本文來自微信公眾號“數(shù)字經(jīng)濟雜志”，文︱馬洪杰，神州信息副總裁。
在數(shù)字經(jīng)濟的新時代，掌握了數(shù)據(jù)就等于擁有了資源，但要將資源轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力并產(chǎn)生經(jīng)濟效益，還需要數(shù)據(jù)驅(qū)動的思維和方法。相對而言，金融行業(yè)在數(shù)據(jù)驅(qū)動上表現(xiàn)最積極，經(jīng)驗最成熟。本文通過神州信息服務金融機構(gòu)開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的案例，闡述了數(shù)據(jù)驅(qū)動金融行業(yè)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑、思考。
數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)成為繼土地、勞動力、資本、技術(shù)之后的“第五種生產(chǎn)要素”。2020年4月《中共中央、國務院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機制的建議》中，指出要加快培育數(shù)據(jù)要素市場，并明確數(shù)據(jù)要素領(lǐng)域的改革方向。央行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》也明確提到數(shù)據(jù)成為新的生產(chǎn)要素，數(shù)字技術(shù)成為新的發(fā)展引擎。
在最近舉行的成方金融科技論壇中，中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長潘功勝談到下一階段金融科技的四項重點工作，其一便是“加快推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作”，要充分發(fā)揮“數(shù)字技術(shù)+數(shù)據(jù)要素”雙輪驅(qū)動作用深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，將數(shù)字思維、數(shù)字元素持續(xù)注入金融服務流程，培育技術(shù)先進、業(yè)務高效、渠道融合、風控精準的數(shù)字化能力。數(shù)據(jù)要素將如何在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型中發(fā)揮作用？本文將帶給大家一些參考與借鑒。
數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)資產(chǎn)的重要意義
神州信息董事長郭為在“信息化百人會2022年峰會”分享新書《數(shù)字化的力量》時表示，數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)要素，為數(shù)字化和信息化建立了一道分水嶺。信息化是建立在系統(tǒng)論、控制論的基礎上，通過正負反饋不斷修正目標，實現(xiàn)整個系統(tǒng)的高效運行。數(shù)字化則是將數(shù)據(jù)作為最重要的生產(chǎn)要素，以數(shù)字資產(chǎn)為抓手，幫助企業(yè)發(fā)展業(yè)務，最終實現(xiàn)企業(yè)價值的顛覆與重構(gòu)。所以數(shù)字化是一個顛覆、再造的力量。
數(shù)字時代，企業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)將成為最核心的競爭力。企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，根本在于不斷擴大數(shù)據(jù)資產(chǎn)，并利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)不斷創(chuàng)造新的業(yè)務，從而形成一個良性的循環(huán)，這也是數(shù)字化企業(yè)的增長飛輪。對金融機構(gòu)而言，通過對客戶數(shù)據(jù)的價值挖掘，以數(shù)據(jù)要素為核心，逐步實現(xiàn)對數(shù)據(jù)資產(chǎn)的積累，加以運營，最終實現(xiàn)對客戶數(shù)字資產(chǎn)的管理。由此，金融機構(gòu)也將獲得未來最重要的核心能力。
從原來管理好實體資產(chǎn)轉(zhuǎn)為未來管理好數(shù)據(jù)資產(chǎn)，不僅是金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需，更是未來數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展所需，金融機構(gòu)對此已形成普遍認知，數(shù)據(jù)的沉淀、管理和應用逐步占據(jù)重要位置。而核心資產(chǎn)的數(shù)據(jù)化將是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。
