區(qū)塊鏈本身具有開源可編程、防篡改性、分布式存儲、準(zhǔn)匿名性、安全可信等技術(shù)優(yōu)勢，將其應(yīng)用于征信領(lǐng)域，能夠?qū)崿F(xiàn)較低成本和較高效率的征信體系信息共享。根據(jù)目前征信體系的實際問題，可以開發(fā)出應(yīng)用廣泛且具有潛在價值的區(qū)塊鏈+征信的解決方案，切實推動征信體系高質(zhì)量發(fā)展。
健全區(qū)塊鏈+征信的法律體系
雖然我國在區(qū)塊鏈+征信的立法方面進行了初步嘗試，但是鑒于區(qū)塊鏈在征信體系方面的應(yīng)用尚處于起步階段，完善區(qū)塊鏈+征信的法律體系將會推動其進一步走向正規(guī)。
第一，健全與區(qū)塊鏈相關(guān)的信息技術(shù)領(lǐng)域立法。目前，國家已經(jīng)出臺網(wǎng)絡(luò)安全法、電子簽名法和計算機信息系統(tǒng)安全保護條例等行政法規(guī)。區(qū)塊鏈作為一種新技術(shù)，需要法律的不斷規(guī)制。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的逐漸推廣，相關(guān)法律的制定和實施也需要跟進，因此我們必須不斷完善與區(qū)塊鏈相關(guān)的計算機及信息技術(shù)領(lǐng)域立法，使其更有力地驅(qū)動征信體系高質(zhì)量發(fā)展。
第二，適時出臺與區(qū)塊鏈+征信相關(guān)的規(guī)章制度。國家雖然相繼出臺了有關(guān)征信業(yè)管理條例和征信機構(gòu)管理辦法，以及區(qū)塊鏈信息服務(wù)管理規(guī)定等配套法規(guī)，在維護征信體系安全方面和規(guī)范區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方面都具有深遠(yuǎn)意義，但是有關(guān)征信體系和區(qū)塊鏈的法律法規(guī)是相互分離的。伴隨著其不斷的融合，需要制定更加細(xì)致的規(guī)章制度，才能更好地引導(dǎo)征信體系健康有序發(fā)展。
第三，及時制定區(qū)塊鏈+征信應(yīng)用新規(guī)則。《最高人民法院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)法院審理案件若干問題的規(guī)定》在管轄范圍、證據(jù)認(rèn)定、審理方式、訴訟規(guī)則等方面指引著互聯(lián)網(wǎng)法院案件審理工作的全流程。其中，規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)法院應(yīng)當(dāng)確認(rèn)其當(dāng)事人提交的電子數(shù)據(jù)，如當(dāng)事人可以通過電子簽名、可信時間戳、哈希值校驗、區(qū)塊鏈等證據(jù)證明其可靠性，或是通過電子取證存證平臺認(rèn)證證明其真實性。新規(guī)則在證據(jù)認(rèn)定環(huán)節(jié)方面高度評價了區(qū)塊鏈存證發(fā)揮的重要作用，明確將區(qū)塊鏈技術(shù)列為可信賴的證據(jù)收集、固定和防篡改的技術(shù)手段，凸顯了區(qū)塊鏈技術(shù)在促使證據(jù)被互聯(lián)網(wǎng)法院認(rèn)可過程中的重要性。雖然政府發(fā)布了區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)格式規(guī)范等資料，先行探索了區(qū)塊鏈領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)化及相關(guān)規(guī)范，但是隨著區(qū)塊鏈+征信的深入推進，需要及時出臺區(qū)塊鏈+征信應(yīng)用新規(guī)則。
強化區(qū)塊鏈+征信的監(jiān)管手段
