近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與消費(fèi)品的快速升級(jí)，國人的消費(fèi)觀念也在急劇變化，消費(fèi)方式逐漸從“儲(chǔ)蓄型”向“負(fù)債型”轉(zhuǎn)變，居民部門的消費(fèi)貸款需求快速膨脹，包括分期購物、電商賒銷、線上小額貸款等消費(fèi)金融類公司的數(shù)量和規(guī)模都出現(xiàn)井噴趨勢(shì)。
央行最新公布數(shù)據(jù)顯示，截止2017年9月末，住戶部門短期貸款新增加1.53萬億元，是去年同期的3倍，占全部新增貸款的比重從去年同期的5%提高到目前的14%左右。反映出目前居民借貸消費(fèi)的熱情持續(xù)上漲。
中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)力
目前，除了大型金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司外，也有不少的中小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)隨著消費(fèi)信貸高漲而崛起，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、智能投顧等技術(shù)早已不是大型金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的專利，不少小型機(jī)構(gòu)亦紛紛布局。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者的不完全統(tǒng)計(jì)，目前持消費(fèi)金融牌照的22家公司和持網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的203家公司中，就有近三分之一的公司明確提到公司利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提高金融效率。此外，還有近千家的類消費(fèi)金融和線上小額貸款平臺(tái)興起，布局大數(shù)據(jù)與人工智能領(lǐng)域。
“金融業(yè)已成為人工智能實(shí)現(xiàn)商業(yè)化的主要方式之一，得到了資本的追捧，而傳統(tǒng)銀行在這輪浪潮中反應(yīng)有些慢了。”一家全國股份制銀行浙江地區(qū)分行相關(guān)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。“大數(shù)據(jù)量化模型、人臉識(shí)別、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在效率方面對(duì)傳統(tǒng)的銀行信用卡審核模式具有優(yōu)勢(shì)，這些小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速的原因，除了本身市場(chǎng)廣大，群眾消費(fèi)熱情上漲外，與近些年快速發(fā)展的技術(shù)密不可分。”
“這是一個(gè)技術(shù)和資本密集型行業(yè)，有技術(shù)找到錢，就可以干，金融業(yè)的科技屬性正在顯著增強(qiáng)。”一家上線兩年，月放款額超過20億的現(xiàn)金貸平臺(tái)人士表示，“相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，我們更看重技術(shù)能力，目前公司80%以上的員工都是技術(shù)人員。因?yàn)椴捎昧嘶ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)方式，將收集的數(shù)據(jù)并進(jìn)行清洗和建模，形成個(gè)人信用評(píng)分體系，省去了傳統(tǒng)金融服務(wù)的流程，最少不到一分鐘就可以放款，幾十人的團(tuán)隊(duì)可以運(yùn)營每月100萬筆以上的放款量。”
此外，人臉識(shí)別等技術(shù)也加入了消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)中。如馬上消費(fèi)金融就將其研發(fā)的人臉識(shí)別技術(shù)嵌入到風(fēng)控環(huán)節(jié)中。“因?yàn)橄M(fèi)金融沒有面簽，那么如何利用人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行身份驗(yàn)證環(huán)節(jié)更加重要，如果人臉識(shí)別的準(zhǔn)確度有千分之一的提升，都會(huì)節(jié)省接近幾千萬的反欺詐成本。”馬上消費(fèi)金融的CTO蔣寧表示，“此外，公司還開發(fā)了LUMA風(fēng)控系統(tǒng)、XMA智能客服系統(tǒng)、G！COLO智能催收系統(tǒng)等等。”
“技術(shù)做得好的公司，從產(chǎn)品設(shè)置、風(fēng)控模型、獲客方式甚至最后的催收，都有人工智能和大數(shù)據(jù)的影子。”一家月放款額排名前三、月利潤超過一個(gè)億的現(xiàn)金貸平臺(tái)工作人員告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“比如人工智能系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行自我數(shù)據(jù)挖掘，來觀察還款率高的人群特征并添加到模型中，對(duì)獲客渠道進(jìn)行研究從而讓投放更精準(zhǔn)；甚至在智能催收系統(tǒng)中，也會(huì)通過數(shù)據(jù)來看針對(duì)不同借貸人群，什么樣的催收方式更加有效，從而為后臺(tái)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)提供建議。”
