一年多以前，南方的一個客戶提出希望就“智慧銀行”這個話題進行一次交流，這個任務迫使我沉下心花了數(shù)日的時間，去嘗試尋找“智慧銀行”的真正詮釋。隨后我發(fā)現(xiàn)，我得到的這個答案，與外界普遍的發(fā)聲存在諸多不同，甚至可能鮮有提及。這種情況更像是一顆超過錢德拉塞卡極限的恒星，有概率塌縮為體積為0、密度無窮大的黑洞，他們同樣都是某種意義上的盲區(qū)。我今天就是站在這樣一個特別的角度去剖析主題，雖不免管中窺豹，還是希望能與各位產(chǎn)生一點共鳴。
“智慧銀行”這個名字，像“場景”一樣，已經(jīng)被各種使用到快要榨干，但是大家依然都在用。究其原因，是因為覺得找不到更好的詞去替代。因為似乎沒有一個詞，能夠覆蓋現(xiàn)在關于網(wǎng)點升級（以自助化+精裝修+動線設計+人性化服務為主流）、咖啡網(wǎng)點、無紙化、人臉識別、智能投顧、直銷銀行、精準營銷等等所有類似項目，而且可以在名字上能夠與廣泛認可的“智慧城市”等國家級戰(zhàn)略名詞如此契合。
其實上述這些都只是普通項目而已，是一點新技術與特定業(yè)務或服務的結合產(chǎn)物，是金融這個領域長期缺乏強力競爭的歷史欠債，還遠遠談不上“智慧”二字。“智慧銀行”如果用兩個詞來概括，就是：“知”、“悅”。如果再大膽一點，用一個核心詞概括，那就是：“真正懂得”。說得再直白一點就是“運營”。
銀行如何真正知曉最終客戶的需求、恰到好處的滿足，如何站在運營的角度，利用各類資源挖掘和發(fā)現(xiàn)客戶的需求，并最終站在運營的角度利用多方資源充分滿足這些需求，其間大有可為，存在幾乎無窮無盡的業(yè)務組合和商業(yè)機會。
基于此，我嘗試對智慧銀行進行定義：
1. 智慧銀行是自覺運營數(shù)據(jù)和需求的；
2. 智慧銀行是批量產(chǎn)生二階金融價值的；
3. 智慧銀行是自覺聯(lián)合第三方共同運營各類價值物交換的。
首先，假如可以突破金融本身的傳統(tǒng)定義，我更愿意拋開貨幣和資本二詞，定義一個全新的“二階金融”，即在以長期貨幣金融行為積累的極高信用背書框架下一切價值物的信任式交換過程。金融的二階價值，便產(chǎn)生于這個過程。這個過程，比傳統(tǒng)商品交換過程更加高效，數(shù)據(jù)的回饋效率和行為透明度更高。其次，這種價值的生產(chǎn)過程，天然就是銀行業(yè)深度服務實體經(jīng)濟、推動供給側結構性改革的過程，期間產(chǎn)生的數(shù)據(jù)更是可以進一步優(yōu)化金融資源配置，因此是金融服務實體經(jīng)濟的更為高級的形態(tài)。
在這個框架下，如何產(chǎn)生強烈的交換需求是根本。因此，我認為，智慧銀行與傳統(tǒng)銀行的第一個區(qū)別是：智慧銀行是自覺運營數(shù)據(jù)和需求的；而傳統(tǒng)銀行自覺運營的僅僅是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品。
設柜發(fā)卡、移動信貸、全息貴金屬等，都是當前銀行產(chǎn)品的直接表達，相當于告訴客戶，銀行有這些產(chǎn)品，請客戶選擇買單。銀行各種類型的業(yè)務系統(tǒng)、分析功能、銷售系統(tǒng)、考核指標，都是圍繞著具體某個產(chǎn)品設計的，目標是賣出多少指定的產(chǎn)品，如卡、理財、存款、匯款、承銷發(fā)行等等。可以這樣講，針對可售產(chǎn)品，傳統(tǒng)銀行已經(jīng)運營到極致。無論再多努力，都非質(zhì)變。
而與此同時，客戶真實的需求是什么，銀行業(yè)鮮有問津。關于數(shù)據(jù)的價值，有一個關于買披薩的通俗例子想必大家早有耳聞。其實現(xiàn)實毫不夸張，僅憑無客戶備注的銀行轉賬流水，我們就可以知道誰想買房，誰跟誰有借貸關系，誰在P2P觸礁，甚至誰可能在非法集資。我們其實很容易發(fā)現(xiàn)連客戶自己都搞不清楚的金融非金融需求，如小企業(yè)主不知道可以使用家庭理財資產(chǎn)為自己的企業(yè)申請貸款，差旅人士不知道自己可能需要一個定時慰問家庭病人的提醒。