數(shù)據(jù)如何轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)資產(chǎn)，進而驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型？一方面是數(shù)字技術(shù)與數(shù)據(jù)要素結(jié)合，為銀行構(gòu)建以數(shù)據(jù)為核心的資產(chǎn)管理能力。另一方面是通過數(shù)據(jù)要素的轉(zhuǎn)化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的積累，改變銀行傳統(tǒng)的服務模式和產(chǎn)品體系。神州信息作為國內(nèi)領(lǐng)先的金融科技公司，在“金融服務實體經(jīng)濟”和“金融安全是國家安全”的指導思想下，將“數(shù)字技術(shù)”和“數(shù)據(jù)要素”緊密結(jié)合，在釋放數(shù)據(jù)價值、服務實體經(jīng)濟方面已取得一系列的實踐成果。
數(shù)字技術(shù)為數(shù)據(jù)利用夯實基礎
人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，夯實了利用數(shù)據(jù)的基礎。比如，人工智能在邏輯推理和關(guān)系關(guān)聯(lián)上具有優(yōu)勢，區(qū)塊鏈可以保障數(shù)據(jù)的安全和不可篡改，云計算大大簡便了數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)和生產(chǎn)，大數(shù)據(jù)使得海量數(shù)據(jù)的采集、治理、建模、開發(fā)、分析與服務更加精準和有效，支持業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展。
在大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，神州信息打造了“六合上甲”數(shù)據(jù)一體化開發(fā)平臺、“六合”數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營平臺、“上甲”數(shù)據(jù)建模平臺。“六合上甲”在河北農(nóng)信落地，助推省級農(nóng)信體系的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。該平臺提供了數(shù)據(jù)采集、開發(fā)、治理、分享、可視化等復雜組合場景的應用能力和全生命周期研發(fā)能力，可持續(xù)不斷沉淀數(shù)據(jù)價值，形成一套高效可靠的數(shù)據(jù)資產(chǎn)體系，為數(shù)據(jù)中臺建設提供重要支撐。在“2022DAMA中國數(shù)據(jù)管理峰會”上，該平臺還獲評“數(shù)據(jù)治理優(yōu)秀產(chǎn)品獎”。
“六合”服務中信金控、北部灣銀行、重慶銀行、南京銀行、郵儲銀行、中信銀行等眾多金融機構(gòu)，通過建立統(tǒng)一的“盤、析、治、用、運”資產(chǎn)管理理念，幫助企業(yè)盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)，助力數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值發(fā)揮。
“上甲”則基于自然語言的數(shù)據(jù)標準自動應用技術(shù)，在將概念模型、邏輯模型轉(zhuǎn)換為物理模型時，無需任何手工錄入，便能自定義解析并將其轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)庫中的標準用語，在模型管控、模型工具全域國產(chǎn)化、SaaS化設計等填補了國內(nèi)數(shù)據(jù)建模市場的空白。
數(shù)字時代基于數(shù)據(jù)要素的銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理和服務，需要相匹配的數(shù)字技術(shù)能力的支撐。數(shù)據(jù)思維不體現(xiàn)于單一的平臺與系統(tǒng)，更是落實在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的每一個環(huán)節(jié)。
神州信息基于“數(shù)云融合”的未來銀行架構(gòu)ModelB nk5.0，為銀行的數(shù)字體系提供了全面支撐。ModelB nk5.0對指引銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要意義主要體現(xiàn)在“前瞻性的架構(gòu)體系、場景融合的服務延伸和數(shù)云融合的技術(shù)范式體系。它前瞻性地提出了未來銀行的五層架構(gòu)體系，包括場景鏈接層、全周期旅程服務層、中臺化能力輸出層、數(shù)據(jù)資源積累層和體系化的組織管理層，幫助銀行構(gòu)建融合物理網(wǎng)點、線上平臺和場景融合的一體化產(chǎn)融結(jié)合的服務體系，并依托數(shù)字技術(shù)滿足數(shù)字時代的敏態(tài)創(chuàng)新的需求，滿足國家信創(chuàng)安全的要求。
數(shù)據(jù)要素帶來金融創(chuàng)新服務實體
在金融要服務實體經(jīng)濟的指導下，傳統(tǒng)的金融服務難以顧及中小微企業(yè)及三農(nóng)群體，而利用數(shù)據(jù)要素的轉(zhuǎn)化，金融機構(gòu)可以實現(xiàn)面向中小微企業(yè)及三農(nóng)群體的大數(shù)據(jù)畫像，逐步實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的積累。