大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型趨同
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，經(jīng)營一個(gè)線上平臺(tái)，核心主要是獲客、運(yùn)營和風(fēng)控三方面。其中，獲客是平臺(tái)生存的第一步，而風(fēng)控則是控制壞賬，關(guān)系到平臺(tái)是否可以盈利。目前，不少線上放貸平臺(tái)都宣傳自己利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)審核借款資質(zhì)，這種量化的風(fēng)控模式具有速度快、成本低等優(yōu)勢(shì)。
這種量化風(fēng)控模型主要由參數(shù)構(gòu)成，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者觀察和采訪了多家現(xiàn)金貸平臺(tái)工作人士，了解到除了最基本的個(gè)人信息外，也會(huì)接入一些第三方運(yùn)營商的數(shù)據(jù)，如芝麻信用等，參數(shù)多的有兩三千個(gè)，少的則有一兩百個(gè)。
“用錢寶的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型涉及1000多個(gè)參數(shù)，但如果參數(shù)公開太多，也等于告訴一些騙貸的人，很可能造成模型失靈。”智融集團(tuán)CEO焦可對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“比如其中一個(gè)比較有意思的是手機(jī)電量。我們通過大數(shù)據(jù)挖掘發(fā)現(xiàn)，在用APP借錢的人中，如果借錢時(shí)手機(jī)電量比較高則還款率偏高，如果借錢時(shí)手機(jī)快沒電了，那還款率則偏低。從邏輯上很難分析為什么，但數(shù)據(jù)顯示就是這樣的。”
另一方面，線上小額貸款的快速發(fā)展也催生了掌握風(fēng)控技術(shù)的風(fēng)控、運(yùn)營服務(wù)外包公司興起，專門從事線上放款平臺(tái)的金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)，其中賣風(fēng)控模型成為了此類公司的獲利手段。一家浙江地區(qū)的現(xiàn)金貸公司市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，公司的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型就是買的基礎(chǔ)框架，然后再接入一些付費(fèi)的第三方數(shù)據(jù)。
“這個(gè)行業(yè)魚龍混雜，市面上積累的數(shù)據(jù)就那么多，不僅大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司賣模型，一些現(xiàn)金貸公司也賣模型，而模型的多次買賣也造成了目前部分公司模型趨同。這不僅導(dǎo)致平臺(tái)自身的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)對(duì)其他平臺(tái)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控帶來挑戰(zhàn)。”上述某排名前三的現(xiàn)金貸平臺(tái)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“這就對(duì)平臺(tái)技術(shù)提出了更高的要求，我們公司也利用爬蟲技術(shù)，找出借款人是否在別的借款平臺(tái)上有高額負(fù)債等情況。此外，還必須配合產(chǎn)品設(shè)置、反欺詐、催收等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。”
“不少消費(fèi)金融公司對(duì)風(fēng)控的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，把大數(shù)據(jù)或者大數(shù)據(jù)模型等同于風(fēng)控。”馬上消費(fèi)金融助理首席風(fēng)控官楊明表示，“大數(shù)據(jù)模型對(duì)于風(fēng)控管理是非常重要的，但它只是其中的一環(huán)，風(fēng)控體系包括很多層面，例如貸前、貸中、貸后全面的風(fēng)控系統(tǒng)的搭建；新產(chǎn)品上線的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、渠道管理、反欺詐人工調(diào)查；還有操作風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)管理等都是風(fēng)控體系中非常重要的環(huán)節(jié)。”
