恒昌創(chuàng)始人兼CEO秦洪濤在近日舉行的“互聯(lián)網(wǎng)與金融——回歸?綠色?共享”分論壇上進(jìn)行了圓桌對(duì)話。同時(shí)，恒昌也亮相了互聯(lián)網(wǎng)之光博覽會(huì)。期間，恒昌創(chuàng)始人兼CEO秦洪濤接受了《南湖晚報(bào)》采訪，詳見下文：
記者：這次互聯(lián)網(wǎng)與金融論壇的議題之一是“金融科技如何提升防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力”，對(duì)此您怎么看？
秦洪濤：我想我們?cè)谟懻摻鹑诳萍既绾翁嵘婪督鹑陲L(fēng)險(xiǎn)能力這個(gè)話題時(shí)，不妨回到原點(diǎn)，用進(jìn)入行業(yè)的初心去思考，金融風(fēng)險(xiǎn)如何產(chǎn)生，又怎樣被放大。在金融科技的推動(dòng)下，金融產(chǎn)業(yè)正在進(jìn)入一個(gè)全新的時(shí)代，產(chǎn)品從來沒有如此快速迭代、多彩豐富，服務(wù)從來沒有如此無微不至、細(xì)致便捷，互聯(lián)網(wǎng)從來沒有如此高效觸達(dá)，而規(guī)則也從來沒有需要如此快速地面對(duì)變化。
以這樣的角度思考，我們可以看到，金融科技正在改變著市場(chǎng)，這是一個(gè)數(shù)據(jù)信用不斷創(chuàng)造、風(fēng)險(xiǎn)不斷甄別、規(guī)則不斷完善、監(jiān)管不斷優(yōu)化的過程。在這樣一個(gè)過程中，金融市場(chǎng)的從業(yè)者、消費(fèi)者和監(jiān)管者，都在被金融科技手段所鏈接，演進(jìn)成為過去沒有的、全新的金融體系，在這樣一個(gè)體系中，不同機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)不同的角色。但互聯(lián)網(wǎng)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能，開始滲透和貫穿交易的每個(gè)環(huán)節(jié)，這無疑給了我們重新審視和構(gòu)建新秩序的可能，每一個(gè)角色都能夠借助金融科技找到進(jìn)化的方向，也自然有了更多防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。
記者：第四屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)以“發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì) 促進(jìn)開放共享——攜手共建網(wǎng)絡(luò)空間命運(yùn)共同體”為主題。其中，數(shù)字普惠金融新模式為普惠金融提供了可行的路徑和技術(shù)支撐，得到了國際社會(huì)的廣泛支持與推動(dòng)。恒昌作為普惠金融的踐行者，在金融科技助力普惠金融方面的探索和實(shí)踐如何？
秦洪濤：主要服務(wù)對(duì)象，為其提供成本可負(fù)擔(dān)、服務(wù)可觸達(dá)的金融服務(wù)，自提出以來，便成為金融行業(yè)發(fā)展過程中的重要部分。然而，因服務(wù)對(duì)象的特殊性，一直以來，傳統(tǒng)的金融服務(wù)手段難以有效解決普惠金融發(fā)展中存在的諸如運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)成本過高、從業(yè)人才稀缺、普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠完備等問題。
在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等創(chuàng)新科技的推動(dòng)下，目前，金融科技已經(jīng)成為普惠金融數(shù)字化進(jìn)程中不可或缺的力量，使普惠金融規(guī)?；l(fā)展成為可能。金融科技主要解決了兩方面的問題：一是效率，金融科技加快了信用數(shù)據(jù)的積累速度，從而讓風(fēng)險(xiǎn)更可控，讓平臺(tái)管理更高效。二是金融科技降低了金融服務(wù)觸達(dá)用戶的成本。
作為數(shù)字普惠金融的踐行者，恒昌始終關(guān)注著金融科技的應(yīng)用和發(fā)展，思考如何用金融科技更好地推動(dòng)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展。目前，恒昌積極將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用于精準(zhǔn)獲客、風(fēng)險(xiǎn)控制，以及大規(guī)模團(tuán)隊(duì)的精細(xì)化管理等和業(yè)務(wù)相關(guān)的各個(gè)環(huán)節(jié)。
恒昌不斷通過金融科技手段為數(shù)字普惠金融事業(yè)賦能，堅(jiān)守著小額分散的服務(wù)理念，目前恒昌累計(jì)服務(wù)的服務(wù)對(duì)象超過100萬人，撮合金額超400億元，覆蓋城鎮(zhèn)中低收入的個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主以及農(nóng)民等，遍及全國20多個(gè)省、市、自治區(qū)，300多座城市，這些普惠金融領(lǐng)域所取得的成果正是金融科技在普惠金融實(shí)踐的有力證明。
