對于InsurTech（保險科技）而言，2018年是又一個里程碑式的年份——目前風(fēng)險投資已超過了2017年全年水平。XL Innovate是一家全球領(lǐng)先的風(fēng)險投資基金，致力于InsurTech領(lǐng)域的早期階段投資。
XL Innovate密切關(guān)注保險行業(yè)的發(fā)展和趨勢，并對2019年做出了以下十大預(yù)測：
01 亞馬遜和谷歌將不再滿足于個險領(lǐng)域
2019年，科技巨頭將利用他們對客戶的了解，繼續(xù)進軍保險市場，而其善于提供創(chuàng)新和獨特保險產(chǎn)品的熱門趨勢也將持續(xù)。亞馬遜和谷歌等大公司在提供保險選擇方面具有一個主要的競爭優(yōu)勢：海量的客戶數(shù)據(jù)。毫無疑問，他們在金融服務(wù)和保險領(lǐng)域看到了“金礦”。
特別是亞馬遜，一方面正在收購和資助InsurTech初創(chuàng)公司，另一方面與海內(nèi)外保險公司積極合作。例如最近，旅行者保險（Travelers）與亞馬遜合作，將保險折扣與購買智能家居產(chǎn)品捆綁在一起。 對于保險商而言，恐怕難以做到完全忽視亞馬遜，畢竟后者僅在美國就擁有9500萬Prime會員，這背后的潛在購買力足以讓任何一家保險商心動不已。
02 保險領(lǐng)域合作進一步加深
旅行者和亞馬遜的聯(lián)手不會是最后一個保險合作關(guān)系。事實上，明年我們或許會見證更多的組合，其中一些將引人側(cè)目。
想象一下，特斯拉放棄由傳統(tǒng)保險商Liberty Mutual（利寶互助）支持的“Insure My Tesla”汽車定制保險計劃，而選擇與InsurTech合作，如Metromile。
注：據(jù)在線保險銷售網(wǎng)站的數(shù)據(jù)顯示，特斯拉Model 3的平均保險費用為每年2,814美元，僅比保時捷911的保險年費低35美元。越來越多的消費者抱怨其高昂的保險成本，甚至因此退回已購得的Model 3。
Metromile是2011年在舊金山成立的一家汽車保險初創(chuàng)公司，提供按里程收費的汽車保險，從而改變傳統(tǒng)的固定收費模式，讓開車少的人支付更少的保費，實現(xiàn)里程維度上的個性化定價。 該公司的車險產(chǎn)品一經(jīng)推出就廣受好評。
如果Google將PolicyGenius直接集成到搜索引擎中（幾年前，谷歌自行開發(fā)的保險比較工具宣告失?。?，并繞過保險商獲得自然搜索結(jié)果。
注：2016年，谷歌因市場效益不佳，關(guān)閉其在美國推出的Google Compare平臺，該平臺向用戶提供汽車保險、信用卡和抵押貸款比較工具服務(wù)。
PolicyGenius是一家保險產(chǎn)品搜索和銷售平臺，與多家保險提供商合作，建立了一個在線市場，能讓消費者們評估多種保險產(chǎn)品和服務(wù)。 同時，它還提供了一個保險核查工具，幫助客戶發(fā)現(xiàn)自己保單承包范圍的漏洞，并進行彌補。
又或者，眾安和Lemonade（智能保險平臺）合作，分享用戶體驗學(xué)習(xí)和人工智能知識等技術(shù)，將他們自己分別打造成中國和美國最具創(chuàng)新性的企業(yè)。 這樣潛在的組合將是無止境的。
03 AI呈指數(shù)傳播 大企業(yè)解鎖大量數(shù)據(jù)“寶藏”
人工智能應(yīng)用的高投資回報率已經(jīng)得到市場印證，保險公司的競賽如火如荼：如何提高工作流程效率，識別基于AI的承保和索賠數(shù)據(jù)，實現(xiàn)各項收益。據(jù)埃森哲稱，四分之一的保險公司正在以某種方式使用人工智能，而這個比例每個月都在迅速上升。
