在近幾年銀行業(yè)如火如荼進(jìn)行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，數(shù)據(jù)是最基礎(chǔ)的“養(yǎng)料”。物聯(lián)網(wǎng)、5G等技術(shù)的發(fā)展，為數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)利用等方面帶來了巨大影響。
公開數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國物聯(lián)網(wǎng)連接數(shù)已超26億，預(yù)計(jì)2025年將達(dá)到80億，近五年我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模年均復(fù)合增長率達(dá)20%，2020年產(chǎn)業(yè)規(guī)模突破1.7萬億元。
在這樣迅速的增長下，銀行物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用如何，不同銀行有怎樣的區(qū)別。
物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)指通過各種信息傳感器、射頻識(shí)別技術(shù)等裝置或技術(shù)，采集聲、光、位置等多種信息，通過各類網(wǎng)絡(luò)接入，實(shí)現(xiàn)人、機(jī)、物的互聯(lián)互通。
在金融領(lǐng)域，銀行可以從獨(dú)立部署物聯(lián)網(wǎng)感知設(shè)備向產(chǎn)業(yè)信息融合共享轉(zhuǎn)型，降低銀行數(shù)據(jù)獲取成本、擴(kuò)大數(shù)據(jù)獲取范圍；借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行可以構(gòu)建新的產(chǎn)業(yè)組織形式，拓展新的市場發(fā)展空間。
作為金融業(yè)科技領(lǐng)域的前沿“陣地”之一，在金融科技創(chuàng)新應(yīng)用中，銀行對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用如何。
監(jiān)管沙盒：銀行應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)占比不足11%，區(qū)域性銀行超股份制銀行
截至2021年10月21日，多個(gè)地區(qū)共有132個(gè)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用對(duì)外公示，銀行參與項(xiàng)目共124個(gè)。在這124個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用中，銀行參與、應(yīng)用了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用共13個(gè)，占比10.48%，相對(duì)小眾。
這13個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用聚焦于中小微企業(yè)融資、供應(yīng)鏈金融、風(fēng)控、移動(dòng)金融、智能銀行領(lǐng)域（下圖各領(lǐng)域的應(yīng)用合計(jì)為14，是因?yàn)榻恍械?ldquo;基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的企業(yè)園區(qū)綜合金融服務(wù)”同時(shí)涉及企業(yè)融資和風(fēng)險(xiǎn)防控2個(gè)方面）。
企業(yè)融資、供應(yīng)鏈金融均屬于產(chǎn)業(yè)金融的業(yè)務(wù)范圍。
物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)設(shè)備可以幫助銀行獲取豐富的數(shù)據(jù)，在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的過程中，設(shè)備、終端數(shù)字化可以說是相伴相生的。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化場景下的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，最直接的作用之一就是獲取廣泛的產(chǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，這部分企業(yè)生產(chǎn)、加工等數(shù)據(jù)可以直接用于完善銀行對(duì)相關(guān)企業(yè)的用戶畫像?；诖耍由顚?duì)企業(yè)的全方位了解，提高融資決策的質(zhì)效?？梢哉f，在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的過程中，物聯(lián)網(wǎng)與產(chǎn)業(yè)金融相關(guān)業(yè)務(wù)是天然的“伙伴”。
物聯(lián)網(wǎng)獲取豐富的數(shù)據(jù)之后，可以將數(shù)據(jù)用于風(fēng)控等安全相關(guān)領(lǐng)域，維護(hù)銀行的安全生命線。尤其是，視頻監(jiān)控類設(shè)備是物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的最大來源之一，銀行可以依賴視頻來減少欺詐、提高風(fēng)控成效。
上表的“移動(dòng)金融”“智能銀行”分別為工行的“基于智能機(jī)器人的移動(dòng)金融服務(wù)項(xiàng)目”與建行的“5G+智能銀行”。前者將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與網(wǎng)點(diǎn)的智能機(jī)器人結(jié)合，在網(wǎng)點(diǎn)場景下提供移動(dòng)金融服務(wù)；后者應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別等技術(shù)打造智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)，為用戶提供互動(dòng)沉浸式的創(chuàng)金融服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行與5G網(wǎng)點(diǎn)的線上線下融合。
兩者均與網(wǎng)點(diǎn)具有較強(qiáng)聯(lián)系。畢竟，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)依托于物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，天然可以與網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備結(jié)合。在此基礎(chǔ)上，聯(lián)動(dòng)線上線下，可以整合線下網(wǎng)點(diǎn)的多維度數(shù)據(jù)與線上的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)等，并與人工智能等技術(shù)結(jié)合，提供線上線下融合的、智能化的服務(wù)。
