近日，央行副行長(zhǎng)范一飛在2021中國(guó)（北京）數(shù)字金融論壇上表示，數(shù)字人民幣是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，有利于推動(dòng)社會(huì)生活、生產(chǎn)方式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
對(duì)于數(shù)字人民幣發(fā)展中一些亟待解決的問題，他強(qiáng)調(diào)在規(guī)則制定方面，要以中心化管理、統(tǒng)一認(rèn)知、實(shí)現(xiàn)防偽為前提，充分發(fā)揮數(shù)字人民幣結(jié)算效率高、隱私保護(hù)強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，既不能完全按照賬戶去管理，也不能照搬紙幣去要求，該打破的要打破，該約束的要約束。
那么到底哪些需要約束，哪些又該打破呢？
數(shù)字人民幣一定是人民幣
數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。
其主要含義是：第一，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的法定貨幣。第二，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運(yùn)營(yíng)。第三，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），將與實(shí)物人民幣長(zhǎng)期并存。第四，數(shù)字人民幣是一種零售型央行數(shù)字貨幣，主要用于滿足國(guó)內(nèi)零售支付需求。第五，在未來的數(shù)字化零售支付體系中，數(shù)字人民幣和指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的電子賬戶資金具有通用性，共同構(gòu)成現(xiàn)金類支付工具。
對(duì)于數(shù)字人民幣，我們一定要明確數(shù)字人民幣仍然是人民幣，需要遵循關(guān)于人民幣的管理規(guī)定和法律法規(guī)。
因此，作為我國(guó)的法定貨幣，需遵守《中國(guó)人民銀行法》《人民幣管理?xiàng)l例》等與現(xiàn)鈔管理相關(guān)的法律法規(guī)。按照人民幣的法償性規(guī)定，以數(shù)字人民幣支付我國(guó)境內(nèi)一切公共和私人債務(wù)，任何單位和個(gè)人在具備接收條件的情況下不得拒收。
同時(shí)，數(shù)字人民幣也要遵守大額現(xiàn)金管理及反洗錢、反恐融資等法律法規(guī)。比如，按照央行《關(guān)于開展大額現(xiàn)金管理試點(diǎn)的通知》，為配合反洗錢相關(guān)工作，試點(diǎn)地區(qū)的數(shù)字人民幣也要進(jìn)行大額存取現(xiàn)登記，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)就數(shù)字人民幣的大額及可疑交易向央行報(bào)告。
法律之外的業(yè)務(wù)模式方面，數(shù)字人民幣沿襲現(xiàn)有的“二元模式”貨幣發(fā)行體系，央行負(fù)責(zé)向指定商業(yè)銀行批發(fā)數(shù)字人民幣并進(jìn)行全生命周期管理，商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)面向社會(huì)公眾提供數(shù)字人民幣兌換流通服務(wù)。
并且，央行統(tǒng)籌管理數(shù)字人民幣錢包和額度，因此數(shù)字人民幣具有統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)規(guī)范、安全標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。另外，盡管各指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)各自的數(shù)字人民幣錢包視覺識(shí)別和特色功能，但錢包應(yīng)用具有統(tǒng)一的認(rèn)知體系和防偽功能。
數(shù)字人民幣下的法律法規(guī)更新
數(shù)字人民幣具有數(shù)字化特征，并不完全適用實(shí)物現(xiàn)金流通監(jiān)管規(guī)則，需擬定專門針對(duì)數(shù)字人民幣的監(jiān)管要求，做好數(shù)字人民幣流通環(huán)境建設(shè)，同時(shí)隨著數(shù)字人民幣發(fā)行流通體系逐步成熟，及時(shí)完善相應(yīng)法律法規(guī)。
《中國(guó)人民銀行法》中關(guān)于“人民幣”明確規(guī)定，中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。
第十七條人民幣的單位為元，人民幣輔幣單位為角、分。
第十八條人民幣由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一印制、發(fā)行。中國(guó)人民銀行發(fā)行新版人民幣，應(yīng)當(dāng)將發(fā)行時(shí)間、面額、圖案、式樣、規(guī)格予以公告。
第十九條禁止偽造、變?cè)烊嗣駧?。禁止出售、?gòu)買偽造、變?cè)斓娜嗣駧?。禁止運(yùn)輸、持有、使用偽造、變?cè)斓娜嗣駧?。禁止故意毀損人民幣。禁止在宣傳品、出版物或者其他商品上非法使用人民幣圖樣。
第二十條任何單位和個(gè)人不得印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場(chǎng)上流通。
第二十一條殘缺、污損的人民幣，按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定兌換，并由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)收回、銷毀。
第二十二條中國(guó)人民銀行設(shè)立人民幣發(fā)行庫(kù)，在其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立分支庫(kù)。分支庫(kù)調(diào)撥人民幣發(fā)行基金，應(yīng)當(dāng)按照上級(jí)庫(kù)的調(diào)撥命令辦理。任何單位和個(gè)人不得違反規(guī)定，動(dòng)用發(fā)行基金。
