在海外數(shù)字支付市場，正在涌現(xiàn)出一批如Klarna、Afterpay、Atome這類通過構(gòu)建“先享后付Buy Now,Pay Later”的時尚消費理念，迅速成長起來的平臺。2021年5月，Klarna完成6億多美元的融資，由軟銀愿景二期基金領(lǐng)投。同年8月，美國金融科技公司Square通過一次全股票交易收購Afterpay，價值約290億美元。
根據(jù)谷歌、淡馬錫與貝恩公司聯(lián)合發(fā)布的《東南亞數(shù)字經(jīng)濟報告》顯示，東南亞地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模已經(jīng)達到4億，互聯(lián)網(wǎng)普及率突破70%。其中，在2020年東南亞金融服務(wù)業(yè)在數(shù)字支付、保險、投資等細分市場中分別獲得3%、30%和116%的增長。到2025年，東南亞互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟GMV將超過3000億美元。
“東南亞的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在迅速發(fā)展，金融支付也需要能夠匹配得上。”Atome CEO陳寧對鈦媒體App表示，目前東南亞的數(shù)字支付水平，幾乎和十多年前的中國是一樣的。這樣的市場特點讓他看到了機會，繼而選擇進入東南亞。
Atome是一個2019年才推出的平臺，通過類似于分期支付的“先享后付”模式，進入到東南亞的數(shù)字支付市場，隸屬于領(lǐng)創(chuàng)集團旗下的消費者業(yè)務(wù)板塊。“先享后付的模式，正成為東南亞電商的新基建。”陳寧表示。
2021年9月，領(lǐng)創(chuàng)集團完成超4億美元D輪融資，軟銀愿景基金二期和華平投資領(lǐng)投，北極星資本、元璟資本、高榕資本和新加坡經(jīng)濟發(fā)展局跟投。10月，渣打銀行宣布與Atome Financial達成為期10年的多產(chǎn)品戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，并為Atome Financial提供5億美元資金支持。
截至目前，Atome在新加坡、馬來西亞、印度尼西亞、中國（香港）等9個國家和地區(qū)開展業(yè)務(wù)，合作商戶超過10000個，平臺年支付總額超過10億美元。
“數(shù)字支付，不是把中國模式重做一遍”
“整個東南亞有將近7億的人口，但像印尼、菲律賓、越南這些國家，信用卡的滲透率只有3%，超過一半的人到現(xiàn)在連銀行賬戶都沒有。”
陳寧對鈦媒體App表示，從這個點來看，東南亞的部分支付市場與中國很像，有可能直接從信用卡階段越過，進入數(shù)字支付時代。但是，在東南亞推行數(shù)字支付，并不是把中國的模式重新做一遍那么簡單。
以Atome的“先享后付”模式為例，從產(chǎn)品功能與國內(nèi)支付寶的花唄功能類似，都是一種線上分期支付產(chǎn)品。但不同的是，Atome的“先享后付”是由平臺先行將貨款付給商家，再由消費者分期還款給平臺，這個過程中Atome不向消費者收取任何費用（零利率、零手續(xù)費）。
“簡單地說，它是一個給用戶3個月、6個月甚至12個月免息的支付產(chǎn)品。”陳寧表示，這個產(chǎn)品也比信用卡更加方便和透明，用戶只需要一個身份證照片就能完成審核，而不需要像信用卡那樣提交申請等待好幾天。
因此，Atome也吸引了大量追求高效率的年輕用戶，總用戶數(shù)達到2700萬。根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，東南亞人口比例中，20-49歲人群占比45.3%。2020年人均消費水平2875美元。