從這13個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用的參與銀行看，包括國有銀行、股份制銀行、區(qū)域性銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行。國有銀行是銀行應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的領(lǐng)頭銀行，參與程度最高；緊隨其后的是區(qū)域性銀行，而城商行、農(nóng)商行一向深耕當(dāng)?shù)兀c地方企業(yè)具有緊密的合作，這或許是區(qū)域性銀行趕超股份制銀行，僅居于國有銀行之下的重要原因。
唯一的一家股份制銀行民生銀行，對(duì)公業(yè)務(wù)是其優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
更加具體地看各銀行的參與情況，工行對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用范圍最廣，以工行為代表的國有銀行參與程度也是最廣的，股份制銀行、區(qū)域性銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用均集中于產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域。
可以說，國有銀行走在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用實(shí)踐的前列，通過對(duì)更多領(lǐng)域的試點(diǎn)嘗試，國有銀行也可以更快地將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向更多領(lǐng)域全面推開。
那么，在具體的業(yè)務(wù)實(shí)踐中，銀行怎樣布局物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，下個(gè)部分將基于部分國有銀行、股份制銀行的嘗試進(jìn)行介紹。
物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用：工行、建行最廣，產(chǎn)業(yè)金融是關(guān)鍵領(lǐng)域
底層技術(shù)平臺(tái)是銀行應(yīng)用相關(guān)技術(shù)最基本的支持之一。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同樣如此，在這個(gè)部分，除了物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)平臺(tái)之外，筆者將延續(xù)上個(gè)部分對(duì)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用領(lǐng)域的分類維度，從產(chǎn)業(yè)金融、數(shù)字鄉(xiāng)村、政務(wù)服務(wù)、安全相關(guān)、渠道服務(wù)、數(shù)字化運(yùn)營營銷幾個(gè)方面，對(duì)比多家銀行的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用。
按照上述分類維度，從銀行的角度看，工行、建行對(duì)物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用更加全面，涵蓋物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)搭建、產(chǎn)業(yè)金融、數(shù)字鄉(xiāng)村、政務(wù)服務(wù)、安全、渠道、運(yùn)營營銷各個(gè)方面。
緊隨其后的是平安銀行，其發(fā)布了金融業(yè)首顆物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星“平安1號(hào)”，在星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與“平安1號(hào)”的支持下，平安銀行對(duì)物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用主要集中于業(yè)務(wù)應(yīng)用、安全層面，在渠道支持、運(yùn)營營銷的布局尚不完善。
農(nóng)行、交行、郵儲(chǔ)銀行具有一定的相似性，對(duì)物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用集中于產(chǎn)業(yè)金融、安全、渠道方面。
這或許是銀行對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的發(fā)展趨勢(shì)，在產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化的過程中，大范圍將金融服務(wù)嵌入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，與物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備帶來的數(shù)據(jù)伴生的，就是為數(shù)據(jù)背后的企業(yè)提供各種服務(wù)，包括融資、支付等。而安全作為銀行業(yè)務(wù)的生命線，將更加全面的企業(yè)數(shù)據(jù)用于業(yè)務(wù)安全支持，不足為奇。
在渠道方面，可以注意到，目前，銀行主要將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)用于網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，包括網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型、網(wǎng)點(diǎn)中的移動(dòng)金融服務(wù)等，在這個(gè)過程中，物聯(lián)網(wǎng)與5G、大數(shù)據(jù)等結(jié)合，滿足網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型對(duì)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)整理等多個(gè)方面的要求。
農(nóng)行在其今年年初發(fā)布的《中國農(nóng)業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新年度報(bào)告（2020）》中表示，對(duì)于其基于人工智能物聯(lián)網(wǎng)（AIoT）的云邊一體解決方案，下一步，將逐步構(gòu)建面向網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營、風(fēng)控、營銷等多領(lǐng)域、多場景的智慧銀行運(yùn)營新模式。簡單來說，就是將營銷從企業(yè)營銷向網(wǎng)點(diǎn)營銷推進(jìn)，打造更加豐富的網(wǎng)點(diǎn)智能服務(wù)。