盡管區(qū)塊鏈在發(fā)展進程中顯露出較強優(yōu)勢，但依舊存在不正規(guī)操作和未可知的風(fēng)險。這就要求區(qū)塊鏈不停改進更新，從而減少因征信體系改進所帶來的風(fēng)險。在監(jiān)管政策和技術(shù)功能上，傳統(tǒng)的監(jiān)督管理較為關(guān)注征信機構(gòu)內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面的合規(guī)性和安全性，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)和智能化數(shù)據(jù)分析技術(shù)相結(jié)合，這種監(jiān)管手段已經(jīng)日顯不足。因而，應(yīng)盡早制定并出臺相關(guān)的征信體系業(yè)務(wù)規(guī)則，實現(xiàn)對征信機構(gòu)及征信業(yè)務(wù)的明確界定，并針對現(xiàn)有監(jiān)管手段進行智能技術(shù)化改革，以推動征信體系高質(zhì)量發(fā)展。這將有效防范信息主體權(quán)益被侵犯的風(fēng)險。
目前形勢之下，必須創(chuàng)新監(jiān)管技術(shù)，充分運用區(qū)塊鏈技術(shù)對目標(biāo)行業(yè)進行有效監(jiān)管，形成“以鏈治鏈”。早期征信體系的法律規(guī)章制度無法實現(xiàn)針對以區(qū)塊鏈技術(shù)為主要代表的去中心化技術(shù)的革新，對鏈上監(jiān)管治理存在疏漏，這給區(qū)塊鏈+征信發(fā)展帶來一定的潛在風(fēng)險。因此，需加強科學(xué)技術(shù)改革創(chuàng)新，形成區(qū)塊鏈點對點的監(jiān)督。將高端化的智能科學(xué)技術(shù)應(yīng)用到征信體系監(jiān)管中，使先前人為監(jiān)管體系向智能化監(jiān)管體系轉(zhuǎn)變，以提升監(jiān)管的時效性與精準(zhǔn)性，提高區(qū)塊鏈+征信發(fā)展的安全性，以便較快適應(yīng)征信體系發(fā)展中的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。
推進區(qū)塊鏈+征信技術(shù)研發(fā)
目前，區(qū)塊鏈技術(shù)的征信應(yīng)用模式大致分為兩種。一種是“從線下到線上”，它利用區(qū)塊鏈技術(shù)連接各個中心數(shù)據(jù)庫，從而實現(xiàn)信息分享。該模式的目標(biāo)客戶群是政府部門、金融機構(gòu)（包括銀行、保險、證券、資產(chǎn)管理等）和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)等，將它們產(chǎn)生的相關(guān)信息共享交換。其優(yōu)勢是對目前征信系統(tǒng)的軟、硬件改造小、成本低，與征信行業(yè)現(xiàn)狀貼合緊密，但也存在明顯的缺點，信息交易后，信息提供者無法對其進行控制，缺少校驗機制。由于信息源有限，無法保證信息的真實性。
另外一種是“從線上到線下”。它打破原有格局，重新建立以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信息的共建共享。在此數(shù)據(jù)平臺上的合作用戶可以充分依據(jù)區(qū)塊鏈中的信用信息，而不需要使用第三方的信用背書。其優(yōu)勢是重構(gòu)整個征信系統(tǒng)，能夠很好地解決現(xiàn)有征信體系存在的問題。“從線上到線下”應(yīng)用模式是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于征信的一種最為徹底的模式。但其也存在明顯缺點，對現(xiàn)有征信系統(tǒng)推翻重建，是一項投資大、耗時長、涉及全社會的系統(tǒng)工程。
無論是“從線下到線上”的應(yīng)用模式，還是“從線上到線下”的應(yīng)用模式，都需要充分發(fā)揮政府的推動作用。首先，需要加大資金投入。圍繞區(qū)塊鏈+征信關(guān)鍵技術(shù)與應(yīng)用來設(shè)立重點研究項目群或重大研究項目，并設(shè)立專項資金，促進區(qū)塊鏈基礎(chǔ)理論與核心技術(shù)研發(fā)。其次，需要堅持創(chuàng)新支持政策，鼓勵區(qū)塊鏈+征信技術(shù)創(chuàng)新研究和應(yīng)用。為推動區(qū)塊鏈與經(jīng)濟社會各領(lǐng)域、各行業(yè)的深度融合，加快區(qū)塊鏈+征信相關(guān)技術(shù)的研究，提出在區(qū)塊鏈+征信領(lǐng)域統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這就需要構(gòu)建具有較強創(chuàng)新能力和自主可控的區(qū)塊鏈+征信發(fā)展生態(tài)體系。