記者：此次世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)主要議題之一是數(shù)字經(jīng)濟(jì)，而大數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵生產(chǎn)要素，已被提上國家戰(zhàn)略層面，十九大報(bào)告提出要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。請(qǐng)問恒昌在大數(shù)據(jù)資源方面的探索和成果如何？
秦洪濤：金融業(yè)本身是一個(gè)數(shù)據(jù)密集型的行業(yè)，數(shù)據(jù)是金融的核心。我國當(dāng)前正處在新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵時(shí)期，提高掌握并運(yùn)用大數(shù)據(jù)的能力，推進(jìn)數(shù)據(jù)資源開放共享，讓金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，已成為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的共識(shí)。
作為傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是網(wǎng)貸行業(yè)更注重大數(shù)據(jù)資源的掌握和應(yīng)用，恒昌深知必須加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的底層設(shè)施建設(shè)。目前，恒昌已經(jīng)構(gòu)建起億級(jí)體量的大數(shù)據(jù)底層基礎(chǔ)設(shè)施，并在此基礎(chǔ)上，積極推進(jìn)生物識(shí)別、智能投顧、知識(shí)圖譜等先進(jìn)的人工智能技術(shù)在網(wǎng)貸行業(yè)的應(yīng)用，提高債權(quán)匹配的效率，加強(qiáng)信審的決策力度，不但打造了具有恒昌特色的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，還通過先進(jìn)金融科技的業(yè)務(wù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了對(duì)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控、管理效率提升以及服務(wù)品質(zhì)的升級(jí)。
記者：互聯(lián)網(wǎng)金融伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展而生，催生商業(yè)機(jī)遇的同時(shí)也滋生了更為復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)犯罪。今天上午，“互聯(lián)網(wǎng)與金融——回歸?綠色?共享”分論壇就“金融科技如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)”展開討論，請(qǐng)問恒昌在利用金融科技進(jìn)行反欺詐方面的探索、實(shí)踐如何？
秦洪濤：風(fēng)險(xiǎn)控制是金融的核心，也是支持各項(xiàng)服務(wù)有效開展的根本。金融作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的行業(yè)，長(zhǎng)期面臨著欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。其中欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要是還款意愿問題，而信用風(fēng)險(xiǎn)則主要是借貸者的還款能力問題。
在反欺詐方面，目前恒昌已經(jīng)成功利用大數(shù)據(jù)、知識(shí)圖譜、生物識(shí)別等金融科技手段構(gòu)建了具有自身特色的反欺詐壁壘。一是，恒昌構(gòu)建起了億級(jí)體量的大數(shù)據(jù)底層基礎(chǔ)設(shè)施，并在此基礎(chǔ)上，利用算法建立行之有效的數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，而這其中就包括反欺詐機(jī)器學(xué)習(xí)模型等。二是，為了提高大數(shù)據(jù)分析和識(shí)別的效率，在圖數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)的基礎(chǔ)上，恒昌打造了支持億級(jí)實(shí)體的超大規(guī)模信貸知識(shí)圖譜，提供了從“關(guān)系”角度去解決問題的能力，并將其應(yīng)用到防控、追蹤組團(tuán)欺詐、包裝代辦上，在貸前的審核風(fēng)險(xiǎn)控制、貸中審核、貸后失聯(lián)客戶修復(fù)和催收上發(fā)揮重要作用。三是，恒昌還積極將生物特征識(shí)別應(yīng)用于反欺詐，如人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別與活體識(shí)別相結(jié)合，判斷對(duì)方是否為真實(shí)存在的客戶、是不是同一個(gè)人。
