受宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力的影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)困難向金融領(lǐng)域傳導(dǎo)，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量正面臨新一輪的裂變壓力，這體現(xiàn)了銀行資產(chǎn)的周期演變規(guī)律。但是天津商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式尚未經(jīng)歷全經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，也無(wú)法對(duì)越來(lái)越龐雜的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)及時(shí)進(jìn)行分析監(jiān)測(cè)，存在變革的內(nèi)在需要。因此在面臨這樣的社會(huì)信用經(jīng)濟(jì)形式下，永信通過(guò)利用大數(shù)據(jù)來(lái)分析監(jiān)測(cè)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)是未來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)中一個(gè)不可阻擋的趨勢(shì)。
大數(shù)據(jù)是指無(wú)法在可承受的時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。比如銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，已經(jīng)積累了有關(guān)客戶資金及交易行為的海量信息數(shù)據(jù)，為銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理變革開(kāi)啟了一扇全新的大門(mén)。這些大數(shù)據(jù)的積累對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理主要有以下幾個(gè)作用。
一、真正實(shí)現(xiàn)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警
通過(guò)大數(shù)據(jù)的積累，對(duì)借款企業(yè)的賬戶信息、資金流向、關(guān)聯(lián)方信息、網(wǎng)絡(luò)信息、政府部門(mén)公開(kāi)信息的深度挖掘，可以接近還原企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，為前瞻性動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)借款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供了可探索的路徑。
二、實(shí)現(xiàn)銀行信貸前中后臺(tái)信息的貫通
大數(shù)據(jù)分析需要分析和處理有關(guān)借款企業(yè)的海量信息數(shù)據(jù)，將原本分割的銀行前中后臺(tái)信息進(jìn)行有效整合貫通，吸納在信貸業(yè)務(wù)條線之外的其他碎片化信息，運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)手段進(jìn)行過(guò)濾與整合，進(jìn)而分析預(yù)測(cè)借款企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
三、為貸款前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)和授信審批提供了有效指導(dǎo)
經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)分析處理后的結(jié)果，可以為前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)提供指導(dǎo)?；跀?shù)據(jù)之間的顯著性分析，企業(yè)具備相同特征的信息越高，發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)的可能性就越大。這樣一來(lái)，前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)可以對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行更為有效的篩選。也基于相同原理，在對(duì)借款企業(yè)授信過(guò)程中，可以更有效地把控企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總額，而非不切實(shí)際的授信。
四、有效提升信貸經(jīng)營(yíng)與信用風(fēng)險(xiǎn)控制的效率
基于大數(shù)據(jù)分析，可以有效提升貸前調(diào)查的效率。原本對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估具備重大影響的信息，可以部分通過(guò)對(duì)借款企業(yè)過(guò)去賬戶信息、征信信息、網(wǎng)絡(luò)信息等而獲得，從而減少了貸前調(diào)查的時(shí)間，促使客戶經(jīng)理有針對(duì)性地開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。通過(guò)機(jī)器和大數(shù)法則來(lái)替代人工經(jīng)驗(yàn)判斷，可以進(jìn)一步精簡(jiǎn)從事貸款授信審批人員。而在貸后管理過(guò)程中，廣泛采用模型進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，可以有效提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的效率和前瞻性，并為前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)提供方向性指導(dǎo)。
