昨天，2017第二屆中國金融科技大會在清華大學(xué)舉行，此次行業(yè)盛會匯聚海內(nèi)外知名專家和數(shù)十家頂尖公司，就金融科技發(fā)展創(chuàng)新和未來方向展開積極發(fā)言。大會上，清華大學(xué)國家金融研究院院長、中國人民銀行原副行長朱民做開場致辭，在談及金融科技帶動企業(yè)發(fā)展時，點贊京東金融為行業(yè)帶來的積極改變。京東金融CEO陳生強連續(xù)兩屆受邀出席大會并以“金融科技時代下的企業(yè)服務(wù)新模式”為主題發(fā)表演講。
“金融科技”成為熱詞
陳生強在演講中講到，去年第一屆大會舉辦時，金融科技在中國還剛剛興起，市場對于金融科技公司的真正價值尚未達成共識。“我們那時提出，金融科技公司的定義，是要遵從金融行業(yè)本質(zhì)，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，服務(wù)金融行業(yè)，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)降低成本，提高效率。”
陳勝強帶領(lǐng)與會者回顧這一年來整個行業(yè)所發(fā)生的變化。首先，“金融科技”可以說是這一年來最熱的詞之一。越來越多的金融機構(gòu)開始主動選擇和金融科技公司合作。
以銀行業(yè)舉例，過去一年來，中國銀聯(lián)、工商銀行、光大銀行、亞洲金融合作聯(lián)盟、山東城商行聯(lián)盟、廣東農(nóng)信社聯(lián)社等機構(gòu)分別與京東金融簽訂了全面或戰(zhàn)略合作協(xié)議，在數(shù)字化金融、智能風(fēng)控、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和營銷運營等核心業(yè)務(wù)能力上實現(xiàn)了深度連接。與此同時，銀行也開始在自身金融科技能力建設(shè)上加大投入，部分銀行設(shè)立了專門的網(wǎng)絡(luò)金融部，或者直接投資成立獨立的金融科技公司。
在金融機構(gòu)在科技上發(fā)力的同時，不少原以互聯(lián)網(wǎng)金融為標簽的公司，轉(zhuǎn)而定位于金融科技，于是市場上的金融科技公司逐漸多了起來，但絕大多數(shù)依然專注于自己做金融業(yè)務(wù)，并不是為金融機構(gòu)服務(wù)；同時，金融科技行業(yè)逐漸達成共識，數(shù)據(jù)與技術(shù)將是最基礎(chǔ)的能力，開始在這方面發(fā)力，一時間人工智能成為行業(yè)最熱的概念。
除此之外，金融科技的快速發(fā)展也在引發(fā)監(jiān)管的高度關(guān)注。一方面，監(jiān)管部門在研究如何用技術(shù)手段加強對金融科技的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險；另一方面，也在強調(diào)科技對金融的重要性，支持通過科技手段提高效率、安全和提升客戶體驗。
陳生強表示，金融科技在被規(guī)范的同時，也在收獲認可，在不斷發(fā)展，但最具有長久未來的商業(yè)模式是什么，業(yè)界尚未形成共識。
重新定義金融科技
陳生強講到，金融科技這個行業(yè)仍然需要確立方向、達成共識、形成標準。在京東金融看來，金融科技的核心內(nèi)涵，實際上是有兩層：
第一，金融科技的商業(yè)模式是企業(yè)服務(wù)，服務(wù)對象是金融機構(gòu)，而不是為自營金融業(yè)務(wù)服務(wù)。
第二，金融科技必須有很強的科技能力?？萍际峭苿又麄€人類經(jīng)濟社會向前進步的一個核心動力，科技革命本身代表著效率革命。所以一切商業(yè)模式的進步，都離不開新興科技的驅(qū)動。
陳生強表示，京東金融是上面兩點的基礎(chǔ)上向前又跨越了一步，創(chuàng)造一種全新的商業(yè)模式。
價值分享的企業(yè)服務(wù)
陳生強在演講中分享了京東金融的模式。
首先，企業(yè)服務(wù)。目前，市場上也有為金融機構(gòu)提供服務(wù)的公司，我們通常稱之為IT廠商，例如IBM、惠普、甲骨文等公司，他們?yōu)榻鹑跈C構(gòu)提供的更多是硬件、軟件、系統(tǒng)集成或者咨詢服務(wù)，也有一些流程外包的服務(wù)。另外現(xiàn)在還有一些公司通過托管模式或者云服務(wù)的模式為中小金融機構(gòu)提供科技服務(wù)。
這些服務(wù)模式下，都具有兩大特點。其一，他們與金融機構(gòu)的合作模式，更多的是基于產(chǎn)品、服務(wù)或解決方案的交付，其商業(yè)關(guān)系實質(zhì)是一種買賣關(guān)系。其二，通過這種企業(yè)服務(wù)，金融機構(gòu)可以壓縮業(yè)務(wù)成本，改善存量業(yè)務(wù)流程，提升效率，這些服務(wù)帶給金融機構(gòu)的更多的是在運營層面的提升，不能帶來新市場、新業(yè)務(wù)以及增量收入，更不能增加金融機構(gòu)的商業(yè)模式。
這還是屬于傳統(tǒng)的企業(yè)服務(wù)的范疇，而京東金融所做的與之有明顯的不同。