建立區(qū)塊鏈+征信人才培養(yǎng)體系
在新技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)變革中，要實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)驅(qū)動征信體系高質(zhì)量發(fā)展，可以從以下三個方面驅(qū)動“政—校—企”多方聯(lián)動的區(qū)塊鏈+征信人才培養(yǎng)體系。
第一，政府部門應(yīng)該大力推動區(qū)塊鏈+征信人才體系建設(shè)。新興技術(shù)的興起能夠推動新型人才培養(yǎng)及引進的進程。驅(qū)動區(qū)塊鏈+征信的高質(zhì)量發(fā)展，急需具有編程能力、密碼學(xué)算法能力等方面的復(fù)合型人才。各地政府一方面可以通過便利的落戶政策等手段來吸引市場緊缺型的區(qū)塊鏈人才；另一方面可以通過區(qū)塊鏈人才教育規(guī)劃等手段培養(yǎng)未來的區(qū)塊鏈人才。
第二，高校應(yīng)該積極推動區(qū)塊鏈+征信系統(tǒng)教育。在國外，眾多名校均開設(shè)了區(qū)塊鏈課程，根據(jù)數(shù)據(jù)分析顯示，美國已經(jīng)有50多所高校開設(shè)了區(qū)塊鏈研修班。中國各大高校也相繼開設(shè)了區(qū)塊鏈課程，最早開設(shè)區(qū)塊鏈課程的是中央財經(jīng)大學(xué)。高校積極配合政府部門，提高征信領(lǐng)域監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)能力，推動相關(guān)企業(yè)開展區(qū)塊鏈技術(shù)普及和學(xué)習(xí)，培養(yǎng)多元化與市場化的區(qū)塊鏈+征信人才，從而驅(qū)動征信體系向更高質(zhì)量發(fā)展。
第三，企業(yè)應(yīng)該著力推動區(qū)塊鏈+征信人才培養(yǎng)。一方面，這些區(qū)塊鏈技術(shù)初創(chuàng)公司、企業(yè)征信機構(gòu)、金融機構(gòu)、高科技企業(yè)應(yīng)加強與國外相關(guān)機構(gòu)的交流與合作，汲取其先進的技術(shù)和經(jīng)驗，不斷提高我國區(qū)塊鏈技術(shù)在國際上的影響力和話語權(quán)。另一方面，與高校共建區(qū)塊鏈+征信聯(lián)合實驗室。通過區(qū)塊鏈+征信聯(lián)合實驗室，不僅可以培養(yǎng)學(xué)生的興趣以及專業(yè)能力，而且可以提高學(xué)生的實操能力。企業(yè)與高校合作，利用高校的學(xué)科優(yōu)勢，既可以共同解決前沿課題，又可以共同培養(yǎng)具有市場運作經(jīng)驗和科研能力的區(qū)塊鏈+征信人才。
總體而言，區(qū)塊鏈技術(shù)基于去中心化、共識機制、開放自治、不可篡改、匿名性等特點為互聯(lián)網(wǎng)時代的征信體系提供了新的建設(shè)方案，發(fā)揮區(qū)塊鏈的特性不僅有助于完善征信體系各方面的不足，而且能夠催生征信體系建設(shè)的新思路。傳統(tǒng)征信體系與區(qū)塊鏈賦能的征信體系的根本區(qū)別在于中心化與去中心化之爭，也可以說是考驗我們在未能完全掌控一項新科技時的態(tài)度。在國家政策的不斷倡導(dǎo)下，利用區(qū)塊鏈技術(shù)對征信體系進行全新的、完善的、健全的重構(gòu)這一目標(biāo)將逐步實現(xiàn)。我們應(yīng)順應(yīng)時代發(fā)展潮流，不斷完善區(qū)塊鏈技術(shù)，合理運用金融科技手段，積極探索區(qū)塊鏈+征信深度融合的創(chuàng)新模式，更好地驅(qū)動征信體系高質(zhì)量發(fā)展進路。
（作者單位：福州外語外貿(mào)學(xué)院財金學(xué)院）