記者：近年來，互聯(lián)網(wǎng)與金融持續(xù)深度融合，“金融科技”（Fintech）成為金融領(lǐng)域的國際性熱詞，中國也已經(jīng)成為發(fā)展金融科技的熱土。目前，恒昌在金融科技方面的投入如何？
秦洪濤：綜觀目前階段下的金融科技創(chuàng)新方向，我們認(rèn)為，大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈將是Fintech發(fā)展的三大核心技術(shù)基礎(chǔ)。因此，著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，恒昌成立了Fintech研究院，著力于開展大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的探索和研究。而目前Fintech研究院的科技成果，如知識(shí)圖譜、智能投顧、用戶畫像等技術(shù)已在恒昌公司旗下平臺(tái)付諸實(shí)踐。以知識(shí)圖譜技術(shù)為例，恒昌構(gòu)建了全新的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式——圖數(shù)據(jù)庫，提供了從“關(guān)系”角度去解決問題的能力，在防控、追蹤組團(tuán)欺詐等方面發(fā)揮了重要作用。
人才是金融科技發(fā)展的有力支撐，恒昌也高度重視金融科技人才的招聘和培養(yǎng)。目前，恒昌的技術(shù)人才大多來自清華、北大等高校，而且很多人有在百度、阿里、騰訊、京東等知名互聯(lián)網(wǎng)公司工作的經(jīng)驗(yàn)。今年9月，為聚合人才精英，實(shí)現(xiàn)人才戰(zhàn)略全面升級(jí)，吸納更多互聯(lián)網(wǎng)業(yè)內(nèi)精英，恒昌技術(shù)中心正式遷址，落戶互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)IT大神聚集的“臥虎藏龍地”——位于北京西二旗的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新中心，與騰訊、百度、聯(lián)想、IBM、Oracle等國內(nèi)外知名互聯(lián)網(wǎng)巨頭、享譽(yù)全球的科技企業(yè)比鄰而居，為恒昌優(yōu)秀技術(shù)人才的吸納、引進(jìn)提供更加優(yōu)越的環(huán)境。11月，恒昌還遠(yuǎn)赴美國硅谷，面向全球招聘優(yōu)秀技術(shù)人才，預(yù)計(jì)到今年年底，恒昌技術(shù)團(tuán)隊(duì)規(guī)模將超過千人，金融科技實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)。
記者：服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的初心和本源，您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融公司如何做到這一點(diǎn)？
秦洪濤：以創(chuàng)新金融科技應(yīng)用為基礎(chǔ)的數(shù)字普惠金融，正在為中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供豐沛的動(dòng)能。數(shù)字金融是現(xiàn)代金融體系的基礎(chǔ)架構(gòu)和底層體系，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)借助“互聯(lián)網(wǎng) ”實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的過程中，數(shù)字金融與實(shí)體企業(yè)運(yùn)營數(shù)據(jù)之間的共享互通將產(chǎn)生巨大的價(jià)值。從這個(gè)角度而言，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，事實(shí)上是相關(guān)和共通的。金融科技在助力金融企業(yè)有效防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，自然能夠有效賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈條上的各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)普惠金融的最大化。恒昌希望構(gòu)建綠色、健康，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)為支撐的金融科技平臺(tái)，打造安全、合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境，助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。