不過，這樣的模式雖然讓交易兩端的效率都得到了提升，但對平臺自身的風控能力也帶來了巨大挑戰(zhàn)。而且，相比國內(nèi)，東南亞消費者個人征信數(shù)據(jù)、社保記錄等的信息化、數(shù)字化程度，也并不完善。這就更加增大了平臺的風控難度。
“這點在早期確實是比較困難的，比如做得不好會產(chǎn)生欺詐、壞賬等問題。”陳寧表示，之所以Atome能夠提供這樣的服務(wù)，是因為此前與東南亞的很多銀行和金融機構(gòu)之間，已經(jīng)有過深度的合作，銀行幫助平臺培養(yǎng)了風控的能力。
之后，Atome在各個國家也獲得了相應(yīng)的牌照，可以去訪問相關(guān)監(jiān)管部門的數(shù)據(jù)。同時，通過與電信服務(wù)商、電商平臺合作，Atome也積累了大量數(shù)據(jù)。“所以，Atome能夠保證在東南亞每一個市場，為C端用戶提供一個適合的墊付額度和金融產(chǎn)品。”
“另外，這也是一個很吃資本的一個商業(yè)模式。因為我們要先把全款打給商家，用戶一兩個月以后才會給我們還款。”陳寧表示，軟銀愿景二期基金、華平以及渣打銀行的投資，這也是Atome相比同類公司重要的優(yōu)勢所在。
助力跨境電商的本土化
事實上，除了服務(wù)東南亞本土的商家，Atome也開始將金融服務(wù)延伸到跨境電商領(lǐng)域。
一個趨勢是，隨著國內(nèi)電商流量的見頂，越來越多的中國品牌也開始轉(zhuǎn)向東南亞市場。特別是在2021年，由此而產(chǎn)生的DTC模式（direct to customer，也稱獨立站，指商家自建的線上交易平臺），開始越來越多地出現(xiàn)在東南亞市場。
根據(jù)海關(guān)總署統(tǒng)計，2021年，中國出口跨境電商交易規(guī)模將達到7.73萬億元；預(yù)計在未來3年，整個市場將持續(xù)目前的增長態(tài)勢，交易規(guī)?；?qū)⑼黄?萬億元。同時，淡馬錫、Google和Bain也在2020年針對東南亞市場的報告中預(yù)測，2025年東南亞整體互聯(lián)網(wǎng)GDP預(yù)測在3000億美元，其中電子商務(wù)市場將達到1720億美元，即未來以每年23%的速度增長。
“跨境電商是一個非常大的趨勢。”陳寧對鈦媒體App表示，之前商家出海比較簡單，都是去如亞馬遜、eBay這樣的中心化平臺。但慢慢地，這些中心化平臺的流量也開始飽和，開始有大量的獨立站出海。2021年，也是獨立站出海的元年。
不過，在獨立站出海中，如何實現(xiàn)品牌設(shè)計和運營的本土化，是目前企業(yè)出海面臨的重大挑戰(zhàn)。特別是在東南亞，每個地區(qū)的消費偏好、包括支付、物流都存在著很大的差異。
“面向這些出海的獨立站商家，Atome可以提供本土化流量運營、支付、結(jié)算、換匯等全鏈條的跨境服務(wù)。”陳寧表示，甚至商家品牌入駐到平臺后，Atome的用戶也可以通過點擊平臺上的商戶內(nèi)容跳轉(zhuǎn)至商家網(wǎng)站，完成交易。“商家?guī)缀蹩梢粤愠杀救y試和體驗東南亞市場。”
據(jù)陳寧介紹，除了本身App自帶的流量，Atome還簽約了數(shù)千個網(wǎng)紅。通過網(wǎng)紅在Instagram、TikTok、YouTube上種草的方式，Atome去幫助商家引流。目前，Atome在新加坡、馬來西亞、印尼等地的本土運營團隊，會針對當?shù)氐挠脩羝茫瑸樯碳逸敵鲞m合的營銷方案。
“更為重要的是，Atome的用戶都是有信用能力以及有消費能力的用戶，這是非常不一樣的點。”陳寧表示，基于此，Atome用戶的客單價，會比東南亞的其他本土電商平臺高將近十倍左右。“比如像印尼這些地方的客單價可能是10-20美元，那在Atome可以做到100多美元。”
根據(jù)Atome的官方數(shù)據(jù)顯示，目前其在新加坡、印度尼西亞、越南等9個國家和地區(qū)開展“先享后付”業(yè)務(wù)，與包括ZARA、NIKE、SEPHORA等在內(nèi)超過10000家商戶達成了合作。2021年底，Atome還將進入日本和韓國市場。