神州信息布局場景金融，本質(zhì)是基于數(shù)據(jù)，把商業(yè)、制造業(yè)、生活等場景中的資產(chǎn)數(shù)字化，再到數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的過程，是金融服務范式的創(chuàng)新，實現(xiàn)普惠金融、服務實體經(jīng)濟的路徑。神州信息借助“數(shù)字技術(shù)+數(shù)據(jù)要素”幫助銀行更好地“讀懂”農(nóng)村、“讀懂”小微企業(yè)、“讀懂”供應鏈產(chǎn)業(yè)。
在農(nóng)業(yè)農(nóng)村場景金融領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部大數(shù)據(jù)發(fā)展中心與神州信息基于共同研發(fā)的國家級“農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)公共平臺基座”搭建“應用超市”，為各類行政和企事業(yè)單位在三農(nóng)領(lǐng)域研發(fā)推廣業(yè)務應用提供載體和窗口，為省市縣級農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門提供豐富多樣的定制化、特色化應用場景，為廣大農(nóng)民和社會公眾提供高效便捷的一站式服務。
并在數(shù)字供應鏈金融模式持續(xù)創(chuàng)新，與生態(tài)伙伴發(fā)布的供應鏈金融大數(shù)據(jù)解決方案發(fā)力特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈市場。“生物資產(chǎn)動態(tài)評估浮動抵押”解決方案，在楊凌農(nóng)商行、長安銀行和周至農(nóng)科村鎮(zhèn)銀行落地并聯(lián)合推廣，形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融服務創(chuàng)新標桿；“蘋果全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務”模式形成種植業(yè)單品種的金融服務創(chuàng)新標桿。
在中小微場景金融實踐中，神州信息與160余家各類金融機構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新，以稅票衍生指標為核心，基于不同場景，融合多維度數(shù)據(jù)，構(gòu)建企業(yè)畫像和風險模型策略等，通過全棧方案及服務，助力中小微解決信貸難題。
近期推出的天犀信貸業(yè)務數(shù)據(jù)指標應用平臺，賦能金融機構(gòu)從產(chǎn)品、客戶、運營和風險管理等全價值鏈業(yè)務場景，為信貸提供數(shù)據(jù)服務；天祿供應鏈金融風控數(shù)據(jù)服務平臺進行多維度信息交叉印證并勾畫行業(yè)風險圖譜；天昊中小微模型智能平臺幫助金融機構(gòu)搭建企業(yè)風控大數(shù)據(jù)指標體系。目前“三天”系列已落地富民銀行、武漢眾邦銀行、億聯(lián)銀行、百信銀行、大地保險等多家金融機構(gòu)。
“神州金服云”與郵儲銀行合作，助中小微企業(yè)供應鏈貸款審批更便捷。“吾卡——預付式消費監(jiān)管及服務平臺”落戶海南，在保障消費者和商家權(quán)益的同時，為政府部門監(jiān)管工作提供強有力的支撐。自去年6月試運營以來，目前平臺簽約商戶近600家，涵蓋餐飲、健身、美容美發(fā)等領(lǐng)域，累計服務用戶約1.5萬人。
持續(xù)加碼助力數(shù)字化開新篇
2022年上半年，神州信息研發(fā)投入2.69億元。公司軟件著作權(quán)及專利，截至目前累計達1811項。
面向未來，瞄準場景金融新引擎、數(shù)據(jù)價值重構(gòu)進行科技創(chuàng)新研發(fā)，神州信息成立新動力數(shù)字金融研究院和上地大數(shù)據(jù)研究院。新動力數(shù)字金融研究院以未來銀行應用架構(gòu)ModelB nk5.0藍圖為指引，進行從底層架構(gòu)(IaaS)、能力中樞(PaaS)、產(chǎn)品服務(PDaaS)到上層場景融合與場景運營(SaaS)的整體數(shù)字化框架與專項領(lǐng)域研發(fā)創(chuàng)新。上地大數(shù)據(jù)研究院致力于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的開發(fā)和智能數(shù)據(jù)平臺、數(shù)據(jù)應用平臺的建設，配套敏捷數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)資產(chǎn)服務，為行業(yè)客戶解決數(shù)據(jù)管理和使用過程中的痛點和難點。
11月24日，神州信息新動力數(shù)字金融研究院與清華大學金融科技研究院聯(lián)合編制的《數(shù)字經(jīng)濟時代下的數(shù)字金融——銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標、路徑與舉措(2022)》年度報告，引起業(yè)界廣泛關(guān)注。
作為領(lǐng)先的金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型合作伙伴，神州信息堅持聚焦金融科技戰(zhàn)略，在“數(shù)字技術(shù)+數(shù)據(jù)要素”的雙輪驅(qū)動下，加碼創(chuàng)新，助力金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型開新篇，更好地服務實體經(jīng)濟，實踐普惠金融。
（文︱馬洪杰 神州信息副總裁）