風(fēng)控方面，今年上半年，農(nóng)行南京分行已經(jīng)在蘇州第二批創(chuàng)新應(yīng)用中，與江蘇省聯(lián)合征信有限公司、南京數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)研究院有限公司、蘇州同濟(jì)區(qū)塊鏈研究院有限公司合作申請(qǐng)創(chuàng)新應(yīng)用“基于區(qū)塊鏈的輔助風(fēng)控產(chǎn)品”，對(duì)將物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)用于風(fēng)控進(jìn)行探索，目前已經(jīng)向用戶提供服務(wù)。
小結(jié)：面臨挑戰(zhàn)，為區(qū)域性銀行機(jī)遇
總的來看，當(dāng)前產(chǎn)業(yè)金融仍是銀行應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最主要的領(lǐng)域。在此之外，不同銀行的進(jìn)展有所不同，在物聯(lián)網(wǎng)底層平臺(tái)、數(shù)字鄉(xiāng)村、政務(wù)、安全、渠道、數(shù)字化運(yùn)營等方面的布局都不同。
同時(shí)，值得注意的是，在銀行業(yè)務(wù)的全生命周期中，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最直接的成效是獲取數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)是不能單獨(dú)完成對(duì)業(yè)務(wù)的支持，數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)篩選、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)合規(guī)等多個(gè)方面都需要進(jìn)行協(xié)調(diào)。
在這樣的現(xiàn)實(shí)情況下，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)往往“獨(dú)木難支”，大數(shù)據(jù)、5G、人工智能等技術(shù)都是它的好伙伴。比如，上述各銀行將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)時(shí)，不論是工行將物聯(lián)網(wǎng)用于網(wǎng)點(diǎn)中的智能機(jī)器人，從而提供便攜的移動(dòng)金融服務(wù)，還是農(nóng)行、建行將物聯(lián)網(wǎng)用于智慧網(wǎng)點(diǎn)、智能銀行服務(wù)，數(shù)據(jù)傳輸、機(jī)器與用戶交互分別有賴于大數(shù)據(jù)/5G、人工智能技術(shù)的支持。
與此同時(shí)，不能忽視的是，銀行應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也遇到了一定的挑戰(zhàn)。
首當(dāng)其沖的還是安全。這是銀行業(yè)務(wù)開展的前提，隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用，銀行可以應(yīng)用更加豐富的數(shù)據(jù)提升對(duì)用戶的服務(wù)，但是，規(guī)模巨大的數(shù)據(jù)傳輸不可避免地帶來數(shù)據(jù)安全方面的挑戰(zhàn)。同時(shí)，在爭取競爭優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備背后的數(shù)據(jù)采集合規(guī)性等安全問題也至關(guān)重要。
其次，物聯(lián)網(wǎng)與其余技術(shù)的緊密結(jié)合、海量數(shù)據(jù)要實(shí)現(xiàn)敏捷處理，需要較強(qiáng)的數(shù)據(jù)傳輸、有效數(shù)據(jù)篩選、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)分析能力，這些都對(duì)銀行的底層技術(shù)具有較高要求，包括5G、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用實(shí)力，底層技術(shù)平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)全生命周期應(yīng)用的支持等。
最后，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以應(yīng)用到多個(gè)方面，在產(chǎn)業(yè)金融之外，物聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)合可以為廳堂內(nèi)的零售業(yè)務(wù)服務(wù)，從產(chǎn)業(yè)金融獲取的企業(yè)數(shù)據(jù)可以幫助銀行公私聯(lián)動(dòng)……在多種可能的路線中，立足實(shí)際情況，選取最適合自身業(yè)務(wù)需要、技術(shù)實(shí)際的路徑，或許需要銀行決策者更加深思熟慮。
盡管存在挑戰(zhàn)，但是，物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)仍是銀行未來競爭的兵家必爭之地。
近期，平安銀行發(fā)布了《平安銀行企業(yè)用戶數(shù)字化價(jià)值體系白皮書》（下稱“白皮書”）。當(dāng)天，謝永林表示，隨著平安銀行零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進(jìn)入第二階段，對(duì)公業(yè)務(wù)的重要性愈發(fā)凸顯。
白皮書則強(qiáng)調(diào)，在對(duì)公業(yè)務(wù)中，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行可以為企業(yè)提供數(shù)字化升級(jí)解決方案，幫助企業(yè)解決問題，實(shí)現(xiàn)與企業(yè)的交互，同時(shí)，基于物聯(lián)網(wǎng)與產(chǎn)業(yè)融合產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，為后續(xù)的產(chǎn)品銷售、營銷等奠定基礎(chǔ)。
區(qū)域性銀行一向在銀行科技領(lǐng)域方面居于弱勢(shì)地位，而從金融科技創(chuàng)新應(yīng)用中的物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)看，產(chǎn)業(yè)金融是銀行物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的高地。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在產(chǎn)業(yè)金融中的應(yīng)用，區(qū)域性銀行在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)方面的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)或許可以與物聯(lián)網(wǎng)帶來的新機(jī)遇結(jié)合，為區(qū)域性銀行帶來一定的發(fā)展機(jī)遇。