一提數(shù)據(jù)，我們通常會最先考慮的工作之一都是如何采購外部數(shù)據(jù)。其實銀行持有各行各業(yè)中質(zhì)量最高的客戶數(shù)據(jù)，也更容易以最低的成本由客戶直接補充數(shù)據(jù)版圖的不足，也比較容易以銀行信用為基礎建設公共數(shù)據(jù)交換集市吸引多個數(shù)據(jù)供給方參與交易，甚至可以建設需求交換集市吸引各方參與交易。這些都是銀行運營數(shù)據(jù)、挖掘并運營需求的一些可選模式，在積累數(shù)據(jù)的同時，還能產(chǎn)生新的非息收入。同時，銀行的各類客戶也會以較低的腦力勞動付出獲得更好的自我管理、綜合消費及組合式金融非金融服務，對銀行產(chǎn)生更高的依賴，并幾何級地提升貢獻度；銀行也會從中發(fā)現(xiàn)一系列新的資本機會、新的業(yè)務產(chǎn)品機會。
因此，關于銀行數(shù)據(jù)類的工作，這里有一個特別誠懇的建議：分析很重要，但更重要的是數(shù)據(jù)的收集，而且，這可能會是銀行業(yè)對于數(shù)據(jù)價值真正覺醒后第一階段的核心工作。通常來說，技術的溝壑可以跨越，但數(shù)據(jù)和時間的壁壘難以逾越。我們用4年這個時間來舉例，看看如果錯過這個時間的數(shù)據(jù)，你將失去什么？4年后，現(xiàn)在的象牙塔將涌出一批人，他們在校期間的金融社交歷史你將永遠失去再次獲得的機會，他們當中誰最有可能是未來潛在的小企業(yè)主或中產(chǎn)階級，你將失去提前判斷力；4年后，現(xiàn)在的若干小微企業(yè)變成規(guī)模企業(yè)，他們在規(guī)模以下時的上下游沒有經(jīng)過你的系統(tǒng)，你將失去為某個曾經(jīng)的上游企業(yè)提供轉型建議的機會，失去針對某個上游企業(yè)的最高性價比的PE投資機會。長遠來看，這些信息的缺失與否，將對于銀行間的競爭力差異帶來極為本質(zhì)的影響。
在自覺做好數(shù)據(jù)運營，并挖掘到客戶的全面需求之后，如何滿足這些需求，就成為智慧銀行與傳統(tǒng)銀行的第二個區(qū)別：智慧銀行是批量產(chǎn)生二階金融價值的，其工作的長期重點是以銀行信用為基礎，匹配多方的金融非金融價值交換物；傳統(tǒng)銀行是偶爾產(chǎn)生二階金融價值的，其工作的長期重點在銷售單一金融產(chǎn)品或簡單組合。
客戶的真正需求，不僅是存貸匯、理財、代繳費，更是企業(yè)經(jīng)營、家庭生活、個人愛好的方方面面。而這些需求，通常缺乏可信任的服務提供方，在各種行業(yè)里，銀行得天獨厚。銀行在充分發(fā)揮這種優(yōu)勢的同時，可以精準地推動供給側結構性改革，同時協(xié)助自身進一步優(yōu)化金融資源配置。
中等收入家庭意識到我需要有機食品，但不清楚什么途徑可以得到真正可信的有機食品，銀行可以按地理區(qū)域每年考察訂制，甚至委托公司執(zhí)行，并教育客戶如何分辨；小企業(yè)知道要招聘人才，但是沒有高水準的HR專崗雇員，銀行可以為其對接人力服務公司，并引入第三方監(jiān)督；中高收入者每年安排家中老人跟團游，銀行可以為其對接高端訂制旅行公司，安排深度路線、貼身健康服務，并發(fā)起圈子增加交流空間、穩(wěn)定消費。所有的預付款、流量、日流水，都可以反饋回去作為企業(yè)融資的重要參考優(yōu)化間接融資服務、甚至為直接融資服務提供依據(jù)。凡此種種，圍繞高信用和高匹配度，銀行可以獲得商戶擔保金、商戶員工新開戶、支付流水、上下游數(shù)據(jù)、客戶的深度信息交換意愿、社交信息、個人及家庭的實時動態(tài)和真實資產(chǎn)全貌，并因此而加強風控、提升信貸和交易效率，回饋并提升銀行信用，同時在交換過程中獲得增量的、多種類型的非息收入。
這種批量二階金融價值的產(chǎn)生與傳統(tǒng)的銀行電子商城存在本質(zhì)的不同。電子商城，本質(zhì)是銀行線上貨架由內(nèi)而外的延伸，銀行從賣基金賣理財變成了賣電腦賣電影票。而二階金融價值的產(chǎn)生只需要倉庫，不需要貨架；他只滿足需求，不直接推銷產(chǎn)品；他以極大豐富的組合產(chǎn)品庫直面挖掘出的消費者的立體需求。假如一定要有貨架，此時貨架上擺放的是故事，是消費故事、社交故事、愛情故事、育兒故事、創(chuàng)業(yè)故事、經(jīng)營故事、融資故事。故事不是場景，是場景鏈，并覆蓋銀行客戶的終生。所有一切只關需求，直抵需求，直達心底。
在有能力對接滿足各方需求，實現(xiàn)金融的二階價值之后，我們會發(fā)現(xiàn)，一家特定的銀行，或者說所有銀行，不可能獨自完成客戶所有需求的匹配和相關服務，因此，智慧銀行與傳統(tǒng)銀行的第三個區(qū)別是：智慧銀行是自覺聯(lián)合第三方共同運營各類價值物交換的，而傳統(tǒng)銀行在該領域缺乏自覺意識、偶爾自發(fā)涉足。