該領(lǐng)域預(yù)計將在2019年發(fā)生變化：到目前為止，數(shù)字優(yōu)先型InsurTech公司在創(chuàng)建和利用所需的數(shù)據(jù)，推動部分業(yè)務(wù)自動化和提供新產(chǎn)品方面具有天然優(yōu)勢。 然而，大型保險商也在使用人工智能和數(shù)據(jù)工具，如Quantemplate，一個基于機器學(xué)習(xí)的SaaS方案，能集成、分析和自動化數(shù)據(jù)，并在數(shù)秒內(nèi)提供清晰的數(shù)據(jù)和見解，幫助保險公司持續(xù)清理遺留數(shù)據(jù)，進而解鎖數(shù)十年來一直存在的大量信息。很快，他們將能夠利用這些數(shù)據(jù)來發(fā)掘新的相關(guān)性和商業(yè)洞察，科技的利鎬終將鑿開深埋的數(shù)據(jù)“寶藏”。
04 區(qū)塊鏈仍然在保險領(lǐng)域?qū)で舐涞?/strong>
在2017年和2018年，我們看到了區(qū)塊鏈聯(lián)盟的創(chuàng)建，如B3i和Riskblock，這些聯(lián)盟迅速吸納大量的知名保險公司和再保險公司。然而，加入聯(lián)盟的保險界老牌企業(yè)們?nèi)栽谂Υ蛟靺^(qū)塊鏈特有的完美用例。這里的關(guān)鍵是區(qū)塊鏈將開始進一步鞏固金融機構(gòu)和保險以外的其他行業(yè)。一旦用例被證明可行，我們將見證保險業(yè)的巨大顛覆。不過除非上述設(shè)想得到實現(xiàn)，否則如何有效地將區(qū)塊鏈實施到保險公司的工作流程中可能還是另一個不確定的一年。
05 InsurTech將大跨步走向全球
亞洲的保險市場正在快速增長：平安和眾安等公司處于領(lǐng)先地位，百度、阿里巴巴和騰訊等科技公司大量投資于適合其現(xiàn)有移動應(yīng)用的保險產(chǎn)品。自2016年以來，亞洲的InsurTech融資總額增加了兩倍以上（根據(jù)CB Insights的數(shù)據(jù)，從1.4億美元增加到5.06億美元），同時在同一時期美國僅增長60%（從14.6億美元增至24.4億美元）。
這將導(dǎo)致兩個截然不同的全球性保險市場：一個在歐洲和美國，另一個在亞洲，非洲和南美洲。在后者市場，InsurTech創(chuàng)企將跳過保險遺留系統(tǒng)，直接進入數(shù)字領(lǐng)先型基礎(chǔ)設(shè)施和更適合小規(guī)模產(chǎn)品的技術(shù)領(lǐng)域。在一些保險滲透率低下的市場中，這樣的數(shù)字保險產(chǎn)品更具吸引力和普及性。
06 金融科技和保險之間的交叉越來越多
今年，（社交金融）網(wǎng)貸平臺SoFi開始通過在線保險平臺Ladder 提供人壽保險，而信用評分聚合查詢機構(gòu)Credit Karma也開始提供汽車保險評分和比較工具。這些相對較新的成功金融科技公司開始使用單一的針對性產(chǎn)品，而傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在供應(yīng)方面則表現(xiàn)不佳?，F(xiàn)在，金融科技公司正在通過開發(fā)新產(chǎn)品、重組傳統(tǒng)產(chǎn)品，擴大其經(jīng)營范圍（和收入來源）。個人保險領(lǐng)域的開拓是他們對現(xiàn)有客戶群的一個自然追加機會。 例如，移動支付商Square或在線貸款服務(wù)商Kabbage就有機會出售中小企業(yè)保險。