2020年10月23日，央行就《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》發(fā)布公開征求意見通知，征求意見稿對(duì)于人民幣的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了修改更新，特別增加了人民幣數(shù)字形式和數(shù)字代幣的內(nèi)容。
第十九條（人民幣單位）人民幣的單位為元，人民幣輔幣單位為角、分。人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式。
第二十二條（代幣）任何單位和個(gè)人不得制作、發(fā)售代幣票券和數(shù)字代幣，以代替人民幣在市場(chǎng)上流通。
因此，根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》，制定的《人民幣管理?xiàng)l例》也需要進(jìn)行更新甚至是補(bǔ)充完善。因?yàn)?，《人民幣管理?xiàng)l例》的制定更多是在“現(xiàn)金”的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，彼時(shí)并沒有涉及到“數(shù)字形式”人民幣的管理要求。
另一個(gè)《現(xiàn)金管理暫行條例》則同樣是為了管理現(xiàn)金，鼓勵(lì)銀行開戶單位除按本條例規(guī)定的范圍可以使用現(xiàn)金外，應(yīng)當(dāng)通過開戶銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。而數(shù)字人民幣未來的發(fā)展和應(yīng)用，將會(huì)解決這一方面的管理難點(diǎn)和顧慮，因此必須在更新原有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，設(shè)立單獨(dú)的“數(shù)字人民幣管理辦法或條例”對(duì)實(shí)體現(xiàn)金以外的場(chǎng)景進(jìn)行完善和補(bǔ)充。
數(shù)字人民幣需要打破哪些“現(xiàn)金”約束
在沿襲傳統(tǒng)的貨幣發(fā)行體系之上，數(shù)字人民幣又不完全等同于“現(xiàn)金”，需要打破一些現(xiàn)金的固有約束。
一是數(shù)字人民幣需要打破“現(xiàn)金”的面額、圖案等實(shí)體表現(xiàn)。數(shù)字人民幣采用了廣義賬戶體系，沒有所謂的幣值體現(xiàn)，不用考慮找零的問題，也沒有不同幣值的圖案、式樣問題，因此數(shù)字人民幣不需要沿用現(xiàn)金的面額圖案設(shè)計(jì)。但是如上文所述，數(shù)字人民幣主要通過數(shù)字人民幣錢包來展示使用，因此錢包應(yīng)用需要具有統(tǒng)一的認(rèn)知體系和防偽功能，各指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)各自的數(shù)字人民幣錢包視覺識(shí)別和特色功能。
二是數(shù)字人民幣需要打破“現(xiàn)金”的完全匿名屬性。盡管，針對(duì)現(xiàn)金有大額現(xiàn)金管理及反洗錢、反恐融資等法律法規(guī)，但是現(xiàn)金的屬性注定了它的匿名性，而數(shù)字人民幣具備可控匿名的設(shè)計(jì)特點(diǎn)，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，一方面重視了個(gè)人信息和隱私保護(hù)，另一方面對(duì)于洗錢、恐怖融資等違法犯罪資金可以依法進(jìn)行追溯。
三是數(shù)字人民幣需要打破“現(xiàn)金”的傳統(tǒng)使用方式。傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易，多存在于線下當(dāng)面，采用“一手交錢一手交貨”的形式，但數(shù)字人民幣是法定貨幣的數(shù)字形式，是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，需要符合時(shí)代發(fā)展的特點(diǎn)。一方面，數(shù)字人民幣需要滿足線上線下各類支付環(huán)境，盡量減少因技術(shù)素養(yǎng)、通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋等因素帶來的使用障礙；另一方面，數(shù)字人民幣需要有電子化的進(jìn)步特點(diǎn)，滿足數(shù)字化時(shí)代不同場(chǎng)景下的支付使用需求。
其中，數(shù)字人民幣的可編程性就是其數(shù)字形式的技術(shù)進(jìn)步特點(diǎn)的表現(xiàn)之一，數(shù)字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實(shí)現(xiàn)可編程性，使數(shù)字人民幣在確保安全與合規(guī)的前提下，可根據(jù)交易雙方商定的條件、規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)支付交易，促進(jìn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。不過，目前數(shù)字人民幣的可編程性僅通過“智能合約”有所體現(xiàn)，未來是否有其它功能和創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)可編程性還需要行業(yè)的研究行業(yè)探索。
總之，線上支付環(huán)境是數(shù)字人民幣不同于現(xiàn)金的戰(zhàn)場(chǎng)，其可拓展的功能場(chǎng)景和業(yè)務(wù)空間非常巨大，在國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付極其發(fā)達(dá)完善的環(huán)境下，如何在保證數(shù)字人民幣法償性的同時(shí)實(shí)現(xiàn)便捷、流暢、高效的線上支付體驗(yàn)是值得思考和探索的。而這也是數(shù)字人民幣需要打破的根本之所在。