在最近的一系列商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭開展戰(zhàn)略合作的消息中，有一些傳聞，描述了某些銀行機構會將數(shù)據(jù)傳給互聯(lián)網(wǎng)巨頭們?nèi)シ治?，最后再拿到分析結果。我們暫且不論其真假，但至少可以從其背后擔憂數(shù)據(jù)安全的邏輯發(fā)現(xiàn)，基于海量數(shù)據(jù)的計算托管業(yè)務可能是一片全新的藍海。銀行可以其特殊背景，與各級政府共同推動大數(shù)據(jù)計算托管產(chǎn)業(yè)的誕生。這個產(chǎn)業(yè)可能需要列入負面清單的范疇，并需要約定其數(shù)據(jù)的圍欄原則，甚至對數(shù)據(jù)的公民物權性進行立法。但是無論如何，這片藍海足夠大，銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)巨頭們共同投資、分享技術、分享收益、確保數(shù)據(jù)安全，并攜手利用海量數(shù)據(jù)的分析結果提供行業(yè)深度咨詢和創(chuàng)業(yè)咨詢，服務供給側改革，服務大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。
上面舉例說的是產(chǎn)業(yè)，如果具體再涉及某種商業(yè)模式或者業(yè)務系統(tǒng)，就會有更多的例子。比如，銀行在互聯(lián)網(wǎng)門戶的植入。銀行可以從門戶獲得洶涌流量，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以從銀行獲得信用植入。只不過在未想清楚后者的情況下，門戶們自然不愿意將前者拱手奉給銀行。很多時候，其實只需我們主動向前再邁出一小步。
再比如私募。私募的門檻限制影響了中產(chǎn)以下階層的財富投資渠道和積累速度，私募較長的封閉周期和債權轉讓慣例更是坑爹到要么徹底喪失流動性、要么徹底喪失投資性。那么，私募產(chǎn)品的GP和LP的撮合、私募產(chǎn)品可依據(jù)最終收益按年劃分并按歷史債權人分潤追返等革命性功能均可以分別擴展成一個極其龐大的運營產(chǎn)品。既可以由幾家銀行、投資機構共同發(fā)起新設公司，也可以掛在某個銀行內(nèi)部去運營。這個市場的基數(shù)，在2017年2月份已經(jīng)達到了11萬億的體量，而這只是一個開始。
總之，一旦跳出傳統(tǒng)銀行的框架，就充滿了無限的新式機會。而與此同時，這種變化，也會給銀行業(yè)的上游傳統(tǒng)IT服務商帶來全新的商業(yè)模式，他們可以提供的服務提交物，也會從PPT、Word、IT系統(tǒng)，向運營延伸、向資本延伸。上下游同步升級。
這個過程，可能要走十年、二十年，甚至更久的路。這個時間的長短在整體上取決于國內(nèi)銀行業(yè)的整體競爭度，取決于鯰魚們的決心、力度，取決于金融消費者的覺醒速度。
如果從這個角度再往前看一步，看所謂互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行業(yè)的關系。前者由于自身生存或資方的壓力，其決心是飄忽不定的，但是他們有能力快速喚醒金融消費者群體，一旦能夠?qū)崿F(xiàn)大規(guī)模喚醒，這個趨勢將會迅速轉換為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的堅定決心。而與此同時，其與銀行業(yè)信用背書的巨大勢差是其影響力的天然弱勢，無法跨越。即便BATJ，其當前的信用價值仍舊遠遠不足，但是如果其能夠迅速提升并運用其控股民營銀行的背書價值，合理植入傳統(tǒng)銀行業(yè)背書價值，合理運用其公民信用平臺背后灌注的國家意志，并將多者整合，其整體信用背書將可能得到快速提升，整個銀行業(yè)轉變的過程會加速。其實，業(yè)內(nèi)不乏有能力、有眼界的銀行，當前階段主要還是歷史欠債太多。在外力不足的情況下，各家銀行大都傾向于邊走邊看，穩(wěn)扎穩(wěn)打。
我自己的思考習慣是喜歡刨根究底，所以關于智慧銀行的思考，我得到的結論可能難免偏執(zhí)。所述內(nèi)容，可能會有所閃光，也可能會偏之甚遠。關于這個話題，大家通常有從各種維度解剖下去的不同看法。僅以我的同事兼朋友梁銳為例，他就有一些相近但卻不盡相同的觀點，我認為是極其精彩的。故本文僅做拋磚引玉，并為贊同期刊的百家爭鳴做一墊場。