我們認為2019年會出現(xiàn)兩種情況。 首先，大型企業(yè)將通過與金融科技公司合作提供產(chǎn)品來與保險科技公司展開競爭。 其次，金融科技公司將深入開展并開始收購保險科技公司，從而將保險DNA和專有技術(shù)整合到他們的公司中。
07 保險將（慢慢）變得更加透明
新的保險公司已經(jīng)在改變保險的性質(zhì)以及人們看待保險的態(tài)度。只需看看，與傳統(tǒng)保險公司相比，人們對Lemonade的使用經(jīng)歷紛紛表示肯定和贊賞。通過更好的，以人為本的設(shè)計，用戶可以了解做出保險決策的出發(fā)點。 客戶將越來越傾向于透明化保險，這一模式大型保險商也開始推崇。 此外，更優(yōu)的數(shù)據(jù)和基于使用的保險將創(chuàng)建更有效和個性化的保單，為最終客戶帶來實實在在的利益，從而使客戶更清晰地了解其保單的必要性和價值。
08 商業(yè)險領(lǐng)域保險科技將繼續(xù)深耕
我們曾在2017年預(yù)測商業(yè)險InsurTech將要崛起，而過去一年的確實現(xiàn)了。 像Windward和Cape Analytics這樣提供更精細化的商業(yè)級數(shù)據(jù)的公司，正在該領(lǐng)域廣泛應(yīng)用?，F(xiàn)在，我們預(yù)計該行業(yè)將深入發(fā)展，因為insurtech創(chuàng)企們開始解決有關(guān)風(fēng)險控制和損失預(yù)測等更具挑戰(zhàn)性的商業(yè)難點，這也將促使他們進一步融入商業(yè)領(lǐng)域價值鏈并解決更復(fù)雜的問題。
09 更多內(nèi)部資助的大型企業(yè)將興起
由大型保險公司和再保險公司組建的企業(yè)和財團正在加速形成。 上半年，由全球大型保險公司組成的區(qū)塊鏈聯(lián)盟B3i宣布轉(zhuǎn)型成立獨立公司，以推動區(qū)塊鏈解決方案商業(yè)化?，F(xiàn)在Hiscox，Travelers，Hartford等保險公司都有內(nèi)部計劃。在2019年，我們期待大型保險團隊和企業(yè)繼續(xù)籌集大量資金，并在市場上掀起波瀾。
10 初創(chuàng)公司將打破中小企業(yè)市場的空白
美國有3000萬家小企業(yè)，而中小企業(yè)是全國就業(yè)增長和經(jīng)濟活力的主要推動力。不幸的是，較小的公司長期以來一直被傳統(tǒng)經(jīng)紀人所忽視，他們覺得傭金不夠豐厚，不愿意將時間和服務(wù)投入到小型企業(yè)中。這就導(dǎo)致許多中小企業(yè)難以獲得承保和支持。現(xiàn)在，一系列的保險科創(chuàng)公司正在使用數(shù)字工具，解決中小企業(yè)市場的保險差距，這些嘗試在市場上引起不小的轟動，例如一站式保險購買和管理平臺Embroker和Next Insurance。
另一方面，如DataCubes和Terrene Labs等科創(chuàng)公司，通過整合第三方信息，收集和分析中小企業(yè)風(fēng)險數(shù)據(jù)，幫助保險公司加快核保流程，實現(xiàn)更快速和精準的保險決策。
此外，這一類型的科創(chuàng)公司也開始引起大型保險公司的重視。例如，Travel 以5億美元的價格收購了一家名為Simply Business的英國中小企業(yè)MGA（管理型保險總代理），并在美國企業(yè)險市場推出創(chuàng)新解決方案。中小企業(yè)的InsurTech部分仍處于起步階段，但隨著行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的出現(xiàn)，未來一年我們將看到更強勁的發(fā)展勢頭。