首先，京東金融模式下的企業(yè)服務(wù)，和金融機構(gòu)是一種利益共同體的關(guān)系，能夠為金融機構(gòu)帶去增長業(yè)務(wù)和增量收入，在和金融機構(gòu)共同創(chuàng)造增量業(yè)務(wù)的過程中，實現(xiàn)與金融機構(gòu)的價值分享。
其次，京東金融模式下的企業(yè)服務(wù)不僅服務(wù)于金融機構(gòu)，而且是能服務(wù)于金融機構(gòu)價值鏈上的核心流程環(huán)節(jié)，或者說核心價值創(chuàng)造環(huán)節(jié)，例如獲客、客戶運營以及風(fēng)控等。在為金融機構(gòu)降低成本、提高效率的同時，還能增加收入，另外還能夠為其降低風(fēng)險，改善用戶體驗，甚至形成新的商業(yè)邏輯。
京東金融這種全新的商業(yè)模式，是全球獨一無二的模式。
例如，在為金融機構(gòu)提供增量客戶和增量業(yè)務(wù)方面。京東金融把基于自身多年在電商零售以及金融場景下所積累的海量用戶，包括以85后、90后為代表的年輕人、“創(chuàng)新驅(qū)動”的中小微企業(yè)、三農(nóng)客戶等等統(tǒng)統(tǒng)開放給金融機構(gòu)，這些客戶群恰恰是金融機構(gòu)特別需要補充的，尤其是85后、90后，他們伴隨著互聯(lián)網(wǎng)長大，有著更強的消費潛力和成長潛力，他們是金融機構(gòu)的未來業(yè)績的重要支撐。
陳生強補充道：“我們還可以與金融機構(gòu)合作，將我們基于用戶洞察所形成的用戶運營能力輸出，助力金融機構(gòu)實現(xiàn)客戶價值的最大化。再比如說風(fēng)控，截至目前，我們已經(jīng)構(gòu)建出3萬個風(fēng)控變量，500多個風(fēng)控模型，5000+個風(fēng)險策略，實現(xiàn)對3億用戶進行信用風(fēng)險評估。”
金融科技公司必須是前沿科技公司
陳生強說，做科技公司，必須要擁有最前沿的科技能力和持續(xù)的投入。而對于金融科技公司而言，不管是輸出風(fēng)控、用戶運營，都是基于海量、多維、動態(tài)的大數(shù)據(jù)，而要處理這些數(shù)據(jù)，人工智能是一個必需品。
實際上在三年前，當時人工智能還沒有現(xiàn)在這么火，京東金融就已經(jīng)開始利用機器學(xué)習(xí)的技術(shù)去做數(shù)據(jù)處理和建模，實現(xiàn)了智能風(fēng)控和自動化運營。這幾年來，這方面的投入不斷增多。
例如，在反欺詐能力上，自主研發(fā)的RNN時間序列算法用來進行用戶行為路徑學(xué)習(xí)，對于風(fēng)險用戶識別的準確率可以超過常規(guī)機器學(xué)習(xí)算法的3倍以上，這一算法研究已經(jīng)被歐洲機器學(xué)習(xí)會議的PKDD2017收錄，進入行業(yè)最頂尖行列。
再比如，基于生物探針技術(shù)，可以通過移動設(shè)備采集用戶使用手機的按壓力度、設(shè)備仰角、手指觸面、線性加速度等120多個行為特征指標，并利用這些特征指標，在不影響客戶體驗的情況下完成身份判定。這項技術(shù)也已經(jīng)大量應(yīng)用于京東金融的反欺詐模型之中。
“此外，我們發(fā)現(xiàn)，對于金融行業(yè)而言，風(fēng)控面對的其實不僅是單純的個體行為。不管是欺詐還是洗錢，還是其他林林總總的惡意行為，都開始向團伙作案、鏈條式配合的方向發(fā)展。在這種情況下，單純以用戶自身的特征維度描述這個用戶，去判斷風(fēng)險的大小還不夠。我們需要把一個用戶的行為以及與他有關(guān)的一系列行為都拿出來，在這個維度上去做風(fēng)控，才能更準確。”陳生強講到。
最典型的是可以解決白戶授信的問題。一個新來的用戶，你沒有他任何資料，這個人你應(yīng)該給他什么額度、他是否可信？京東金融可以通過這個用戶和與他相關(guān)的一系列行為描述他的好壞，所謂物以類聚、人以群分。如果單個人的節(jié)點，看起來很好，但他周圍相關(guān)的人都是做欺詐、套現(xiàn)或其他灰產(chǎn)的人，這個人很可能也存在風(fēng)險。反之，如果和他相關(guān)的周圍區(qū)域的ID，都是信用良好或者收入水平很高的人，這個人是一個好人的概率就比較大。京東金融做黑名單團伙測試的準確率超過90%。
金融科技的出發(fā)點是服務(wù)實體經(jīng)濟
基于對于金融科技內(nèi)涵的認識，所以京東金融現(xiàn)在的定位是做一家“服務(wù)金融機構(gòu)的科技公司”。京東金融的出發(fā)點是，以數(shù)據(jù)和技術(shù)為基礎(chǔ)，包括了人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，為金融機構(gòu)提供提高內(nèi)生增長能力的企業(yè)服務(wù)，以便更好地為中小微企業(yè)、三農(nóng)以及年輕人提供服務(wù)，實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟的良性循環(huán)。讓金融真正實現(xiàn)以實體經(jīng)濟為本，因?qū)嶓w經(jīng)濟而興。
