IT建設(shè)比較早，某個(gè)角度上，這些過(guò)時(shí)的IT架構(gòu)，尾大不掉，開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)，流程冗長(zhǎng)繁復(fù)。
當(dāng)記者問(wèn)及對(duì)于汽車(chē)金融的數(shù)字化發(fā)展的判斷時(shí)，熊光輝先生認(rèn)為關(guān)于業(yè)務(wù)模式，過(guò)去主要都是個(gè)人車(chē)貸為主。這塊生意傳統(tǒng)上，銀行是主力，主機(jī)廠控股的汽車(chē)金融公司也是強(qiáng)有力的參與者。這些年，又有部分互聯(lián)網(wǎng)玩家入場(chǎng)，逐步從線下，走到線上，競(jìng)爭(zhēng)比較激烈。但是這些年，融資租賃這個(gè)金融業(yè)務(wù)，也逐漸被金融企業(yè)所重視。年輕一代消費(fèi)者對(duì)于融資租賃金融產(chǎn)品，接受程度越來(lái)越高，這是未來(lái)汽車(chē)金融新的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。另外一個(gè)深刻變革是隨著特斯拉、蔚來(lái)、小鵬這些新勢(shì)力車(chē)企的誕生，D2C，Direct to customer的銷售模式，逐漸深入人心。這對(duì)汽車(chē)金融公司會(huì)帶來(lái)顛覆性的影響。
他表示，過(guò)去我們個(gè)人車(chē)貸的一線戰(zhàn)場(chǎng)都在4S店，比如當(dāng)我們?nèi)ジＬ?S店買(mǎi)車(chē)時(shí)，會(huì)有很多金融貸款的選擇項(xiàng)：可以選各家銀行的車(chē)貸，也可以選擇品牌方控股的金融公司。甚至有些時(shí)候，4S店銷售，會(huì)推薦給我互聯(lián)網(wǎng)金融公司的車(chē)貸產(chǎn)品。因?yàn)橛薪?jīng)銷商-4S店這個(gè)銷售模式存在，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。但是現(xiàn)在的特斯拉他們的銷售模式是什么？是直營(yíng)店，是官方網(wǎng)站，APP等互聯(lián)網(wǎng)渠道訂購(gòu)。銷售渠道，銷售終端掌握在自己手里，垂直整合。那么無(wú)疑，汽車(chē)金融產(chǎn)品銷售也會(huì)被品牌方直接控制。傳統(tǒng)車(chē)企，也領(lǐng)悟出這個(gè)道理，也紛紛轉(zhuǎn)向直營(yíng)。那么，傳統(tǒng)主機(jī)廠的汽車(chē)金融公司將不用面對(duì)廝殺的終端紅海，這是巨大的利好。
汽車(chē)品牌方自營(yíng)的金融公司需要數(shù)字化轉(zhuǎn)變
對(duì)于品牌方自營(yíng)汽車(chē)金融公司，熊光輝先生認(rèn)為他們反而更需要努力改變，需要數(shù)字化，需要直接觸達(dá)消費(fèi)者和營(yíng)銷。為什么這么說(shuō)呢？過(guò)去，消費(fèi)者去4S店看車(chē)，走線下車(chē)貸簽單，紙質(zhì)合同（當(dāng)然，現(xiàn)在大部分傳統(tǒng)品牌，依然是這種模式），一切都是人工、半自動(dòng)化。但是以后直營(yíng)了，銷售走線上，數(shù)字化智能化了，那么金融產(chǎn)品的貸前、貸中、貸后，本身就是汽車(chē)品牌方用戶服務(wù)體驗(yàn)的一部分。
為客戶提供個(gè)性的化定制金融產(chǎn)品，服務(wù)好客戶，提升消費(fèi)體驗(yàn)，也許還要達(dá)成二次銷售，一切以數(shù)字來(lái)驅(qū)動(dòng)運(yùn)營(yíng)和營(yíng)銷策略。要不要做APP？應(yīng)用要不要做到智能車(chē)機(jī)里？要不要做微信？要不要小應(yīng)用？這還只是前端應(yīng)用，后臺(tái)呢？要不要做數(shù)據(jù)智能？要不要引入AI做生物識(shí)別？要不要做自動(dòng)化風(fēng)控？諸如此類。自營(yíng)汽車(chē)金融公司，需要提升改進(jìn)的地方太多太多了。
最后，記者邀請(qǐng)熊光輝先生透露在面對(duì)上述汽車(chē)市場(chǎng)、汽車(chē)金融市場(chǎng)大變革龍孚會(huì)有什么動(dòng)作時(shí)，他表示太多的信息不方便透露。但是可以透露的是，我們會(huì)根據(jù)上述行業(yè)痛點(diǎn)，為國(guó)內(nèi)外大型汽車(chē)金融企業(yè)，提供先進(jìn)的、全棧的、強(qiáng)大的、靈活的軟件產(chǎn)品，以及專業(yè)的業(yè)務(wù)咨詢。后續(xù)，龍孚會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)化的軟件產(chǎn)品，作為我們?cè)谄?chē)金融信息領(lǐng)域的殺手锏。
