在以BATJ為代表的金融科技公司高喊“去金融化”的同時，另一些互聯(lián)網(wǎng)公司卻在逆勢“染指”金融業(yè)務(wù)。
近日，今日頭條在其APP中上線“放心借”貸款產(chǎn)品，正式踏足金融領(lǐng)域。今年以來，滴滴打車、共享單車ofo等互聯(lián)網(wǎng)公司先后涉足消費信貸業(yè)務(wù)，干起了導(dǎo)流的活。
在業(yè)內(nèi)看來，流量平臺收取服務(wù)費，變現(xiàn)流量；而資金方持牌金融機構(gòu)或者網(wǎng)貸機構(gòu)，則獲得貸款用戶。雙方在合規(guī)的前提下合作，是一個雙贏的業(yè)務(wù)模式。不過，在金融強監(jiān)管的環(huán)境下“入場”，變數(shù)恐怕少不了。
流量巨頭紛涉金融業(yè)務(wù)
以信息流業(yè)務(wù)起家的今日頭條，早有涉足金融業(yè)務(wù)的心思。去年9月，市場就不斷傳出其在組建金融團隊，暗中廣泛布局金融業(yè)務(wù)。不過直到現(xiàn)在，才悄無聲息地為部分用戶推出貸款產(chǎn)品——“放心借”。
根據(jù)產(chǎn)品介紹顯示，“放心借”最高可借款額度為20萬元，日利率低至0.03%起，按日計息。該產(chǎn)品定位為一個“提供個人消費借款服務(wù)的技術(shù)服務(wù)平臺”，主要為用戶推薦“高額低息”的正規(guī)持牌金融機構(gòu)。該平臺現(xiàn)有合作機構(gòu)分別是中銀消費金融、南京銀行和新網(wǎng)銀行。
這與之前滴滴打車推出的現(xiàn)金貸產(chǎn)品運作方式如出一轍：只干導(dǎo)流和技術(shù)服務(wù)的活，幫助金融機構(gòu)在前端獲客，而貸中、貸后等環(huán)節(jié)則歸屬金融機構(gòu)。
實際上，小額信貸產(chǎn)品已經(jīng)成為流量巨頭的標(biāo)配。近兩年來，除了BATJ之外，餓了么、美團、小米、攜程等互聯(lián)網(wǎng)公司都將觸角伸至現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，大舉涌入消費金融領(lǐng)域。
但是，這一業(yè)務(wù)模式與2017年監(jiān)管整頓的助貸模式有了顯著不同。以往的助貸有幾個典型特征：一是持牌金融機構(gòu)將風(fēng)控、催收等核心環(huán)節(jié)外包給平臺；二是平臺提供擔(dān)保等增信措施；三是平臺與資金方分別收取費率。
以前那種模式在某種程度上助長了現(xiàn)金貸的爆發(fā)式增長，但也滋生出共債、暴力催收等風(fēng)險。在去年監(jiān)管部門整治現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的行動中，這種模式被定性為違規(guī)。
在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言看來，這幾個流量巨頭平臺是做引流，屬于流量變現(xiàn)，并不涉及消費金融的核心環(huán)節(jié)，也不承擔(dān)行業(yè)風(fēng)險和監(jiān)管風(fēng)險。
大數(shù)據(jù)變現(xiàn)捷徑？
概括來說，如今的模式就是由流量平臺負責(zé)前端導(dǎo)流獲客，而背后的持牌金融機構(gòu)負責(zé)放貸。
對于這些流量平臺而言，手握大量用戶數(shù)據(jù)，一個現(xiàn)實考慮就是如何將這些數(shù)據(jù)盡快變現(xiàn)，相較而言，金融業(yè)務(wù)或許是一條最佳捷徑。
據(jù)今日頭條一份融資材料顯示，2017年7月末，其日活用戶數(shù)約為1.2億，假如有1000萬用戶借錢，平均每個用戶借款5000元，今日頭條就能幫助放貸500億元，按照行業(yè)2%至4%的服務(wù)費率來算，今日頭條可以賺10億元至20億元。有公開數(shù)據(jù)顯示，今日頭條2017年廣告收入為150億元。業(yè)內(nèi)測算，參考百度廣告18%的利潤率，可估算出今日頭條去年凈利潤大概為27億元。如此來看，信貸業(yè)務(wù)收入非?？捎^。
這就不難理解，為何這些流量巨頭都看中了金融業(yè)務(wù)，一頭扎向最容易進入的消費金融業(yè)務(wù)。不僅如此，這些巨頭還對小貸、保險經(jīng)紀(jì)、支付等各種金融牌照十分向往，暗里都有廣泛布局。
當(dāng)然，對于持牌金融機構(gòu)，尤其是消費金融機構(gòu)而言，也有十足的動力——可以批量獲客，彌補獲客短板。上證報從某持牌消費金融公司獲悉，其獲客渠道主要是中國聯(lián)通、阿里、京東這樣的流量平臺。
不過，從今年金融強監(jiān)管的大勢來看，消費金融行業(yè)整體迎來拐點，近期已有持牌消費金融公司人士透露，今年業(yè)務(wù)量可能會大幅收縮。而以BATJ為代表的金融科技公司也表態(tài)要淡化金融屬性，從服務(wù)C端轉(zhuǎn)向B端。此時再“入場”，恐怕變數(shù)多了不少，僅是獲客轉(zhuǎn)化可能就不如以前了。
